Je staat voor een belangrijke keuze: hoe lang zet je de hypotheekrente vast?
Ga je voor variabele rente, of kies je juist voor 5, 10, 20 of 30 jaar vast?
Die beslissing bepaalt niet alleen hoe voorspelbaar je maandlasten zijn, maar ook hoeveel risico je loopt als de rente later stijgt en hoeveel je maximaal kunt lenen.
In dit artikel ontdek je stap voor stap wat elke periode betekent, hoe de maandlasten kunnen verschillen en waar je op moet letten bij jouw situatie. Je kunt daarbij altijd doorklikken naar de actuele rentes en renteontwikkelingen per rentevaste periode.
In het kort
Rente vastzetten betekent dat je maandlasten gedurende een afgesproken periode gelijk blijven.
Kort vastzetten of variabel kiezen geeft meer flexibiliteit, maar ook meer risico op hogere maandlasten; langer vastzetten biedt juist meer zekerheid.
Bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar rekent de geldverstrekker met een toetsrente van 5%, waardoor je maximale hypotheek meestal lager uitvalt.
Jouw keuze hangt af van factoren zoals je inkomen, plannen voor de komende jaren en hoe goed je een mogelijke stijging van de rente kunt opvangen.
Verderop vind je rekenvoorbeelden, een duidelijke keuzehulp en links naar de actuele rentes en renteontwikkelingen per rentevaste periode.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
Wat betekent je hypotheekrente vastzetten?
Rente vastzetten betekent dat je voor een vooraf gekozen periode altijd hetzelfde rentepercentage betaalt. Dat geeft rust: je weet precies wat er elke maand van je rekening gaat. De lengte van die periode bepaalt hoeveel zekerheid je krijgt én hoeveel ruimte er is voor veranderingen in je hypotheek.
Vaste rente en variabele rente
Bij een vaste rente verandert het rentepercentage niet tijdens de gekozen periode. Je maandlasten blijven daardoor voorspelbaar. Dat is prettig als je geen grote schommelingen kunt of wilt opvangen.
Bij een variabele rente beweegt de rente juist mee met de marktrente. Daalt de rente, dan dalen je maandlasten direct mee. Maar stijgt de rente, dan merk je dat ook meteen. Het starttarief ligt meestal lager dan bij vaste rentes, waardoor dit aantrekkelijk kan lijken als je ruimte hebt om schommelingen op te vangen.
Hoog-over vergelijking van variabel, 5, 10, 20 en 30 jaar vast
Elke rentevaste periode brengt een ander niveau van zekerheid en flexibiliteit met zich mee. In grote lijnen ziet dat er zo uit:
- Variabele rente: veel flexibiliteit, maar ook de grootste kans op wisselende maandlasten.
- 5 jaar vast: korte zekerheid, relatief flexibel, maar na afloop kan de nieuwe rente flink hoger liggen.
- 10 jaar vast: veel gekozen omdat je én redelijk lang zekerheid hebt én met de werkelijke rente mag rekenen voor je maximale hypotheek.
- 20 jaar vast: lange rust en voorspelbaarheid, vaak tegen een iets hogere rente dan 10 jaar.
- 30 jaar vast: maximale zekerheid voor de hele looptijd, maar meestal de hoogste rente.
Actuele hypotheekrentes per rentevaste periode
Wil je weten hoe de verschillende periodes er op dit moment uitzien? Je kunt per rentevaste periode de renteontwikkeling in een grafiek bekijken. Zo zie je direct hoe variabel, 5, 10, 20 en 30 jaar zich de afgelopen tijd hebben ontwikkeld.
Variabele hypotheekrente
Hypotheekrente 5 jaar vast
Hypotheekrente 10 jaar vast
Hypotheekrente 20 jaar vast
Hypotheekrente 30 jaar vast
Wat betekent je keuze voor de maandlasten?
Elke rentevaste periode heeft direct effect op wat je per maand betaalt.
Een klein verschil in rente kan bij een groot hypotheekbedrag al snel tientallen euro’s uitmaken. Daarom helpt het om niet alleen naar het rentepercentage te kijken, maar ook naar wat dit betekent voor je netto maandlasten en hoe die zich in de toekomst kunnen ontwikkelen.
Rekenvoorbeelden bij 5, 10 en 20 jaar vast
Kies je voor 5 jaar vast, 10 jaar vast of 20 jaar vast? In de praktijk liggen de maandlasten soms veel dichter bij elkaar dan je verwacht.
Bij een hypotheek van €360.000 laten de bronnen zien dat 5 en 10 jaar vast maar een paar euro schelen in netto maandlast. Het verschil met 20 jaar vast is iets groter, maar blijft beperkt. Door de lagere rente bij korter vastzetten los je in de eerste jaren bovendien iets meer af, waardoor je restschuld na tien jaar lager kan uitvallen.
| Periode | Rente | Maandlast (jaar 1) | Verschil t.o.v. 10 jaar vast | Restschuld na 10 jaar | Opmerkingen |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 jaar vast | 3,88% | €1.252 | – €3 per maand | n.v.t. | Laagste maandlast in jaar 1 |
| 10 jaar vast | 3,92% | €1.255 | – | €282.853 | Meest gekozen periode |
| 20 jaar vast | 4,19% | €1.276 | + €20 per maand | €285.430 | Restschuld na 10 jaar is ~€2.577 hoger |
Financieel voordeel 10 vs 20 jaar vast (eerste 10 jaar): ± €5.300
Renteherziening en wat dit voor jou betekent
Aan het einde van je rentevaste periode krijg je een nieuw rentevoorstel. Dat is het moment waarop je opnieuw kunt kiezen hoe lang je de rente vastzet. Vaak is overstappen naar een andere aanbieder dan boetevrij mogelijk. En soms kun je de huidige rente meenemen naar een nieuwe woning.
Hoe dat precies werkt verschilt per geldverstrekker, maar het is goed om te weten dat dit een natuurlijk keuzemoment is waarin je opnieuw kunt bepalen hoeveel zekerheid je wilt.
Scenario’s na afloop van 10 jaar vast
Na afloop van je rentevaste periode krijg je een nieuw rentevoorstel. Hoe hoog dat nieuwe rentepercentage wordt, bepaalt direct wat je daarna per maand gaat betalen. Dat kan gunstig uitpakken, maar ook juist flink tegenvallen.
| Nieuw % | Netto maandlast | Verschil t.o.v. 10 jaar vast (jaar 1) | Betekenis in de praktijk |
|---|---|---|---|
| 4,19% (20 jaar vast voorbeeld) | ± €1.392 | + ± €137 per maand | Dit betaal je als je vanaf het begin 20 jaar vast had gekozen |
| 5% | ± €1.422 | + ± €167 per maand | Duidelijke stijging: hogere lasten moeten kunnen worden opgevangen |
| 6% | ± €1.479 | + ± €224 per maand | Fors hogere maandlasten; inkomensruimte is belangrijk |
| 3% | ± €1.325 | – ± €70 per maand | Daling van de rente: maandlast neemt af |
| 2% | ± €1.289 | – ± €110 per maand | Sterke daling: grootste besparing |
Inzicht: hoe korter je de rente vastzet, hoe eerder je te maken kunt krijgen met zulke stijgingen of dalingen. Met langere periodes koop je vooral rust en voorspelbaarheid.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Hoe beïnvloedt de rentevaste periode je maximale hypotheek?
De lengte van je rentevaste periode bepaalt niet alleen hoe stabiel je maandlasten blijven, maar ook hoeveel je maximaal kunt lenen. Dat komt doordat geldverstrekkers strikte regels gebruiken om te beoordelen hoeveel hypotheek je verantwoord kunt dragen. Daarbij speelt de toetsrente een belangrijke rol.
Toetsrente 5% uitgelegd
Als je de rente korter dan 10 jaar vastzet of kiest voor een variabele rente, moet de geldverstrekker rekenen met een vaste toetsrente van 5%. Dat is een veiligheidsmarge: ook als de rente in de toekomst flink stijgt, moet je de hogere maandlasten nog kunnen betalen.
Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan mag de geldverstrekker uitgaan van de werkelijke rente die je gaat betalen. En die ligt in veel situaties lager dan 5%. Daardoor kun je met een langere rentevaste periode vaak meer lenen, zelfs als het renteverschil tussen een korte en lange periode maar klein is.
Voorbeeld: het verschil in leenruimte
Stel dat je samen een bruto jaarinkomen hebt van €80.000.
- Bij een rente van 3,46% (10 jaar vast of langer) kun je maximaal ongeveer €365.500 lenen.
- Bij een berekening met de toetsrente van 5% (korter dan 10 jaar vast) daalt dat naar ongeveer €341.500.
Dat is een verschil van €24.000.
Voor veel woningkopers kan dit net het verschil maken tussen wél of niet kunnen bieden op hun gewenste woning. Daarom kiezen veel mensen voor een rentevaste periode van minimaal 10 jaar: je krijgt niet alleen meer zekerheid over je maandlasten, maar houdt ook meer leencapaciteit over.
Welke rentevaste periode past logisch bij jouw situatie?
De juiste rentevaste periode kiezen draait uiteindelijk om jouw persoonlijke situatie. Niet alleen de rente zelf telt mee, maar vooral hoe je inkomen, plannen en wensen zich de komende jaren waarschijnlijk ontwikkelen. Door deze factoren op een rij te zetten, wordt snel duidelijk welke periode het meest voor de hand ligt.
Hoeveel risico kun én wil je dragen?
Als je maandlasten straks flink kunnen stijgen, dan moet je dat financieel kunnen opvangen. Korte rentevaste periodes en variabele rente zijn aantrekkelijk als je het aandurft dat de rente later omhoog kan schieten. Je start dan vaak met lagere maandlasten, maar je weet niet hoe dit over een paar jaar is.
Heb je liever rust en voorspelbaarheid? Dan past een langere periode beter. Je betaalt mogelijk iets meer in het begin, maar je voorkomt grote verrassingen als de rente plots stijgt.
Hoe lang blijf je waarschijnlijk in je woning?
Als je langere tijd in dezelfde woning wilt blijven, geeft een lange rentevaste periode extra zekerheid. Je weet dan precies waar je aan toe bent. Denk je binnen enkele jaren te verhuizen? Dan kan korter vastzetten of variabel juist aantrekkelijk zijn. Je zit dan minder lang vast aan een rente die misschien hoger is dan nodig.
Hoe stabiel is je inkomen en wat zijn je plannen?
Toekomstige veranderingen in inkomen en uitgaven spelen een grote rol. Minder werken, studerende kinderen of starten als zelfstandige kunnen ervoor zorgen dat je straks minder financiële ruimte hebt. In zulke gevallen geeft een langere rentevaste periode je de rust van vaste maandlasten.
Sta je aan het begin van je carrière en verwacht je juist dat je inkomen stijgt? Dan kun je mogelijk meer risico nemen en kiezen voor een kortere periode.
Verwacht je extra af te lossen of je hypotheek later te verhogen?
Als je binnen afzienbare tijd veel extra wilt aflossen, is een kortere rentevaste periode vaak logisch. Je betaalt dan niet onnodig lang een rente die bedoeld is voor stabiliteit over een groot bedrag.
Wil je je hypotheek later verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing? Houd er dan rekening mee dat de resterende rentevaste periode meetelt. Als die korter dan 10 jaar is, moet de geldverstrekker rekenen met de toetsrente van 5%. Dat kan je maximale hypotheek verlagen. In zo’n situatie is het verstandig om meteen voor een langere rentevaste periode te kiezen.
Conclusie
Hoe lang je de hypotheekrente vastzet, bepaalt voor een groot deel de rust en zekerheid die je de komende jaren hebt.
- Kort vastzetten of variabel kiezen geeft meer flexibiliteit en vaak lagere maandlasten in het begin, maar ook meer risico op stijgingen later.
- Langer vastzetten zorgt juist voor voorspelbare lasten en kan bovendien gunstig zijn voor je maximale hypotheek, omdat de geldverstrekker dan met de werkelijke rente mag rekenen.
Door te kijken naar je inkomen, je toekomstplannen en hoe goed je schommelingen in maandlasten kunt opvangen, ontstaat vanzelf een richting die logisch voelt.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten