Een eigen woning biedt toegang tot de laagst mogelijke maandlasten. Wat je kunt doen om jouw koopkracht te verbeteren? In dit artikel lees je meer over:
- Jouw hypotheek aflossen
- je komt in een lagere risicoklasse
- Oversluiten voor maandlast zekerheid
- Jouw hypotheek deels aflossingsvrij maken
- Jouw woning verduurzamen
- Jouw (pensioen)inkomen aanvullen
1. Jouw hypotheek aflossen
Door jouw hypotheek nu deels af te lossen, zorg je direct voor lagere maandlasten. Aflossen is bij steeds meer geldverstrekkers boetevrij. Zo niet, dan mag je jaarlijks 10% of 20% van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. Benieuwd hoeveel dit scheelt?
Stel je hebt een annuïteitenhypotheek waarvan nog €300.000,- openstaat, een looptijd van 15 jaar en je betaalt 3% rente. Wanneer je €25.000,- extra aflost, gaan jouw bruto maandlasten met €173,- naar beneden.
Aflossen is ook interessant omdat de spaarrente laag is. Je moet er wel rekening mee houden dat dit geld in stenen zit. Je kunt er niet gemakkelijk weer bij.
2. Je komt in een lagere risicoklasse
Aflossen heeft nog een voordeel. Mogelijk kom je in een lagere risicoklasse. Dit is de verhouding tussen de openstaande hypotheeksom en de woningwaarde. De risicoklasse daalt ook als de waarde van de woning stijgt. Veel mensen komen hierdoor in aanmerking voor een lagere hypotheekrente.
Bij Rabobank daalt bijvoorbeeld de hypotheekrente met 0,9% als de risicoklasse van 90% plus naar minder dan 90% gaat. In bovenstaand rekenvoorbeeld zou dat nog eens €23,- extra per maand schelen.
Let op: niet iedere geldverstrekker wijs je erop als jouw hypotheekrente omlaag kan. Je moet dan zelf een lagere rente aanvragen. Bij sommige hypotheken kan dit pas aan het einde van de rentevaste periode of helemaal niet. Oversluiten biedt dan uitkomst, daarover hieronder meer.
3. Oversluiten voor maandlast zekerheid
Door de gestegen hypotheekrente daalt de boeterente voor oversluiten snel. Deze wordt namelijk berekend door het verschil tussen jouw oude en nieuwe rente. Dacht je eerder aan oversluiten, maar vond je de boeterente toen te hoog, dan is het interessant om opnieuw naar jouw hypotheek te kijken.
Is jouw hypotheekrente gelijk aan of lager dan de marktrente, dan is oversluiten zelfs boetevrij. Je kunt dan voor een langere rentevaste periode kiezen. Zo krijg je maandlast zekerheid zonder boeterente te betalen.
Tip: kies bij oversluiten voor een hypotheek met een verhuisregeling. Dan mag je de rente meenemen als je gaat verhuizen. Hier lees je er meer over.
4. Jouw hypotheek deels aflossingsvrij maken
Om jouw maandlasten te verlagen is het ook mogelijk om jouw hypotheek (deels) aflossingsvrij te maken. Bij veel geldverstrekkers is aflossingsvrij toegestaan tot 50% van de woningwaarde, maar hoger kan ook.
Zelfs een volledig aflossingsvrije hypotheek is mogelijk door de gestegen woningwaarde. En heb je een hypotheek van voor 2013, dan blijft jouw hypotheekrenteaftrek behouden. Zo niet, dan vervalt dit fiscale voordeel bij het aflossingsvrije deel.
Je moet er wel rekening mee houden dat ook de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar moet worden afgelost of verlengd. Het is verstandig om hier maatregelen voor de nemen, bijvoorbeeld door zelf af te lossen of te sparen.
5. Jouw woning verduurzamen
Energiebesparende maatregelen zorgen direct voor een lagere energierekening. Wil je niet aan jouw spaartegoeden komen, dan zijn er interessante financieringsmogelijkheden.
Met subsidies en ruime hypotheekmogelijkheden, worden woningbezitters gestimuleerd om te gaan verduurzamen.
Wist je bijvoorbeeld dat je nu voordelig energiebespaarbudget kunt reserveren. Je hebt dan nog 2 jaar de tijd om het te besteden. Bijkomend voordeel: de rente staat al vast, wat interessant is bij de oplopende tarieven.
6. Jouw (pensioen)inkomen aanvullen
Veel woningbezitters hebben momenteel overwaarde. Je kunt jouw overwaarde gebruiken om een grote aankoop te doen of jouw inkomen aan te vullen.
Met een zogenoemde Box-3 hypotheek sluit je een nieuw leningdeel af voor consumptieve doeleinden, al dan niet aflossingsvrij. Je mag dan zelf bepalen waar je het geld aan wilt besteden.
Nader je de AOW-leeftijd of heb je deze inmiddels bereikt, dan kom je in aanmerking voor een verzilverhypotheek of opeethypotheek. Ook dan is consumptieve besteding toegestaan. Maar er zijn meer voordelen:
- Ruime acceptatietoets op basis van werkelijke last.
- De verzilverhypotheek is aflossingsvrij.
- De rente mag worden opgeteld bij de hypotheeksom.
Uiteraard is het ook mogelijk om diverse aanpassingen te combineren. Laat je vrijblijvend informeren over de mogelijkheden met jouw hypotheek.
