Hoeveel kost overwaarde opnemen?

Wanneer je weet wat overwaarde is, wil je natuurlijk weten wat de kosten zijn voor het opnemen van overwaarde. Weet je nog niet alles over overwaarde? Ook dat vertellen we je graag. Voor nu gaan we op deze pagina verder in op de volgende onderwerpen:

• Kosten bij overwaarde huis opnemen
• Hoe werkt overwaarde opnemen?
• Effecten van het opnemen van overwaarde op je maandlasten
• Alternatieven voor het opnemen van overwaarde

Kosten bij overwaarde huis opnemen

Wanneer je overwaarde wilt opnemen zonder je woning te verkopen zitten daar kosten aan verbonden. Dit gebeurt namelijk via je hypotheek. Je kunt je bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Ongeacht je keuze, moet je rekening houden met kosten voor hypotheekadvies, notariskosten en de taxatie van je woning.

Hoe werkt overwaarde opnemen?

Het opnemen van overwaarde kan op verschillende manieren. Overwaarde is vermogen wat in de stenen zit. Deze overwaarde kun je op verschillende manieren uit te stenen halen. Wanneer je niet wilt verhuizen kun je er dus voor kiezen je overwaarde op te nemen door een tweede hypotheek af te sluiten of je hypotheek te verhogen. Hierbij is het wel afhankelijk van je bestedingsdoel van de overwaarde of je nog te maken krijgt met een percentage aan belasting.

Ga je de woning verkopen? Dan komt je overwaarde vrij. Je kunt het dan meenemen naar een volgende woning. Wanneer je niet binnen drie jaar een nieuwe woning koopt mag je deze overwaarde vrij besteden, let daarbij wel op de vermogensbelasting. De vrijstellingsgrens hiervoor ligt in 2023 op 57.000 euro voor jou alleen en op 116.000 euro bij fiscale partners.

Op deze pagina bespreken wij verder de verschillende mogelijkheden voor het opnemen van overwaarde, maar hebben het ook over het effect op je maandlasten en eventuele alternatieven. Het is altijd belangrijk dat je contact opneemt met je hypotheekadviseur om jouw mogelijkheden te bespreken.

Hypotheek onderhands verhogen, hoe werkt het?

Een manier om overwaarde op te nemen is door je hypotheek onderhands te verhogen. Wanneer je een woning koopt sluit je hiervoor een hypotheek af. Deze hypotheek wordt geregistreerd in het Kadaster, maar misschien heb je een hoger bedrag laten registreren dan dat je hypotheek daadwerkelijk is. Dit betekend dat je jouw hypotheek nog kunt verhogen tot aan het bedrag dat in het Kadaster geregistreerd staat, mits je voldoet aan een aantal voorwaarden en het past op je inkomen. Je hoeft hiervoor niet opnieuw naar de notaris, maar je moet de woning wel opnieuw laten taxeren.

Het kan ook zijn dat je de afgelopen jaren al je hypotheek deels hebt afgelost. In dat geval is er de mogelijkheid, mits het weer voldoet aan de voorwaardes en het past op je inkomen, om je hypotheek te verhogen tot aan je oorspronkelijke hypotheekbedrag. Ook hiervoor hoef je niet opnieuw naar de notaris.

De voorwaarden die aan deze opties zitten zijn:

• Je moet overwaarde op je woning hebben
• Je toets inkomen moet voldoende zijn
• Je moet kunnen aantonen waarvoor je de overwaarde wilt gebruiken.

Je hypotheekadviseur zal dus deze voorwaardes meenemen. Daarnaast wordt er gekeken of je hypotheekbedrag niet boven de waarde van je woning uitkomt. Over het algemeen mag een hypotheek tot maximaal 100% van de woningwaarde zijn. Je mag het echter wel verhogen tot 106% voor energiebesparende maatregelen. Je kunt van te voren heel gemakkelijk uitrekenen hoeveel jouw maximale hypotheek kan zijn met onze handige rekentool.

Tweede hypotheek, een goede optie?

Doordat de waarde van woningen de afgelopen jaren zo onwijs is gestegen is er de mogelijkheid om voor de meerwaarde van de woning een hypotheek af te sluiten, als dit passend is op je inkomen. Hierbij ga je een nieuwe hypotheek aan met dezelfde woning als onderpand. Ook hierbij mag je nooit meer lenen dan de waarde van de woning of 106% als je die overige 6% besteed aan het verduurzamen van je woning. Je sluit deze hypotheek altijd af bij dezelfde hypotheekverstrekker.

Opeet- of verzilverhypotheek

Een opeet- of ook wel verzilverhypotheek genoemd is een speciale hypotheekvorm waarmee je overwaarde uit je woning vrij kunt opnemen en besteden. Het op te nemen bedrag wordt maandelijks of eenmalig op jouw rekening gestort. Het is een aflossingsvrije hypotheek, je betaalt dus niet voor aflossing. Wel worden er kosten voor de rente in rekening gebracht. Ook deze rente hoef je niet maandelijks te betalen maar wordt, net als het opgenomen bedrag, bij de hypotheekschuld opgeteld. Hierdoor wordt je hypotheekschuld iedere maand hoger en de overwaarde lager. Feitelijk gezien eet je de overwaarde de woning op, vandaar de naam ‘opeethypotheek’.

Effecten van het opnemen van overwaarde op je maandlasten

Een hogere hypotheek betekent ook dat je maandelijkse lasten zullen stijgen. Je zult immers over een hoger bedrag hypotheekrente moeten betalen. Daarnaast kan het voorkomen dat je in een hogere risicoklasse terechtkomt, waarbij banken een renteopslag kunnen hanteren.

Het is ook mogelijk om overwaarde op te nemen met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Op deze manier kun je de stijging van je maandelijkse lasten beperken.

Een verzilverhypotheek is zelfs volledig maandlast-neutraal. Naast dat de hypotheek aflossingsvrij is, wordt de hypotheekrente bij de hypotheeksom opgeteld. Let op: de kosten betaal je uiteindelijk door middel van een lagere winst bij verkoop. Daarnaast moet je rekening houden met het rente-op-rente effect. Een verzilverhypotheek is daardoor een relatief dure manier om overwaarde op te nemen.

De hypotheekadviseurs van NBG helpen je graag bij het maken van de juiste keuzes bij het opnemen van overwaarde. Ook maakt hij de kosten voor het opnemen van overwaarde en de verhogen van je maandlasten inzichtelijk voor je.

Alternatieven voor het opnemen van overwaarde

Wil jij je overwaarde nog even in de stenen laten zitten en dus voor een alternatief voor het opnemen van overwaarde kiezen? Dan kun je een beroep doen op je spaargeld of een consumptief krediet. De kosten voor het opnemen van overwaarde kunnen namelijk aardig hoog uitvallen.

Het gebruik van je spaargeld is volledig kosteloos. Bovendien profiteer je van de waardestijging van je vermogen door de stijgende huizenprijzen. Het inzetten van spaargeld kan ook gunstig zijn vanuit het oogpunt van vermogensbelasting.

Als je je spaargeld liever niet wilt aanspreken, kun je ook een consumptief krediet afsluiten. Dit is vaak kosteloos en regel je volledig online. De rente op een consumptief krediet is echter hoger dan de hypotheekrente. Deze optie is daarom voordelig tot een leenbedrag van ongeveer 25.000 euro.

Op de hoogte blijven?