5 meest gekozen bestedingsdoelen voor overwaarde opnemen

Door de huizenprijsstijging hebben veel Nederlanders overwaarde. Dit vermogen zit ‘vast in stenen’, maar voor bepaalde bestedingsdoelen kunt u overwaarde vrijmaken.

Overwaarde huizenbezitters verder gestegen

De afgelopen jaren hebben veel Nederlanders overwaarde opgebouwd. Dit begint al bij de leeftijdsgroep 35 tot 45 jaar met gemiddeld ruim een ton overwaarde. Huizenbezitters van 45 tot 55 jaar staan ruim 150.000 euro in de plus en bij 55 tot 65 jaar is de gemiddelde overwaarde ruim 2 ton.

Overwaarde komt gewoonlijk pas vrij als de woning wordt verkocht. Voor een aantal bestedingsdoelen is het mogelijk om de overwaarde al eerder (deels) contant te maken.

Overwaarde van uw huis gebruiken?Bereken vrijblijvend uw verzilvermogelijkheden

Waar wilt u uw overwaarde voor gebruiken?

We noemen de 5 meest gekozen bestedingsdoelen voor overwaarde.

1. Verbouwing of verduurzaming

Een verbouwing is het meest bekende bestedingsdoel voor overwaarde. Omdat de investering ten goede komt aan de woningwaarde, kunt u bij de meeste banken de hypotheek zonder problemen verhogen. De hogere hypotheeksom moet natuurlijk wel passen op uw inkomen.

Kiest u voor energiebesparende maatregelen, dan maakt u uw huis toekomstbestendig én verlaagt u uw maandlasten. Onder de huidige hypotheeknormen mag u daarom meer lenen voor verduurzaming.

---

2. Als aanvulling op uw inkomen

Is uw inkomen na uw pensioen (tijdelijk) lager? Of merkt u dat u minder kunt kopen door de hoge inflatie en omdat de pensioenen nauwelijks zijn geïndexeerd? Met een verzilver- of opeethypotheek kunt u overwaarde opnemen als aanvulling op uw inkomen. Deze producten zijn vaak pas beschikbaar vanaf de AOW-leeftijd.

Met een verzilverhypotheek mag u de overwaarde vrij besteden. De impact op uw maandlasten is beperkt, door een aflossingsvrij leningdeel en omdat de rente bij de hypotheeksom mag worden opgeteld. 

Tegelijkertijd is de verzilverhypotheek een relatief dure oplossing; geldverstrekkers rekenen een hoger rentetarief. Ook ontstaat door de steeds hogere hypotheeksom een rente-op-rente effect. Als alternatief kunt u de hypotheek regulier verhogen, dit bespreken we bij bestedingsdoel 3.

---

3. Een grote aankoop doen

Ook voor een consumptieve besteding, zoals een camper of een wereldreis, kunt u de hypotheek verhogen. Dit hypotheekdeel valt voor de belasting in Box 3, waarvoor geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is.

Niet elke geldverstrekker biedt deze zogenoemde box 3 hypotheek aan. U kunt dan de hypotheek oversluiten en combineren met overwaarde opnemen.

De hypotheek verhogen kan op alle leeftijden. Ook is het rentebedrag vaak lager dan met een verzilverhypotheek.

---

4. Een beleggingspand kopen

U kunt uw overwaarde ook gebruiken om te investeren in vastgoed. Door een tweede huis te kopen en te verhuren kunt u een mooi rendement maken aan huurinkomsten. Daarnaast lift u mee met de huizenprijsstijging.

Heeft u niet voldoende overwaarde om een beleggingspand te kopen, dan biedt een verhuurhypotheek uitkomst. U kunt dan tot 70% of 80% van de koopsom financieren. Ook mogen de huurinkomsten 1 op 1 worden meegenomen bij de inkomenstoets.

Een verhuurhypotheek is duurder dan een reguliere verhoging hypotheek omdat banken een renteopslag rekenen.

---

5. Belastingvrij schenken (wacht niet te lang)

In 2022 is het nog mogelijk om 106.671 euro belastingvrij te schenken, ook wel de jubelton genoemd. De schenking moet dan gebruikt worden voor de eigen woning (aankoop, verbouwen, aflossen) en de begunstigde mag niet ouder zijn dan 40 jaar. 

Wist u dat u deze schenking ook mag doen uit uw overwaarde? Dit is een interessant bestedingsdoel als u uw (klein)kind wil helpen. Daarnaast kunt u en familiehypotheek overwegen. Dit stelt u in staat om rendement te maken met uw schenking.

Let op, volgend jaar is de belastingvrije schenking voor de eigen woning nog maar 27.231 euro en in 2024 wordt de jubelton helemaal afgeschaft. U heeft dus nog een half jaar om gebruik te maken van de ruime belastingvrijstelling.