Sinds kort is een nieuwe Europese hypothekenrichtlijn van kracht. Dit verandert hoe hypotheekoffertes worden aangeboden en reguleert de boeterente. Lees meer over de Mortgage Credit Directive (MCD).
Introductie hypotheekrichtlijn
De Europese hypothekenrichtlijn, Mortgage Credit Directive (MCD), zou op 21 maart van kracht moeten zijn. Dit werd destijds niet gehaald en uitgesteld naar de zomer. In aanloop naar de deadline hebben de banken hun verstrekkingsnormen aangepast en kregen klanten al te maken krijgen met een andere werkwijze, onder aandere bij de offerte aanvraag en de berekening van de boeterente. Nu is de nieuwe Europese Hypotheken richtlijn ook daadwerkelijk ingegaan.
Bescherming consument
Het doel van de Europese hypothekenrichtlijn is dat lidstaten binnen de Europese Unie op dezelfde manier hypotheken gaan aanbieden. Veel aandacht gaat daarbij uit naar een betere bescherming van de consument. Zo komt er een standaard informatieblad (samenvatting) bij de hypotheekofferte, wat het Europees vergelijken van de hypotheek mogelijk maakt. Dit is het European Standarised Information Sheet (ESIS).
Voorlopige hypotheekofferte verdwijnt
De MCD schrijft ook voor dat de geldverstrekker het aanbod niet meer mag wijzigen of intrekken. Dit gevolgen voor de manier waarop de hypotheekofferte wordt aangeboden. De klant ontvangt in de toekomst eerst een ‘renteaanbod’ (niet bindende offerte) waarin alle voorbehouden die moeten worden aangeleverd al zijn opgenomen. Pas wanneer de geldverstrekker al deze stukken heeft ontvangen en goedgekeurd, ontvangt de klant de bindende offerte.
De voorlopige hypotheekofferte, zoals nu gebruikelijk is, komt door deze richtlijn te vervallen. Een voordeel is dat de aanvrager zeker weet dat de hypotheek rond komt. Het wordt echter lastiger om de hypotheekrente snel vast te leggen, bijvoorbeeld bij een stijgende hypotheekrente. In het debat gaf Dijsselbloem aan dat het mogelijk blijft om een voorlopig aanbod te doen, zonder de term ‘offerte’.
Een ander nadeel is dat bij alle aanvragen een taxatie wordt gevraagd als voorbehoud. Dit zorgt voor extra kosten bij kleine hypotheken, waarbij dit nu niet altijd nodig is. Op het punt van de taxatie komt Dijsselbloem de Tweede Kamer deels tegemoet. Het wordt mogelijk om een offerte aan te vragen met een ‘model matige taxatie’.
Boeterente gereguleerd
Brussel gaat daarnaast de boeterente bij vervroegd aflossen verder reguleren. In de nieuwe richtlijn is bepaald dat de boeterente nooit het financiële nadeel van de kredietgever mag overschrijden. Met andere woorden: de boete mag nooit hoger zijn dan de werkelijke kosten van de geldverstrekker. Dit maakt de positie van de huizenbezitter bij oversluiten en rentemiddeling sterker.
Een aantal geldverstrekkers moet hierdoor het boetebeleid rondom vervroegd aflossen aanpassen, met name geldverstrekkers die met een standaard boetepercentage rekenen. Zo rekende Delta Lloyd standaard met een boeterente van 3% voor de Budget Hypotheek. Dit is vaak hoger dan het werkelijke renteverlies.
Door de nieuwe hypotheekregels kan voor een kleine groep huizenbezitters de boeterente in de toekomst lager uitvallen. De meeste geldverstrekker berekenen de boeterente echter al juist (dit is de contante waarde methode), waardoor het boete-beleid niet hoeft worden aangepast. Hier leest u er meer over.
Advies?
De Europese hypothekenrichtlijn stelt ook eisen aan het gebruik van de term ‘advies’. Banken zouden zich hierdoor geen adviseur meer mogen noemen. Ze ‘verkopen’ immers alleen hun eigen producten. Ook zouden er voorwaarden worden gesteld aan de term ‘onafhankelijk advies’.
Opvallend, juist deze eisen komen niet terug in de Nederlandse wetgeving. Volgens het Ministerie van Financiën is de consument in Nederland genoeg beschermd door het provisieverbod uit 2013. Dit zorgt voor opluchting bij de banken, maar de hypotheekadviseurs zijn teleurgesteld.
