Door de huizenprijsstijging hebben veel Nederlanders overwaarde. Dit vermogen zit ‘vast in stenen’, maar voor bepaalde bestedingsdoelen kun je overwaarde vrijmaken.
Overwaarde huizenbezitters verder gestegen
De afgelopen jaren hebben veel Nederlanders overwaarde opgebouwd. Dit begint al bij de leeftijdsgroep 35 tot 45 jaar met gemiddeld ruim een ton overwaarde. Huizenbezitters van 45 tot 55 jaar staan ruim 150.000 euro in de plus en bij 55 tot 65 jaar is de gemiddelde overwaarde ruim 2 ton.
Overwaarde komt gewoonlijk pas vrij als de woning wordt verkocht. Voor een aantal bestedingsdoelen is het mogelijk om de overwaarde al eerder (deels) contant te maken.
Waar wil je jouw overwaarde voor gebruiken?
We noemen de 5 meest gekozen bestedingsdoelen voor overwaarde.
1. Verbouwing of verduurzaming
Een verbouwing is het meest bekende bestedingsdoel voor overwaarde. Omdat de investering ten goede komt aan de woningwaarde, kun je bij de meeste banken de hypotheek zonder problemen verhogen. De hogere hypotheeksom moet natuurlijk wel passen op jouw inkomen en de woningwaarde.
Wil je jouw woning verduurzamen en kies je voor energiebesparende maatregelen, dan maak je jouw huis toekomstbestendig én verlaagt je jouw maandlasten. Onder de huidige hypotheeknormen mag je daarom meer lenen voor verduurzaming.
2. Als aanvulling op jouw inkomen
Is jouw inkomen na jouw pensioen (tijdelijk) lager? Of merk je dat je minder kunt kopen door de hoge inflatie en omdat de pensioenen nauwelijks zijn geïndexeerd? Met een verzilver- of opeethypotheek kunt je overwaarde opnemen als aanvulling op jouw inkomen. Deze producten zijn vaak pas beschikbaar vanaf de AOW-leeftijd.
Met een verzilverhypotheek mag je de overwaarde vrij besteden. De impact op jouw maandlasten is beperkt, door een aflossingsvrij lening deel en omdat de rente bij de hypotheeksom mag worden opgeteld.
Tegelijkertijd is de verzilverhypotheek een relatief dure oplossing; geldverstrekkers rekenen een hoger rentetarief. Ook ontstaat door de steeds hogere hypotheeksom een rente-op-rente effect. Als alternatief kun je de hypotheek regulier verhogen, dit bespreken we bij bestedingsdoel 3.
3. Een grote aankoop doen
Ook voor een consumptieve besteding, zoals een camper of een wereldreis, kunt je de hypotheek verhogen. Dit hypotheekdeel valt voor de belasting in Box 3, waarvoor geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is.
Niet elke geldverstrekker biedt deze zogenoemde box 3 hypotheek aan. Je kunt dan de hypotheek oversluiten en combineren met overwaarde opnemen.
De hypotheek verhogen kan op alle leeftijden. Ook is het rentebedrag vaak lager dan met een verzilverhypotheek.
4. Een beleggingspand kopen
Je kunt jouw overwaarde ook gebruiken om te investeren in vastgoed. Door een tweede woning te kopen en te verhuren kunt je een mooi rendement maken aan huurinkomsten. Daarnaast lift je mee met de huizenprijsstijging.
Heb je niet voldoende overwaarde om een beleggingspand te kopen, dan biedt een verhuurhypotheek uitkomst. Je kunt dan tot 70% of 80% van de koopsom financieren. Ook mogen de huurinkomsten 1 op 1 worden meegenomen bij de inkomenstoets.
Een verhuurhypotheek is duurder dan een reguliere verhoging hypotheek omdat banken een renteopslag rekenen.
5. Belastingvrij schenken (wacht niet te lang)
In 2023 is het nog mogelijk om 27.231 euro belastingvrij te schenken. Een belastingvrije schenking wordt ook wel een jubelton genoemd. De jubelton moet gebruikt worden voor de eigen woning (aankoop, verbouwen, aflossen) en de begunstigde mag niet ouder zijn dan 40 jaar.
Let op! In 2024 wordt de jubelton helemaal afgeschaft.
Wist je dat je deze schenking ook mag doen uit jouw overwaarde? Dit is een interessant bestedingsdoel als je jouw (klein)kind wil helpen. Daarnaast kun je en familiehypotheek overwegen. Dit stelt je in staat om rendement te maken met jouw schenking.
Overwaarde gebruiken om een nieuwe aflossingsvrije en gunstigere renteperiode te verkrijgen. Lagere lasten voor de toekomst
Beste heer Hoek, de overwaarde wordt dan niet opgenomen, maar het vergroot wel uw mogelijkheden bij oversluiten. In combinatie met een lange rentevastperiode en nieuwe (deels) aflossingsvrije hypotheek, wordt dat momenteel vaak gedaan. Hier leest u er meer over. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)