Wie een koopwoning heeft met overwaarde kan extra financiële ruimte creëren. We noemen 4 manieren om overwaarde op te nemen rondom de AOW-leeftijd.
Inkomensdaling bij pensionering gemiddeld 30%
In 2022 is het AOW-inkomen vastgesteld op (bruto) € 1316,- voor alleenstaanden en € 1802,- voor samenwonenden. De meeste gepensioneerden hebben daarnaast nog een aanvullend pensioen. Toch daalt het gemiddelde inkomen bij pensionering met gemiddeld 30%.
Veel huizenbezitters kunnen dit opvangen, bijvoorbeeld omdat de hypotheek (deels) is afgelost. Dit geldt echter niet voor iedereen. Daarnaast wil men vaak een bepaalde levensstandaard behouden. Uw overwaarde kan dan oplossing bieden.
Geld uit stenen halen?Bereken vrijblijvend uw mogelijkheden met overwaarde >
Geld uit stenen halen
Wie een koopwoning heeft met overwaarde, kan dit gebruiken om extra financiële ruimte creëren, ook wel ‘geld uit stenen halen’ genoemd. Dit is geld dat u toekomt en u heeft dus alle recht om het te besteden zoals u dat wilt.
U kunt overwaarde gebruiken om uw pensioen aan te vullen, een consumptieve aankoop te doen of uw spaartegoed aan te vullen. Daarnaast is het mogelijk om met overwaarde uw (klein)kind helpen middels een schenking. U moet dan niet te lang wachten. Vanaf 2024 komt de belastingvrije schenking voor de eigen woning (jubelton) te vervallen.
4 manieren om overwaarde op te nemen
Dit zijn de 4 meest gebruikte manieren om overwaarde op te nemen rondom de AOW-leeftijd.
1. De hypotheek verhogen
Een reguliere verhoging wordt vaak gebruikt bij een investering in de eigen woning, bijvoorbeeld om deze toekomstbestendig te maken of te verduurzamen. Een zogenoemde box 3 lening of consumptieve opname zijn ook mogelijk. U mag het geld dan vrij besteden. Lees meer over de kenmerken van een Box 3 hypotheek.
Een struikelblok hierbij is dat in de hypotheeknormen standaard wordt gerekend met annuïtaire aflossing. De hogere hypotheek is hierdoor mogelijk niet passend op uw (pensioen) inkomen.
Bereken uw mogelijkheden voor een hogere hypotheek >
2. Seniorenhypotheek
Met een seniorenhypotheek mag worden afgeweken van de reguliere hypotheeknormen. In plaats van standaard te rekenen met een annuïtaire aflossing, wordt de werkelijke maandlast als basis genomen. Combineer dat met een aflossingsvrij leningdeel waarbij u alleen rente betaalt, dan is de financiële ruimte om overwaarde op te nemen een stuk groter. Hier leest u meer over de werkelijke lastentoets (+ rekenvoorbeeld).
Vraag vrijblijvend een seniorenhypotheek aan >
3. Opeethypotheek
Wie overwaarde wil opnemen zonder dat dit impact heeft op de maandlasten, kan kiezen voor de opeethypotheek. Naast dat de hypotheek geheel aflossingsvrij is, betaalt u geen hypotheekrente. In plaats daarvan wordt de rente opgeteld bij de hypotheekschuld.
De opeethypotheek heeft als belangrijkste nadeel dat het een relatief dure oplossing is. Geldverstrekkers rekenen namelijk een hoger rentetarief hiervoor. Daarnaast ontstaat door de steeds hogere hypotheeksom een rente-op-rente effect. Bij optie 1 en 2 zijn uw maandlasten hoger, maar onderaan de streep bent u goedkoper uit.
Ontdek uw mogelijkheden met een opeethypotheek >
4. Goedkoper gaan wonen of huren
Vindt u uw huidige woning te groot of is deze niet toekomstbestendig, dan kunt u overwegen om te gaan verhuizen. Kiest u voor een goedkopere woning, dan mag u de overgebleven overwaarde vrij besteden. Gaat u huren, dan kunt u de hele overwaarde innen. U heeft geen extra hypotheek nodig.
Het nadeel van deze optie is dat u moet gaan kopen of huren in een krappe en tevens dure markt.
De beste optie voor u is afhankelijk van uw situatie en wat u met de overwaarde wilt doen. Bereken vrijblijvend uw mogelijkheden met overwaarde.
Een onvolledig verhaal. Overwaarde kan bij voldoende inkomen tot 50 % aflossingsvrij verhypothekeerd worden in box 3. En dan tegen de huidige lagere rentes. Dan betaal je bij voorbeeld bij 100.000 aflossingsvrije hypotheek voor 20 jaar vast ca max € 1.500,=.
Beste Hans, in het voorbeeld dat u geeft moet de hogere hypotheek (al dan niet in box 3) passen binnen de huidige normen. Daarbij wordt standaard gerekend met annuïtaire aflossing, zoals we aangeven bij optie 1. Een seniorenhypotheek maakt gebruik van de ruimere toetsing op basis de werkelijke hypotheeklast (optie 2). Zoals u ook aangeeft is de maandlast bij een aflossingsvrij leningdeel zeer laag. Overwaarde opnemen is dan vaak wel mogelijk. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)