Gevolgen regeerakkoord voor hypotheek en wonen

Het regeerakkoord van het nieuwe kabinet Rutte 3 is gepresenteerd. Dit gaat er de komende jaren veranderen op het gebied van hypotheek en wonen.

Hypotheek en wonen in het regeerakkoord

Het nieuwe kabinet laat de hypotheeknormen grotendeels ongemoeid. Wel hervormd Rutte 3 twee belastingvoordelen voor huizenbezitters. Dit zijn de belangrijkste wijzigingen:

• Maximale hypotheek niet verder verlaagd
• Hypotheekrenteaftrek wordt versneld afgebouwd
• Belastingvoordeel bij geen of kleine hypotheek verdwijnt
• Minder snel een vast contract
• Pensioen opbouwen met eigen woning eenvoudiger
• Strengere eisen voor ‘groene woningen’
• Besluiten van het oude kabinet

Maximale hypotheek niet verder verlaagd

De afgelopen jaren is de maximale hypotheek op basis van de woningwaarde stapsgewijs verlaagd. In 2018 volgt de laatste stap en mag niet meer dan de woningwaarde (loan to value van 100%) geleend worden.

In het regeerakkoord geeft het nieuwe kabinet aan deze loan to value niet verder te verlagen. Zo moeten starters toegang blijven houden tot de huizenmarkt. Zie ook: Starter op de woningmarkt, dit is wel mogelijk.

Hypotheekrenteaftrek wordt versneld afgebouwd

Sinds 2014 wordt de hypotheekrenteaftrek jaarlijks verlaagd met 0,5%. In het nieuwe regeerakkoord worden deze stappen vergroot naar 3% per jaar vanaf 2020. Het percentage waarover de hypotheekrente mag worden afgetrokken wordt zo versneld verlaagd tot het laagste belastingtarief. In het nieuwe belastingstelsel is dit 36,9%.

Bereken hier uw hypotheekrenteaftrek

Dit betekent dat het belastingvoordeel voor huizenbezitters stapsgewijs minder wordt, te beginnen met de hoge inkomens. Het kabinet geeft echter aan huizenbezitters te compenseren middels een verlaging van het eigenwoningforfait naar 0,6%.

Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van de woning (nu meestal 0,75%). Dit bedrag telt u op bij de inkomsten waarover u belasting betaalt. Daarvan mag u de hypotheekrente weer aftrekken.

Belastingvoordeel bij geen of kleine hypotheek verdwijnt

Voor mensen die hun hypotheek volledig of grotendeels hebben afgelost is het eigenwoningforfait dus een bijtelling. Echter, sinds 2005 vervalt voor huizenbezitters het eigenwoningforfait als dit hoger is dan de hypotheekrenteaftrek. Dit wordt ook wel de Wet Hillen genoemd. Dit belastingvoordeel is ingevoerd om het aflossen van de (veelal aflosvrije) hypotheek te bevorderen.

In het regeerakkoord maakt het nieuwe kabinet bekend de Wet Hillen stapsgewijs af te schaffen. Dit leidt tot verontwaardiging onder huizenbezitters die de afgelopen jaren hebben afgelost. Zij voelen het als een boete voor hun ‘goede gedrag’. Op het laatste moment is de termijn van uitfasering daarom van 20 jaar naar 30 jaar gegaan.

Minder snel een vast contract

Werknemers komen minder snel in aanmerking voor een vast contract. De periode waarna werkgevers en vast contract moeten aanbieden gaat van 2 naar 3 jaar. Ook de proeftijd van een contract voor onbetaalde tijd wordt verlengd van 2 naar 5 maanden.

Bij een aantal banken is een vast contract nog altijd een vereiste om een hypotheek te sluiten. Gelukkig zijn de mogelijkheden voor een hypotheek zonder vast contract het afgelopen jaar groter geworden. Deze ontwikkeling richting meer maatwerk bij de hypotheekverstrekking blijft belangrijk.

Pensioen opbouwen met eigen woning eenvoudiger

Het kabinet Rutte 3 wil werk maken van een hervorming van het pensioenstelsel. Pensioen opbouwen blijft voor iedereen verplicht, maar wel in een persoonlijk potje. Daarin wordt het eenvoudiger om vermogensopbouw in de eigen woning te integreren in de pensioenopbouw. Deze hervorming moet in 2020 zijn afgerond.

Strengere eisen voor ‘groene woningen’

De Energieprestatie-eisen (EPC) voor nieuwbouwwoningen worden aangescherpt. Dit zijn ook de eisen waarop banken hun rentekorting voor energiezuinige woningen baseren. Mogelijk komen zo minder kopers van een nieuwbouwwoning in aanmerking voor een extra lage hypotheekrente.

Besluiten van het oude kabinet

De volgende besluiten zijn genomen door het oude kabinet. Het nieuwe kabinet draait deze niet terug.

• De renteaftrek voor restschuldfinancieringen vervalt per 1 januari 2018. Verhuizen met een restschuld wordt hierdoor duurder.
• De maximale hypotheek voor 2018 staat vast. Volgend jaar kan niet meer geleend worden dan de woningwaarde en tweeverdieners kunnen meer lenen.

Lees meer over de andere maatregelen in het regeerakkoord die van invloed zijn op uw portemonnee.

Gevolgen regeerakkoord voor de huizenmarkt

Het nieuwe regeer akkoord gaat naar verwachting niet voor onrust zorgen op de huizenmarkt. De maximale hypotheek op basis van de woningwaarde blijft de komende jaren gelijk. Kopers weten zo waar ze aan toe zijn, nu ze niet meer kunnen lenen dan de woningwaarde.

Door de hypotheekrenteaftrek versneld te af te bouwen wordt de prikkel om maximaal te lenen kleiner. Onder normale omstandigheden zou dit voor een dalende huizenprijs kunnen zorgen. De huizenmarkt draait echter zo goed, dat het effect beperkt zal zijn.

Het kabinet kiest ervoor om het dak te repareren nu de zon schijnt. Door overfinanciering uit te bannen en aflossen te stimuleren wordt de huizenmarkt minder kwetsbaar. Het is nog maar enkele jaren geleden dat de economie volledig tot stilstand kwam toen de huizenprijzen daalden.

De impact van de crisis in 2008 is nog altijd merkbaar. Omdat tijdens de crisis te weinig is gebouwd en de vraag naar woningen daarna enorm is toegenomen, is nu sprake van oververhitting van de huizenmarkt. Dit brengt weer nieuwe risico’s met zich mee, zoals kopen zonder voorbehoud van financiering.

Het in balans brengen van vraag en aanbod op de huizenmarkt wordt de uitdaging voor overheid de komende jaren.