De hypotheek oversluiten zonder hoge boete voor vervroegd aflossen, kan dat? We geven tips om de boeterente te verlagen of te financieren.
Boeterente is drempel bij oversluiten
Of oversluiten voordelig is, wordt voor een groot deel bepaald door de boeterente. Naarmate het einde van de rentevaste periode verder in de toekomst ligt, loopt de boete voor het openbreken van het hypotheekcontract op.
Let op: Dit bericht is 3 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Met de huidige rentestand weegt het rentevoordeel vaak op tegen de kosten voor oversluiten. Maar dan kan de boeterente een drempel zijn. De kosten gaan namelijk vooraf aan de besparing.
Is oversluiten voor jou interessant? Bereken vrijblijvend jouw voordeel (incl. boeterente) >
Kan ik de hypotheek oversluiten zonder boete?
We krijgen daarom nog wel eens de vraag: kan ik de hypotheek oversluiten zonder boete?
Het is mogelijk om de hypotheek over te sluiten zonder boeterente, namelijk in 2 situaties.
- Jouw rentevaste periode loopt af: 3 maanden voor het einde van de rentevaste periode krijg je een nieuwe rentevoorstel van uw bank. Dit is ook het moment om zelf de hypotheekrente te vergelijken. Overstappen naar een andere bank/ hypotheek is namelijk boetevrij.
- Je gaat verhuizen: bij verkoop van jouw huis mag je (enkele uitzonderingen daargelaten) de hypotheek boetevrij aflossen en een nieuwe hypotheek oversluiten. Jouw verhuisplannen naar voren halen, kan een alternatief zijn voor oversluiten.
We krijgen wel eens vragen over de zogenoemde ‘ABA-constructie’ om de boeterente te ontlopen. Je verkoopt dan jouw huis om dit later weer terug te kopen. Deze constructie is echter in strijd met de hypotheekvoorwaarden. Banken en notarissen zullen hier dan ook niet aan meewerken. Wat ons betreft is dit dan ook geen optie.
De boeterente verlagen of meefinancieren
Wel zijn er manieren om de boeterente te verlagen of mee te financieren in de nieuwe hypotheek. We hebben een aantal tips voor je:
- Maak gebruik van de rentestijging. De boeterente wordt berekend met het verschil tussen jouw huidige rente en de hypotheekrente in de markt. Door de oplopende marktrente wordt dit verschil kleiner en jouw boeterente lager. Hierdoor is oversluiten misschien toch voordelig, waar dit eerder niet zo was.
Extra: daarbij is het mogelijk om de hypotheekrente nu al vast te leggen. Je kiest dan voor een hypotheekofferte met een lange geldigheid, bijvoorbeeld 3, 6 of 12 maanden. Vervolgens wacht je af. Terwijl de marktrente stijgt en jouw boeterente daalt. Als het moment daar is sluit je de hypotheek alsnog over met de door gereserveerde rente. - Wacht je met oversluiten tot volgend jaar? Dan is het slim om dit jaar alvast een aflossing te doen. Je mag namelijk bij veel hypotheken jaarlijks 10 of 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Zie ook dit rekenvoorbeeld.
- Los je momenteel niet af? Het kan interessant zijn om jouw hypotheek eerst om te zetten naar annuïtair of lineair aflossen en daarna over te sluiten. De boeteregels bepalen namelijk dat banken toekomstige maandelijkse aflossingen moeten meenemen in de berekening van de boeterente. Dit zullen banken je uiteraard niet vertellen, daarom hoor je het van ons. Bereken hier wat voor jou de beste oplossing is.
- De boeterente meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Door de gestegen huizenprijs hebben huizenbezitters hier vaker ruimte voor. Je spreidt dan de boeterente uit, gebruikmakend van de lage hypotheekrente van dit moment. Bereken jouw mogelijkheden om de boeterente te financieren.
- Kiezen voor rentemiddeling. Een beperkt aantal banken biedt de mogelijkheid om hypotheekrente tussentijds te middelen. Je betaalt dan het volledige boetebedrag, maar dit is verwerkt in de nieuwe rente. Bij rentemiddeling blijf je bij dezelfde bank. Dit kan minder voordelig zijn omdat je mogelijk niet profiteert van de laagste hypotheekrente in de markt. Bereken hier jouw mogelijkheden met rentemiddeling.
Geef een reactie