Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd geen aflossing betaalt. Ook betaalt u geen inleg of premie voor het opbouwen van vermogen. Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente over de hypotheeksom.

Hoe werkt een hypotheek zonder aflossing?

Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u iedere maand alleen de rente over uw lening. Heeft u een vaste rente? Dan betaalt u tijdens de rentevastperiode iedere maand hetzelfde bedrag aan rente. De rente die u betaalt, mag u maximaal 30 jaar aftrekken van uw inkomen voor de belasting. U lost uw hypotheeklening tussentijds niet af. Uw hypotheekschuld blijft dus hoog alsmede de hypotheekrente die u betaalt, dit zorgt voor een maximaal belastingvoordeel gedurende de hypotheekrenteaftrek.

Na de looptijd lost u de hypotheek af met de waardestijging van de woning wanneer deze verkocht wordt. Hierin zit ook meteen het nadeel van een hypotheek waarbij u niet aflost. Wanneer een woning niet in waarde stijgt of in waarde daalt, kunt u de hypotheek niet aflossen. U loopt dan het risico om met een restschuld te blijven zitten.

Beperkt aflossingsvrij

De aflossingsvrije hypotheek is lang de meest populaire hypotheekvorm in Nederland geweest. Omdat niet wordt afgelost kan maximaal geprofiteerd worden van de hypotheekrenteaftrek. Mede door het hogere risico op een restschuld zijn de afgelopen jaren een tweetal beperkingen doorgevoerd bij het afsluiten van een hypotheek zonder aflossen.

• In 2011 is bepaald dat maximaal 50% van de hypotheek aflossingsvrij mag zijn.
• Vanaf 1 januari 2013 is aflossen verplicht bij nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het is niet mogelijk om een nieuwe volledig aflossingsvrije lening af te sluiten. Voor bestaande hypotheken wordt echter een uitzondering gemaakt. Wie een aflossingsvrije hypotheek heeft van voor 1 januari 2013 kan deze oversluiten naar dezelfde hypotheekvorm.

Het blijft dus mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten aan het einde van de rentevastperiode of een betere hypotheekrente. De 50% regel blijft echter van toepassing. Bij oversluiten mag maximaal de helft van de hypotheek aflossingsvrij zijn. Lees ook: Aflossingsvrije hypotheek ovesluiten: de mogelijkheden.

Hypotheekvorm verdwijnt

Uiteindelijk zal de hypotheek zonder aflossing uit Nederland verdwijnen. Vanwege de aflossingsverplichting voor hypotheekrenteaftrek, worden nauwelijks nog nieuwe aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Starters op de woningmarkt kiezen massaal voor de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Daarbij is de populariteit van de aflossingsvrije hypotheek vooral te danken aan het fiscale voordeel. Mocht de hypotheekrenteaftrek worden versoberd, dan zal de vraag naar hypotheken zonder aflossing afnemen.

Kenmerken aflossingsvrije hypotheek

• U betaalt iedere maand enkel hypotheekrente.
• U geniet maximaal belastingvoordeel.
• U betaalt de lening op het einde van de looptijd terug.

Uw hypotheek terugbetalen

Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u op het einde van de looptijd het geleende bedrag in één keer terug. Vaak is dit na 30 jaar (ivm belastingvoordeel). U kunt uw hypotheeklening op twee manieren terugbetalen:

• U zorgt zelf voor het geld, bijvb. door te sparen of te beleggen.
• U verkoopt uw woning, en gebruikt dit geld om uw lening terug te betalen.