Block title
Block content
Duurder uit met aflossingsvrije hypotheek
  Door: roel 16594 keer gelezen
De aflossingsvrije hypotheek goedkoop? Qua maandlasten wel. Vergelijkt u puur de hypotheekrente, dan bent u juist duurder uit door niet af te lossen.

Lage maandlasten met aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gekozen vanwege de lage maandlasten. Vergelijkt u puur de hypotheekrente, dan bent u juist duurder uit door niet af te lossen. Dit komt omdat banken vaak een opslag rekenen als niet wordt afgelost. Ook bij een spaarhypotheek. Naar verwachting wordt dit renteverschil tussen wel en niet aflossen de komende jaren groter. Voorkom dat u teveel betaalt.

Renteverschil bij wel of niet aflossen (rekenvoorbeeld)

We namen de proef op de som door het renteverschil tussen de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteiten hypotheek te berekenen bij de drie grootbanken.

Renteverschil aflossingsvrije hypotheek
Renteverschil 10 jaar vast 20 jaar vast
ABN AMRO 0,20% 0,50%
ING Bank 0,30% 0,85%
Rabobank 0,55% 0,50%

Bij de 20 jaar vast hypotheek van ING is de opslag het hoogst, maar liefst 0,85%. Bij een aflossingsvrije hypotheek met een hypotheeksom van 300.000 euro betaalt u dan tot ruim € 2.550,- per jaar meer. Over de volledig periode van 20 jaar bent u dus met een aflossingsvrije hypotheek € 51.000,- duurder uit dan met een annuïteitenhypotheek.

Is de aflossingsvrije hypotheek oversluiten voordelig voor u? Bereken vrijblijvend hoeveel u kunt besparen >>>

Waarom een renteopslag bij aflossingsvrij?

Banken rekenen een renteopslag omdat de aflossingsvrije hypotheek pas aan het einde van de looptijd wordt terugbetaald. Banken eisen de hypotheek gewoonlijk na een looptijd van 30 jaar op. De klant heeft dan de optie om de woning te verkopen of de hypotheek te herfinancieren met een nieuwe hypotheek. Daarbij kunnen betalingsproblemen ontstaan. Dit wordt door de bank gezien als een risico.

Een andere reden om de opslag te hanteren is het negatieve effect van aflossingsvrije hypotheken op de bankbalans. De hoge hypothekenportefeuille van Nederlandse banken kan maar voor een deel gefinancierd worden met spaargeld. Banken zijn voor het andere deel afhankelijk van marktfinanciering, wat eveneens een risico met zich meedraagt.

Renteverschil loopt naar verwachting op

Als reactie op de kredietcrisis hebben de toezichthouders van de 27 grootste economieën besloten dat banken hun balans moeten versterken. In de Basel IV norm is vastgelegd dat banken per 2022 hogere buffers moeten aanhouden tegenover openstaande schulden. De komende jaren zullen banken dit beetje bij beetje in de hypotheekrente verwerken. Dit is tevens een stimulans voor huizenbezitters om de hypotheek af te lossen.

Het hierboven becijferde renteverschil zal dus naar verwachting oplopen. Ook het FD constateerde onlangs nog dat de renteverschillen tussen wel of niet aflossen toenemen. 'In 2013 boden de meeste geldverstrekkers voor alle hypotheken nog ongeveer dezelfde rente aan of rekenden ze een renteopslag van maximaal 0,2 procent'.

In hetzelfde artikel wijst de krant op een aantal verzekeraars die een beperkte of geen renteopslag rekenen, waaronder Nationale Nederlanden, ASR en AEGON. Dat is niet toevallig. Voor verzekeraars gelden de strengere Basel-normen namelijk niet.

Voorkom dat u teveel betaalt

  1. Het groeiende renteverschil onderstreept nog maar eens het belang van een grondige rentevergelijking, bijvoorbeeld bij verhuizen of einde rentevastperiode.
  2. Ligt uw hypotheekrente nog een tijdje vast? De renteopslag kan reden zijn om de aflossingsvrije hyptoheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker.
  3. Daarbij kunt u overwegen om te starten met aflossen. Dit zal in eerste instantie voor een hogere maandlast zorgen. Gedurende de looptijd betaalt u echter minder hypotheekrente. Bereken uw maandlast en besparing in beide scenario’s.

Ontvang een persoonlijk hypotheekaanbod

Ontvang vrijblijvend een persoonlijk hypotheekaanbod in de volgende situaties:

Reacties

Reactie toevoegen

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Adressen van webpagina's en e-mailadressen worden automatisch naar links omgezet.
  • Regels en paragrafen worden automatisch gesplitst.

Kunt u in de toekomst een onderscheid maken tussen aflossingsvrije hypotheken met een LTV<50% en >50%? Een renteverschil tussen aflossingsvrije en niet-aflossingsvrije hypotheken zou in het geval van <50% LTV onterecht zijn...

Beste heer of mevrouw Hebly, bedankt voor uw bericht. Dit onderscheid maken we in onze uitgebreide hypotheekvergelijker. Daarmee kunt u op basis van door u ingevulde gegevens hypotheken vergelijken. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).

uw artikel maakt geen verschil tussen aflossingsvrije hypotheek bij een Loan to Value (LTV) van 100% en van 50%. De banken houden hier wel rekening mee in de hoogte van de rente. Kunt u dit voortaan noemen pls?

Beste heer of mevrouw Hebly, bedankt voor uw bericht. Banken houden bij het bepalen van de hypotheekrente inderdaad rekening met de hypotheek in verhouding tot de woningwaarde (LTV). Valt u in een lagere risicoklasse dan is de hypotheekrente lager. Voor de renteopslag maakt dit echter geen verschil. Neem het rekenvoorbeeld maar dan bij een hypotheek met een LTV van 50%. Bij een rentevastperiode van 10 jaar, is bij de genoemde banken de renteopslag gelijk. Bij 20 jaar vast is het renteverschil bij ING lager (0,57%) en bij ABN AMRO juist hoger (0,78%). Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)

Bovenstaand verhaal is niet volledig. Iemand die de helft nu heeft afgelost en dus een (dik) eigen vermogen heeft (uiteraard afhankelijk van woning) kan over 20 jaar gewoon een nieuwe hypotheek krijgen zonder dat zij daarvoor veel meer moeten betalen dan nu. Over 20 jaar is geld minder waard geworden en de woning meer waard dan nu. Overigens zijn het de banken die destijds zelf met een aflossingsvrije hypotheek kwamen en toen een heel ander verhaal vertelden. En wat te denken van de overheid? Wat denk je dat er gebeurd als je je hele woning bij je pensioen hebt afgelost? Reken maar dat de overheid je dan gaat korten op je AOW want je hebt vermogen.

Beste Gerard, bedankt voor uw bericht. In mijn reactie op het bericht van a.hebly laat ik zien dat bij een lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde de renteopslag nagenoeg gelijk blijft. De betaalbaarheid van de aflossingsvrije hypotheek na de looptijd is wel degelijk iets om rekening mee te houden. Daarover leest u hier meer. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot.

Er is helemaal geen risico aan het eind van de looptijd en al helemaal niet voor de banken die zijn al 2 of drie keer afgedekt. Puur geld uit de zakken klopperij van de banken bij de braaf betalende burger. Weet u welk risico wij betalen? De risico op financiering van de "studie leningen" in de VS waarvoor geen studie van genoten word maar word gebruikt om puur om rond te komen, daar hoor je (nog) niemand over.