Steeds meer mensen werken met een flexibel of tijdelijk contract.
Maar betekent dat dat je geen hypotheek kunt krijgen?
Gelukkig niet. Er zijn tegenwoordig meerdere wegen naar een hypotheek zonder vast contract. Zó werkt dat.
In het kort
Ook zonder vast contract is een hypotheek vaak mogelijk, bijvoorbeeld met een tijdelijk contract, nulurencontract of als flexwerker.
Banken kijken naar inkomenszekerheid via documenten zoals een intentieverklaring, perspectiefverklaring of Arbeidsmarktscan.
Bij een intentieverklaring telt je inkomen mee alsof je een vast contract hebt.
Bij flexwerkers en uitzendkrachten kan een perspectiefverklaring hetzelfde effect hebben.
Zonder vast contract kan je maximale hypotheek iets lager uitvallen, maar eigen geld, NHG of samen kopen kan je leencapaciteit verhogen.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
- Kun je een hypotheek krijgen zonder vast contract?
- Hypotheek zonder vast contract: hoe werkt het?
- Hoe kun je meer hypotheek krijgen met een vast contract?
- Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek zonder vast contract?
- Veelgestelde vragen beantwoord
- Dus, kun jij een hypotheek zonder vast contract krijgen?
Kun je een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Ja, je kunt ook zonder vast contract een hypotheek krijgen. Je maximale hypotheek valt dan soms wel iets lager uit. Maar er zijn zeker wel mogelijkheden als je bijvoorbeeld een tijdelijk contract, een nulurencontract of een baan als uitzendkracht hebt.
Heb je helemaal geen inkomen of leef je van bijvoorbeeld een WW-uitkering? Dan is het in de meeste gevallen niet mogelijk om op basis van jouw inkomen een hypotheek af te sluiten. Als je een partner en/of eigen geld hebt, is hier weer een uitzondering op.
Hypotheek zonder vast contract: hoe werkt het?
Als je een hypotheek zonder vast contract wilt afsluiten, dan kijkt de bank of je alsnog inkomenszekerheid kunt bieden. Afhankelijk van je werksituatie, kun je met bijvoorbeeld een intentieverklaring, een perspectiefverklaring en/of een Arbeidsmarktscan alsnog laten zien dat jij de maandlasten kunt betalen.
Wat houden deze verklaringen in?
Intentieverklaring
Dit is een brief van je werkgever waarin staat dat hij van plan is jou, bij gelijkblijvende omstandigheden, een vast contract aan te bieden zodra je huidige contract afloopt. Voor de hypotheekverstrekker voelt dit bijna als inkomenszekerheid.
Perspectiefverklaring
Speciaal voor flexwerkers en uitzendkrachten. Deze verklaring wordt afgegeven door je (uitzend)werkgever en laat zien dat je, op basis van je vaardigheden, werkervaring en arbeidsmarktvooruitzichten, waarschijnlijk ook in de toekomst genoeg kunt verdienen.
Arbeidsmarktscan
Een onafhankelijke test die door een erkend bureau wordt uitgevoerd. De scan kijkt naar je opleiding, werkervaring en kansen op de arbeidsmarkt. Scoor je goed, dan kan dit een hypotheekverstrekker extra vertrouwen geven, vooral als je nog geen vast contract hebt.
Hypotheek met een tijdelijk contract
Heb je een tijdelijk contract? Dan kun je het beste een intentieverklaring aanvragen bij je werkgever. Daarmee spreekt je werkgever uit dat hij jou in principe, bij gelijkblijvende omstandigheden, een vast contract wil aanbieden zodra je contract afloopt.
Je werkgever zit met die verklaring nergens aan vast, maar de verklaring helpt jou wel om makkelijker aan een hypotheek te komen. Als je zo’n verklaring hebt, rekent de bank namelijk op dezelfde manier met jouw inkomen als wanneer je een vast contract zou hebben.
Kun je geen intentieverklaring krijgen? Dan kan de hypotheekadviseur je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar pakken als jouw toetsinkomen. Is je laatste jaarinkomen lager dan dat van de jaren ervoor? Dan telt je laatste jaarinkomen mee in plaats van het gemiddelde.
Hypotheek met een nulurencontract
Heb je een nulurencontract of werk je als oproepkracht? Ook dan rekent de hypotheekaanbieder met je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar om je maximale hypotheek te bepalen.
Let op: als je laatste jaarinkomen lager lag dan je jaarinkomen in de 2 jaar daarvoor, dan rekent de hypotheekaanbieder alleen met je laatste jaarinkomen.
Hypotheek als uitzendkracht of flexwerker
Werk je als uitzendkracht of flexwerker? Geen probleem! Ook dan is een hypotheek mogelijk als je minimaal 1 jaar in dienst bent bij een erkend bureau dat is aangesloten bij het Register Perspectiefverklaring. Als dat bij jou het geval is, dan kun je een perspectiefverklaring aanvragen bij je werkgever. Op basis daarvan telt je inkomen gewoon mee alsof je een vast contract hebt.
Hypotheek bij een payrollconstructie
Als je werkt via een payrollbureau, dan word je gezien als flexwerker. In dit geval gelden dus dezelfde regels als die hierboven. Als je een perspectiefverklaring kunt overhandigen, dan helpt dat enorm om een hypotheek te krijgen.
Hypotheek als ondernemer
Heb je geen vast contract omdat je als ondernemer werkt? Dan is een hypotheek vaak ook wel mogelijk. In dit geval kijkt de hypotheekaanbieder opnieuw naar je gemiddelde (ondernemers)inkomen van de afgelopen 3 jaar. Daarbij telt opnieuw alleen je laatste jaarinkomen mee als dat lager lag dan het jaarinkomen in de 2 jaar daarvoor.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Hoe kun je meer hypotheek krijgen met een vast contract?
Valt je maximale hypotheek tegen doordat je geen vast contract hebt? Dan zijn er een paar manieren om je maximale hypotheek hoger te laten uitvallen:
- Als je samen een huis koopt, dan telt niet alleen jouw inkomen mee. Dat leidt uiteraard tot een hogere maximale hypotheek.
- Als starter kun je soms een Starterslening aanvragen. Die vergroot je budget voor een woning.
- Je kunt uiteraard eigen geld inleggen voor het huis. Dat kan spaargeld zijn, maar ook een erfenis of een schenking die je hebt ontvangen.
- Verder kan het helpen om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te nemen. NHG biedt een vangnet voor de betaling van je maandlasten. Bij een NHG-hypotheek kun je vaak iets meer lenen.
Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek zonder vast contract?
Voor een hypotheekaanvraag heb je altijd in ieder geval bankafschriften, een kopie van je paspoort of ID-kaart en een uitdraai van je pensioenoverzicht nodig. Daarnaast heb je voor een hypotheek met vast contract jaaropgaven en loonstroken nodig. Heb je die niet? Dan moet je een overzicht van je jaarcijfers en/of een UWV-verzekeringsbericht (Inkomensbepaling Loondienst) aanleveren.
Daarnaast heb je voor een hypotheek met een tijdelijk contract een intentieverklaring nodig. Als je ondernemer bent, moet je je ondernemerscijfers van het afgelopen jaar inleveren. En werk je als uitzendkracht, flexwerker of payrollmedewerker? Dan helpt het als je een perspectiefverklaring kunt aanleveren en bij voorkeur ook een Arbeidsmarktscan.
Veelgestelde vragen beantwoord
Nee, een Arbeidsmarktscan is niet verplicht. Maar het kan soms een handje helpen om toch een hypotheek te krijgen zonder een vast contract of een intentieverklaring. Dit kan vooral nuttig zijn voor flexwerkers of ondernemers die nog niet zo lang als zzp’er werken.
Als je een nulurencontract hebt, dan kun je alsnog een hypotheek krijgen. De hypotheekaanbieder rekent dan met je gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 jaar. Als je laatste jaarinkomen lager lag dan dat in de jaren ervoor, dan telt alleen je laatste jaarinkomen mee.
Ja, je partner met een flexibel contract kan alsnog meetellen voor jullie toetsinkomen voor de hypotheek. Als je partner een perspectiefverklaring opvraagt, is het alsnog mogelijk om ook met zijn inkomen te rekenen voor de hypotheek.
Dus, kun jij een hypotheek zonder vast contract krijgen?
Ja, meestal is een hypotheek zonder vast contract goed mogelijk. Zo kun je bij een tijdelijk contract wellicht een intentieverklaring krijgen, waardoor een hypotheek alsnog prima mogelijk is. En als je als ondernemer werkt, bieden je jaarcijfers uitkomst. Daarnaast kun je als flexwerker of uitzendkracht wellicht een perspectiefverklaring opvragen. In al die gevallen is een hypotheek alsnog prima mogelijk.
Alleen als je van bijvoorbeeld een ww-uitkering leeft, is een hypotheek zonder vast contract soms lastiger. Maar ga in alle gevallen in gesprek met een hypotheekadviseur. Diegene kan je goed adviseren over jouw mogelijkheden.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten