Je hebt een huis op het oog, maar je komt nét een paar duizend euro tekort. Herkenbaar? Dan kom je al snel uit bij de starterslening.
Met deze extra lening kun je tóch dat ene huis kopen dat eigenlijk net buiten je budget valt. Klinkt ideaal, maar wat betekent dit echt voor je maandlasten? En wat gebeurt er na die eerste paar jaar waarin je (bijna) niets betaalt?
In dit artikel ontdek je precies hoe de starterslening werkt, hoeveel je kunt lenen en wanneer het een slimme keuze is.
In het kort
Je krijgt een extra lening bovenop je hypotheek om het verschil met de woningprijs te overbruggen
De eerste 3 jaar heb je geen maandlasten voor deze lening
Daarna ga je betalen, afhankelijk van wat je op dat moment kunt dragen
De lening loopt via je gemeente en is alleen mogelijk met NHG
Je kunt meestal tot ongeveer 20% van de woningprijs extra lenen
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
Wat is een starterslening?
Een starterslening is eigenlijk een extra stukje hypotheek dat het verschil opvangt tussen wat je kunt lenen en wat een huis kost.
Stel: je mag van de bank €250.000 lenen, maar het huis dat je wilt kopen kost €270.000. Dat gat van €20.000 kun je met een starterslening opvullen. Zonder die lening zou de koop dus niet doorgaan.
Je sluit deze lening niet af bij je bank, maar via je gemeente. Het geld komt van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Belangrijk: het is geen vervanging van je hypotheek, maar echt een aanvulling erop.
Wat het extra interessant maakt, is dat je in het begin nog geen maandlasten hebt voor dit deel. Daardoor voelt het alsof je meer kunt lenen zonder dat je meteen meer betaalt. Maar dat betekent niet dat het “gratis geld” is.
Misschien vraag je je af wat het verschil is met je gewone hypotheek. Daar zit precies de crux: een starterslening werkt net even anders opgebouwd, en dat bepaalt uiteindelijk hoeveel je later gaat betalen.
Hoe werkt een starterslening?
Op papier lijkt het simpel: je leent extra geld. Maar onder de motorkap zit de starterslening net iets slimmer in elkaar.
De lening bestaat namelijk uit twee delen:
- De starterslening → dit is het deel dat je uiteindelijk terugbetaalt (met rente en aflossing)
- De combinatielening → dit deel vangt in het begin je maandlasten op
Dat klinkt misschien technisch, maar het idee is juist heel praktisch.
Eerste 3 jaar: bijna geen zorgen
In de eerste jaren betaal je geen rente en aflossing voor de starterslening.
Stel: je koopt net je eerste huis. Je inkomen is nog niet maximaal en je hebt al genoeg kosten. Dan is het prettig dat deze lening nog even “pauze” heeft.
Maar let op: die maandlasten verdwijnen niet. Ze worden tijdelijk opgevangen door de combinatielening. Daardoor loopt dit deel van je lening juist op in die eerste jaren.
Na 3 jaar: wat kun je wél dragen?
Na 3 jaar wordt er opnieuw gekeken naar je inkomen. Dit heet een hertoets.
- Verdien je inmiddels meer? → dan ga je rente en aflossing betalen
- Is je inkomen nog niet voldoende? → dan betaal je (tijdelijk) minder of nog niets
Dit maakt de starterslening flexibel, maar ook iets minder voorspelbaar. Je maandlasten later hangen namelijk af van je situatie op dat moment.
Voorwaarden starterslening (2026)
Voordat je rekent op extra budget, wil je natuurlijk weten: kom ik hier eigenlijk wel voor in aanmerking?
De basis is simpel: de starterslening is er alleen voor mensen die hun eerste woning kopen. Maar daar komen nog een paar belangrijke voorwaarden bij.
Dit zijn de belangrijkste voorwaarden
- Je koopt je eerste koopwoning en gaat er zelf in wonen
- Je sluit een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- De woning blijft binnen de NHG-grens (in 2026: €470.000)
- Je gemeente moet de starterslening aanbieden
- Je hebt niet genoeg leencapaciteit om de woning volledig met je hypotheek te financieren
Dit laatste punt is belangrijk. De starterslening is geen “extraatje”, maar echt bedoeld als oplossing als je nét tekortkomt.
Wat verschilt per gemeente?
Hier gaat het vaak mis in verwachtingen.
Je ziet misschien online dat je tot €30.000 extra kunt lenen, maar dat is geen vaste regel. Gemeenten bepalen namelijk zelf:
- Het maximale bedrag
- Of er een leeftijdsgrens geldt (bijvoorbeeld tot 35 jaar)
- Of de lening alleen geldt voor bepaalde wijken of woningen
- Hoe groot de “pot” is (en die kan op raken)
Daardoor kan dezelfde situatie in de ene gemeente wél mogelijk zijn en in de andere niet.
Let op je eigen geld en schulden
Misschien denk je: “Ik heb nog spaargeld, helpt dat?”
Dat kan juist tegen je werken. Heb je veel eigen vermogen, dan kan de starterslening lager uitvallen of zelfs vervallen. Ook een studieschuld telt gewoon mee in de berekening.
Je merkt dus: het is geen standaard regeling die voor iedereen werkt. Of je in aanmerking komt, hangt af van jouw situatie én je gemeente.
Daarom is de volgende vraag vaak nog interessanter: hoeveel kun je er dan concreet mee lenen?
Hoeveel kun je lenen met een starterslening?
Dit is vaak het moment waarop het concreet wordt: hoeveel extra ruimte krijg je nu echt?
In de basis vult de starterslening precies het gat op tussen jouw maximale hypotheek en de prijs van de woning. Maar er zit wel een grens aan.
Dit bepaalt hoeveel je kunt lenen
De hoogte van je starterslening hangt af van drie dingen:
- Je inkomen → hoeveel kun je zelf al lenen?
- De woningprijs → hoe groot is het verschil dat je moet overbruggen?
- De regels van je gemeente → wat is het maximum dat je mag lenen?
In de praktijk komt het meestal hierop neer:
- Maximaal ongeveer 20% van de woningprijs
- Vaak rond de €20.000 – €30.000 extra
Maar dit zijn richtlijnen. In sommige gemeenten ligt het hoger of juist lager.
Zo ziet dat eruit in een voorbeeld
Stel, je zit in deze situatie:
- Woningprijs: €280.000
- Maximale hypotheek: €255.000
- Tekort: €25.000
In dit geval kan de starterslening dat verschil (deels) opvangen, waardoor de koop wél doorgaat.
Maar stel dat je €40.000 tekortkomt en jouw gemeente een maximum van €30.000 hanteert, dan moet je de rest alsnog zelf inbrengen.
Belangrijk om te beseffen
Je leent dus niet “zomaar extra geld”. Het is altijd een aanvulling tot een bepaald maximum én gebaseerd op wat je later kunt dragen.
Dat maakt het verleidelijk: je kunt meer bieden op een huis. Maar tegelijkertijd bepaalt dit ook hoeveel je later gaat terugbetalen.
En dat brengt ons bij de volgende logische vraag: wat kost dat extra lenen je eigenlijk?
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Wat kost een starterslening?
Een starterslening voelt in het begin bijna “gratis”. Je betaalt immers de eerste jaren niets. Maar er zitten wel degelijk kosten aan (alleen zie je die niet meteen terug in je maandlast).
Eenmalige kosten bij afsluiten
Als je de lening afsluit, krijg je te maken met:
- €750 afsluitkosten
- NHG-kosten (±0,4% van de lening)
- Extra notariskosten (je hebt namelijk een tweede hypotheek)
Het fijne is: deze kosten worden meestal meegefinancierd in de lening. Je hoeft ze dus niet direct uit eigen zak te betalen.
Hoe zit het met je maandlasten?
Hier wordt het interessant (en ook belangrijk om goed te snappen).
Eerste 3 jaar
- Je betaalt geen rente en aflossing
- Je maandlasten blijven dus lager
Dat geeft lucht. Zeker als je net een huis hebt gekocht en alles nieuw is.
Na 3 jaar
Na die eerste periode verandert er iets:
- Je gaat wel rente en aflossing betalen
- De hoogte hangt af van je inkomen op dat moment
Verdien je meer? Dan ga je meer betalen. Verdien je nog niet genoeg? Dan kan een deel (tijdelijk) worden uitgesteld.
Wat betekent dat concreet?
Veel starters denken: “Mooi, lage lasten.”
Maar de echte vraag is: kun je de lasten straks ook dragen?
Daarom is het slim om niet alleen naar nu te kijken, maar ook naar later:
- Kun je hogere maandlasten aan over 3 jaar?
- Past dat nog bij je plannen (bijvoorbeeld minder werken of gezinsuitbreiding)?
Wanneer is een starterslening slim (en wanneer niet)?
Een starterslening kan nét het verschil maken tussen wel of geen huis. Maar dat betekent niet dat het altijd de beste keuze is.
Het hangt vooral af van hoe jouw situatie zich de komende jaren ontwikkelt.
Wanneer is het slim?
Een starterslening werkt goed als je verwacht dat je financiële situatie verbetert.
Bijvoorbeeld:
- Je staat aan het begin van je carrière en je inkomen gaat waarschijnlijk stijgen
- Je koopt een huis dat je anders nét niet kunt betalen
- Je wilt je maandlasten in het begin bewust laag houden
Stel: je begint net met werken en verdient nu €2.500 per maand. Over een paar jaar zit je waarschijnlijk hoger. Dan kan het logisch zijn om die hogere lasten naar later te verschuiven.
Wanneer is het minder slim?
Er zijn ook situaties waarin je beter voorzichtig kunt zijn.
Bijvoorbeeld:
- Je inkomen blijft waarschijnlijk ongeveer gelijk
- Je verwacht juist minder te gaan werken (bijvoorbeeld door kinderen)
- Je zit nu al krap in je budget
- Je koopt op het randje van wat je maximaal kunt lenen
In die gevallen kunnen de hogere lasten later voor stress zorgen.
Veelgemaakte valkuilen
Dit zijn dingen waar starters vaak pas later achter komen:
| Valkuil | Wat betekent dit voor jou? |
|---|---|
| Alleen kijken naar de lage lasten nu | Je onderschat hoeveel je later moet betalen |
| Vergeten dat de lening bovenop je hypotheek komt | Je totale schuld en maandlast worden hoger dan verwacht |
| Te optimistisch zijn over inkomensstijging | Je rekent op groei die misschien niet (snel) komt |
Een starterslening is dus geen “extra bonus”, maar een tijdverschuiving van kosten.
Starterslening aanvragen (stappenplan)
Je hebt een huis op het oog en denkt: dit zou nét kunnen met een starterslening. Maar hoe regel je dat precies?
Het aanvragen verloopt in stappen, waarbij je eerst langs je gemeente moet en daarna pas bij SVn.
Check of jouw gemeente de starterslening aanbiedt
Niet elke gemeente doet mee. Dit is dus altijd je eerste check.
Bereken hoeveel hypotheek je kunt krijgen
Je moet weten hoeveel je zelf kunt lenen voordat duidelijk wordt hoeveel je tekortkomt.
Vraag toestemming aan bij je gemeente
Heb je een woning op het oog? Dan dien je een aanvraag in bij de gemeente. Vaak moet je je koopcontract meesturen.
Ontvang een toewijzingsbrief
Keurt de gemeente je aanvraag goed? Dan krijg je een officiële bevestiging.
Vraag de starterslening aan bij SVn
Met die toewijzingsbrief rond je de aanvraag verder af.
Onderteken de offerte en ga naar de notaris
De starterslening loopt samen met je hypotheek via de notaris. Daarna is alles definitief geregeld.
Goed om te weten
Het proces kost tijd. Zeker als je in een krappe woningmarkt zit, wil je dit niet last-minute uitzoeken.
Ook belangrijk: het budget van gemeenten is beperkt. Wacht je te lang, dan kan het potje leeg zijn.
Je merkt: het is geen lening die je “even snel” regelt. Daarom is het slim om dit al mee te nemen zodra je actief op huizenjacht gaat.
Conclusie
Een starterslening kan het verschil maken tussen blijven zoeken of eindelijk je eerste huis kopen. Zeker als je nét tekortkomt, geeft het je extra ruimte om door te pakken.
Maar die ruimte komt met een kanttekening. Je maandlasten zijn in het begin laag, maar schuiven door naar later. En juist dat moment bepaalt of het echt een slimme keuze is.
Daarom draait het niet alleen om wat je nú kunt lenen, maar vooral om wat je straks kunt dragen.
Twijfel je? Dan is het slim om je situatie concreet te maken. Hoeveel kom je tekort, wat worden je maandlasten en hoe ontwikkelt je inkomen zich?
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten