Nieuwe hypotheekregels uit Europa

Sinds kort is een nieuwe Europese hypothekenrichtlijn van kracht. Dit verandert hoe hypotheekoffertes worden aangeboden en reguleert de boeterente. Lees meer over de Mortgage Credit Directive (MCD).

Introductie hypotheekrichtlijn

De Europese hypothekenrichtlijn, Mortgage Credit Directive (MCD), zou op 21 maart van kracht moeten zijn. Dit werd destijds niet gehaald en uitgesteld naar de zomer. In aanloop naar de deadline hebben de banken hun verstrekkingsnormen aangepast en kregen klanten al te maken krijgen met een andere werkwijze, onder aandere bij de offerte aanvraag en de berekening van de boeterente. Nu is de nieuwe Europese Hypotheken richtlijn ook daadwerkelijk ingegaan.

Bescherming consument

Het doel van de Europese hypothekenrichtlijn is dat lidstaten binnen de Europese Unie op dezelfde manier hypotheken gaan aanbieden. Veel aandacht gaat daarbij uit naar een betere bescherming van de consument.  Zo komt er een standaard informatieblad (samenvatting) bij de hypotheekofferte, wat het Europees vergelijken van de hypotheek mogelijk maakt. Dit is het European Standarised Information Sheet (ESIS).

Voorlopige hypotheekofferte verdwijnt

De MCD schrijft ook voor dat de geldverstrekker het aanbod niet meer mag wijzigen of intrekken. Dit gevolgen voor de manier waarop de hypotheekofferte wordt aangeboden. De klant ontvangt in de toekomst eerst een ‘renteaanbod’ (niet bindende offerte) waarin alle voorbehouden die moeten worden aangeleverd al zijn opgenomen. Pas wanneer de geldverstrekker al deze stukken heeft ontvangen en goedgekeurd, ontvangt de klant de bindende offerte.

De voorlopige hypotheekofferte, zoals nu gebruikelijk is, komt door deze richtlijn te vervallen. Een voordeel is dat de aanvrager zeker weet dat de hypotheek rond komt. Het wordt echter lastiger om de hypotheekrente snel vast te leggen, bijvoorbeeld bij een stijgende hypotheekrente. In het debat gaf Dijsselbloem aan dat het mogelijk blijft om een voorlopig aanbod te doen, zonder de term ‘offerte’.

Een ander nadeel is dat bij alle aanvragen een taxatie wordt gevraagd als voorbehoud. Dit zorgt voor extra kosten bij kleine hypotheken, waarbij dit nu niet altijd nodig is. Op het punt van de taxatie komt Dijsselbloem de Tweede Kamer deels tegemoet. Het wordt mogelijk om een offerte aan te vragen met een ‘model matige taxatie’.

Boeterente gereguleerd

Brussel gaat daarnaast de boeterente bij vervroegd aflossen verder reguleren. In de nieuwe richtlijn is bepaald dat de boeterente nooit het financiële nadeel van de kredietgever mag overschrijden. Met andere woorden: de boete mag nooit hoger zijn dan de werkelijke kosten van de geldverstrekker. Dit maakt de positie van de huizenbezitter bij oversluiten en rentemiddeling sterker.

Een aantal geldverstrekkers moet hierdoor het boetebeleid rondom vervroegd aflossen aanpassen, met name geldverstrekkers die met een standaard boetepercentage rekenen. Zo rekende Delta Lloyd standaard met een boeterente van 3% voor de Budget Hypotheek. Dit is vaak hoger dan het werkelijke renteverlies.

Door de nieuwe hypotheekregels kan voor een kleine groep huizenbezitters de boeterente in de toekomst lager uitvallen. De meeste geldverstrekker berekenen de boeterente echter al juist (dit is de contante waarde methode), waardoor het boete-beleid niet hoeft worden aangepast.  Hier leest u er meer over.

Advies?

De Europese hypothekenrichtlijn stelt ook eisen aan het gebruik van de term ‘advies’. Banken zouden zich hierdoor geen adviseur meer mogen noemen. Ze ‘verkopen’ immers alleen hun eigen producten. Ook zouden er voorwaarden worden gesteld aan de term ‘onafhankelijk advies’.

Opvallend, juist deze eisen komen niet terug in de Nederlandse wetgeving. Volgens het Ministerie van Financiën is de consument in Nederland genoeg beschermd door het provisieverbod uit 2013. Dit zorgt voor opluchting bij de banken, maar de hypotheekadviseurs zijn teleurgesteld.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Uw hypotheek oversluiten?

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde opnemen?

Ontdek uw mogelijkheden met overwaarde.

Een woning op het oog?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.1
8.1 uit 2277 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Zeer positief en objectief geholpen

    Geen luchtkastelen verkoop praatje maar realistisch en duidelijk haalbare wensen. De klant is koning

    06/10/2021 Jan, Nijverdal
  • "Loud" and clear

    Heel toegankelijke website met gerichte informatie die je direct wegwijs maakt in de financiële wereld van de hypotheken.

    05/10/2021 Frederik Tijs, Hoorn
  • Snel en duidelijk antwoord

    De ervaring was dat ik sprak met zeer ervaren mensen en die ook weten waar ze het overhebben en met een goed passend advies zijn gekomen.

    05/10/2021 Damian Wikkeling, Capelle aan den IJssel

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022