In specifieke situaties is het mogelijk om van de hypotheeknormen af te wijken. Je kunt namelijk meer hypotheek krijgen met de werkelijke lastentoets. Hoeveel dat scheelt lees je in dit artikel, inclusief rekenvoorbeeld.
Van de hypotheeknormen afwijken
Geldverstrekkers mogen in individuele situaties van de hypotheeknormen afwijken. Een voorbeeld hiervan is de toepassing van de werkelijke lastentoets. Daarbij hoeft geen rekening gehouden te worden met de standaard annuïtaire aflossing.
In plaats daarvan wordt de werkelijke maandlast als basis genomen. Deze is veelal lager dan de annuïtaire lasten, bijvoorbeeld door een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Op deze manier kan meer worden geleend.
Werkelijke lastentoets bij 57-plussers
De werkelijke lastentoets wordt het meest toegepast bij senioren. Zij hebben vaak specifieke wensen voor de hypotheek.
- Overwaarde verzilveren als aanvulling op het pensioen of voor schenking.
- De hypotheek aflossingsvrij oversluiten en zo de maandlasten verlagen.
- Verbouwen of verhuizen om langer zelfstandig te kunnen blijven wonen.
Vanaf de leeftijd van 57 jaar lopen zij er tegenaan dat het pensioeninkomen soms niet toereikend is. Al 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt rekening gehouden met het toekomstige pensioeninkomen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Ook wordt standaard uitgegaan van annuïtaire aflossing in 30 jaar, terwijl veel senioren een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebben.
De ruimere toetsing op basis van de werkelijke maandlast kan dan uitkomst bieden. Steeds meer geldverstrekkers hebben inmiddels een senioren-propositie op basis van de werkelijke lastentoets. Ook onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bestaat inmiddels een ruimere 57 plus regeling.
Ook ruimere toetsing mogelijk bij lastenverlaging
Wat relatief nieuw is dat huizenbezitters jonger dan 57 jaar een beroep doen op de werkelijke lastentoets. Zij kunnen gebruik maken van deze uitzonderingsregel op basis van ‘explain’. Er moet dan onderbouwd worden waarom de ruimere toetsing nodig en verantwoord is.
Vaak zijn lagere lasten de reden om de werkelijke lastentoets toe te passen bij 57-minners. Bijvoorbeeld huizenbezitters met een (deels) aflossingsvrije hypotheek die oversluiten of verhuizen en daarmee een lastenverlaging kunnen realiseren.
Ook starters met een huurwoning die willen kopen, kunnen bij uitzondering gebruik maken de ruime toetsing op werkelijke last. Al zijn de voorwaarden voor deze zogenoemde ‘duurhuurders’ vrij streng.
Let op: geldverstrekkers bepalen per individuele casus of meegegaan wordt met de ruimere toetsing. Ook kunnen aanvullende voorwaarden worden gesteld. De ene geldverstrekker is hierin soepeler dan de andere.
Meer hypotheek met werkelijke lastentoets
Hoeveel dat scheelt wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld. Het uitgangspunt in deze berekening is een hypotheekrente van 1,7%. We vergelijken de maximale hypotheek bij de (standaard) annuïtaire toetsing met werkelijke lastentoets bij 50% aflossingsvrij.
Let op. Dit zijn indicatieve berekeningen om je een indruk te geven van de mogelijkheden.
AOW 1 inkomen
| Inkomen | Maximale hypotheek annuïtair | Maximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij) |
| € 16.373 (alleenstaande AOW) | € 73.000,- | € 104.000,- |
| € 25.000 | € 140.900,- | € 201.000,- |
AOW 2 inkomens
| Inkomen | Maximale hypotheek annuïtair | Maximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij) |
| € 22.440 (2x partner AOW) | € 100.100,- | € 143.000,- |
| € 35.000 | € 201.400,- | € 287.000,- |
GEEN AOW 1 inkomen
| Inkomen | Maximale hypotheek annuïtair | Maximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij) |
| € 30.000 | € 133.800,- | € 191.000,- |
| € 45.000 | € 206.100,- | € 294.000,- |
GEEN AOW 2 inkomens
| Inkomen | Maximale hypotheek annuïtair | Maximale hypotheek werkelijke lasten (50% aflossingsvrij) |
| € 35.000 | € 160.000 | € 229.000,- |
| € 50.000 | € 234.900 | € 334.000,- |
Benieuwd naar jouw mogelijkheden met een deels aflossingsvrije hypotheek? Start vrijblijvend een berekening.
Mis nog het overbruggingskrediet ( de overbruggingshypotheek ) in dit overzicht: als je eerst een nieuw/ander huis wilt kopen en daarna pas je eigen huis in de verkoop zet terwijl je al hypotheekvrij bent. Ons is gebleken dat dit niet alleen moeilijk is maar ook nog hoge kosten met zich meebrengt, terwijl je het bedrag maar een korte periode ( bijvoorbeeld 1 of 2 maanden ) nodig hebt en een bank dat makkelijk aan de hand van de WOZ kan financieren..
Met een BKR code achter je naam, ook al ben je schuldenvrij krijg je geen lening meer…
Beste Vermeer,
Bij een hypotheekaanvraag zal er inderdaad ook een BKR check gedaan worden. Op basis van het type codering zal beoordeeld worden of er mogelijkheden zijn. Na afbetaling van de lening zal de codering nog 5 jaar zichtbaar blijven en impact hebben op uw aanvraag.
Ik mis het rijtje aow met pensioen?
Welke hypotheekverstrekkers passen dit toe mbt Toetsen op werkelijke lasten aflossingsvrij?
Ik kom enkel Obvion tegen.
Hoor graag een aantal meer die dit doen en een aantrekkelijke rente erbij hebben. Bij voorbaat dank.
Ik heb mijn zaak verkocht in ruil voor een levenslange toelage. Deze toelage is meer dan een normaalpensioen.
Bij overlijden gaat het recht op die toelage over op de partner.
We ontvangen beide AOW.
Mijn huis heeft een overwaarde van plus minus € 250.000,00
Wij willen graag kleiner gaan wonen maar wel weer kopen.
Huren is voor ons onbetaalbaar en ongewenst.
Wij zijn 72 en 73 jaar oud.
Waar en bij welke bank heb wij kans op een nieuwe hypotheek?
Beste Hannus, we onderzoeken graag uw mogelijkheden en bij welke bank u terecht kunt. Via dit formulier kunt hiervoor een aanvraag doen. Dit is gratis en verplicht u tot niets. Met vriendelijke groet, Roel
Als WAOer (afgekeurd) kan dit ook gewoon en ook als je 40-50 bent er zijn genoeg banken die meewerken mits er genoeg overwaarde is er moet wel aan strikte voorwaarden worden voldaan uiteraard die haalbaar zijn ook
Beste heer of mevrouw, goed dat u dit aanstipt. De uitzondering met de werkelijke lastentoets is in inderdaad niet leeftijdsgebonden. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).