Wilt u volgend jaar de hypotheek oversluiten? Dan is het interessant om nu alvast een deel van de hypotheek af te lossen. U betaalt dan minder boeterente.
Volgend jaar oversluiten? Let dan even op
Door de lage hypotheekrente van dit moment is de hypotheek oversluiten vaak voordelig. Om uiteenlopende redenen kan het zijn dat u wacht tot volgend jaar om uw hypotheek over te sluiten.
Misschien heeft u dit jaar geen tijd of verwacht u dat de hypotheekrente nog verder daalt. Let dan even op.
Nog dit jaar uw hypotheek oversluiten? Bereken uw laagste rente >>>
Benut uw boetevrije ruimte optimaal
Bij de meeste banken mag u jaarlijks 10% of 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Daarmee verlaagt u de hypotheeksom en dus ook het bedrag waarover de boeterente berekend wordt.
Het kan dus interessant zijn om dit jaar nog een aflossing te doen als u volgend jaar gaat oversluiten. Zo benut u optimaal uw boetevrije ruimte.
Hoeveel dat scheelt wordt duidelijk in onderstaand rekenvoorbeeld:
- Huidige hypotheeksom: € 310.000,-
- Boetevrij aflossen per jaar: 20%
- Einde rentevaste periode: januari 2022
- Huidige hypotheek 3,5%
- Nieuwe hypotheekrente voor resterende rentevaste periode: 1,5%
Lost u dit jaar niets af en sluit u volgend jaar de hypotheek over, dan is de verwachte boeterente € 9.920,-.
Om uw boetevrije ruimte optimaal te gebruiken lost u dit jaar nog € 62.000,- (20% van € 310.000,-) af. De resterende hypotheeksom van € 248.000,- sluit u volgend jaar over. Daarvan is opnieuw 20% boetevrij. Er blijft dan een boeterente over van € 7.440,-.
De besparing op de boeterente is € 2.480,-, oftewel een brutorendement van 4%. Dat is meer dan de hoogste spaarrente op dit moment.
Let op: Als u het deel wat u nu aflost weer wil opnemen in de nieuwe hypotheek, dan mag u daarover de hypotheekrente niet meer aftrekken. Een uitzondering wordt gemaakt bij de inzet voor woningverbetering.
De hypotheek aflossen heeft meer voordelen
U kunt er natuurlijk voor kiezen om niet de volledige boetevrije ruimte te gebruiken. Met een aflossing dit jaar verlaagt u hoe dan ook uw boeterente. De hypotheek aflossen heeft daarnaast meer voordelen:
- U gaat direct minder hypotheekrente betalen.
- U verlaagt uw risico, met name met een aflossingsvrije (top)hypotheek.
- Mogelijk komt u in een lagere risicoklasse waardoor een renteopslag vervalt. Let op, niet elke bank wijst u hier op.
- U verlaagt uw grondslag voor vermogensbelasting.
Tip: Bereken ook hoeveel u kunt besparen als u structureel gaat aflossen.
Aflossen is niet altijd voordelig. Bij een volledige spaar -of bankspaarhypotheek heeft aflossen een negatieve invloed op de belastingvrije uitkering aan het einde van de looptijd. Het op te bouwen spaarkapitaal is namelijk gelijk aan het oorspronkelijke afgesloten hypotheekbedrag. Daarnaast moet u rekening houden met de bijleenregeling en kunt u minder hypotheekrente aftrekken. Dat laatste wordt minder van belang door de versnelde afbouw van de hypotheekrenteaftrek.
