Meer hypotheek met de werkelijke lastentoets (rekenvoorbeeld)

In specifieke situaties is het mogelijk om van de hypotheeknormen af te wijken. Wanneer en hoeveel dat scheelt leest u in dit artikel, inclusief rekenvoorbeeld.

Van de hypotheeknormen afwijken

Geldverstrekkers mogen in individuele situaties van de hypotheeknormen afwijken. Een voorbeeld hiervan is de toepassing van de werkelijke lastentoets. Daarbij hoeft geen rekening gehouden te worden met de standaard annuïtaire aflossing. 

In plaats daarvan wordt de werkelijke maandlast als basis genomen. Deze is veelal lager dan de annuïtaire lasten, bijvoorbeeld door een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Op deze manier kan meer worden geleend.

Werkelijke lastentoets bij 57-plussers

De werkelijke lastentoets wordt het meest toegepast bij senioren. Zij hebben vaak specifieke wensen voor de hypotheek.

Vanaf de leeftijd van 57 jaar lopen zij er tegenaan dat het pensioeninkomen soms niet toereikend is. Al 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt rekening gehouden met het toekomstige pensioeninkomen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Ook wordt standaard uitgegaan van annuïtaire aflossing in 30 jaar, terwijl veel senioren een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebben.

De ruimere toetsing op basis van de werkelijke maandlast kan dan uitkomst bieden. Steeds meer geldverstrekkers hebben inmiddels een senioren-propositie op basis van de werkelijke lastentoets. Ook onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bestaat inmiddels een ruimere 57 plus regeling.

Ook ruimere toetsing mogelijk bij lastenverlaging

Wat relatief nieuw is dat huizenbezitters jonger dan 57 jaar een beroep doen op de werkelijke lastentoets. Zij kunnen gebruik maken van deze uitzonderingsregel op basis van ‘explain’. Er moet dan onderbouwd worden waarom de ruimere toetsing nodig en verantwoord is. 

Vaak zijn lagere lasten de reden om de werkelijke lastentoets toe te passen bij 57-minners. Bijvoorbeeld huizenbezitters met een (deels) aflossingsvrije hypotheek die oversluiten of verhuizen en daarmee een lastenverlaging kunnen realiseren.

Ook starters met een huurwoning die willen kopen, kunnen bij uitzondering gebruik maken de ruime toetsing op werkelijke last. Al zijn de voorwaarden voor deze zogenoemde ‘duurhuurders’ vrij streng.

Let op: geldverstrekkers bepalen per individuele casus of meegegaan wordt met de ruimere toetsing. Ook kunnen aanvullende voorwaarden worden gesteld. De ene geldverstrekker is hierin soepeler dan de andere. 

Meer hypotheek met werkelijke lastentoets

Hoeveel dat scheelt wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld. Het uitgangspunt in deze berekening is een hypotheekrente van 1,7%. We vergelijken de maximale hypotheek bij de (standaard) annuïtaire toetsing met werkelijke lastentoets bij 50% aflossingsvrij.

Let op. Dit zijn indicatieve berekeningen om u een indruk te geven van de mogelijkheden.

AOW 1 inkomen

InkomenMaximale hypotheek annuïtairMaximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij)
€ 16.373 (alleenstaande AOW)€ 73.000,-€ 104.000,-
€ 25.000€ 140.900,-€ 201.000,-

AOW 2 inkomens

InkomenMaximale hypotheek annuïtairMaximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij)
€ 22.440 (2x partner AOW)€ 100.100,-€ 143.000,-
€ 35.000€ 201.400,-€ 287.000,-

GEEN AOW 1 inkomen

InkomenMaximale hypotheek annuïtairMaximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij)
€ 30.000€ 133.800,-€ 191.000,-
€ 45.000€ 206.100,-€ 294.000,-

GEEN AOW 2 inkomens

InkomenMaximale hypotheek annuïtairMaximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij)
€ 35.000€ 160.000€ 229.000,-
€ 50.000€ 234.900€ 334.000,-

Benieuwd naar uw mogelijkheden met een deels aflossingsvrije hypotheek? Start vrijblijvend een berekening.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Ontdek uw mogelijkheden met overwaarde.

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

5 gedachten over “Meer hypotheek met de werkelijke lastentoets (rekenvoorbeeld)”

  1. Mis nog het overbruggingskrediet ( de overbruggingshypotheek ) in dit overzicht: als je eerst een nieuw/ander huis wilt kopen en daarna pas je eigen huis in de verkoop zet terwijl je al hypotheekvrij bent. Ons is gebleken dat dit niet alleen moeilijk is maar ook nog hoge kosten met zich meebrengt, terwijl je het bedrag maar een korte periode ( bijvoorbeeld 1 of 2 maanden ) nodig hebt en een bank dat makkelijk aan de hand van de WOZ kan financieren..

    Beantwoorden
    • Beste Vermeer,
      Bij een hypotheekaanvraag zal er inderdaad ook een BKR check gedaan worden. Op basis van het type codering zal beoordeeld worden of er mogelijkheden zijn. Na afbetaling van de lening zal de codering nog 5 jaar zichtbaar blijven en impact hebben op uw aanvraag.

      Beantwoorden
  2. Welke hypotheekverstrekkers passen dit toe mbt Toetsen op werkelijke lasten aflossingsvrij?
    Ik kom enkel Obvion tegen.
    Hoor graag een aantal meer die dit doen en een aantrekkelijke rente erbij hebben. Bij voorbaat dank.

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.1
8.1 uit 2419 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Goed en duidelijk

    De inhoud wordt meer dan waar gemaakt met de nodige persoonlijke aandacht. Snelle reactie en actie met ook nog een verrassend resultaat.

    04/01/2022 Leo, Brunssum
  • Duidelijke site, je weet wat je kunt verwachten.

    De te volgen paden op de site, de geschepte verwachtingen matchen prima met de uiteindelijke service die wordt geboden

    19/01/2022 Peter, Deventer
  • Je krijgt meteen een mooi overzicht van de verschillende aanbieders

    Dit was de eerste keer dat ik deze site bezocht, maar het was allemaal erg toegankelijk en overzichtelijk. Ook het adviesgesprek was top. Er werd goed geluisterd naar mijn wensen en werd ook geen druk uitgeoefend met oneigenlijke argumenten, wat elders nog regelmatig gebeurt.

    14/12/2021 Hans, Zwolle

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022