Aflossingsvrije hypotheek een risico? Neem zelf de regie.

De aflossingsvrije hypotheek blijft krantenkoppen halen. Laat u zich leiden door waarschuwingen en onderzoeken of neemt u zelf de regie?

Aflossingsvrije hypotheek vaak in het nieuws

De kans is groot dat u dit najaar de aflossingsvrije hypotheek weer regelmatig tegenkomt in de krantenkoppen. Banken starten in oktober namelijk met een nieuwe bewustwordingscampagne voor huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek.

Daarmee willen ze de risico’s van aflosvrij onder de aandacht brengen en klanten stimuleren om te gaan sparen of aflossen. Rabobank neemt alvast een voorschot en liet het Nibud de betaalbaarheid van de aflossingvrije hypotheek na de looptijd onderzoeken. De uitkomst: met name 55- tot 65-jarigen kunnen in de problemen komen.

Huizenbezitters ongevoelig voor waarschuwingen en onderzoeken

De vraag is of dit soort onderzoeken huizenbezitters meer bewust maken van de risico’s. De aflossingsvrij hypotheek ligt al een aantal jaren onder vuur, maar nog altijd is helft van de Nederlandse hypotheekschuld aflosvrij. Sterker nog, oproepen om te gaan aflossen leidde tot veel afwijzende reacties.

Daarnaast hebben huizenbezitters de laatste jaren de huizenprijs en daarmee hun overwaarde flink zien stijgen. Ook ligt een mogelijk risico pas ver in de toekomst. De urgentie wordt dus ook niet gevoeld.

Risico’s bij aflossingsvrije hypotheek niet onderschatten

De risico’s van de aflossingsvrije hypotheek mogen echter niet onderschat worden. Huizenbezitters weten vaak niet dat de bank het recht heeft om de hypotheek aan het einde van de looptijd op te eisen. Dit betekent in principe: betalen of verhuizen. Meer waarschijnlijk zal de bank een verlenging aanbieden.

Daarbij bent u echter volledig afhankelijk van het aanbod van de bank. Deze kan bijvoorbeeld eisen dat u de nieuwe hypotheek (deels) gaat aflossen en opslag vragen voor het aflosvrije deel. Dit zorgt voor flink hogere maandlasten. De maandlast wordt daarbij direct netto omdat na 30 jaar de hypotheekrenteaftrek vervalt.

Naast de vraag of de nieuwe hypotheek betaalbaar is, moet deze ook passen binnen de dan geldende verstrekkingsnormen. Een hoge overwaarde biedt hierbij schijnveiligheid. De hypotheek wordt namelijk ook getoetst op het inkomen. De kans bestaat dus dat de restschuld niet volledig gefinancierd kan worden.

Is uw hypotheek toekomstbestendig? Controleer uw aflossingsvrije hypotheek

Afhankelijk van ‘passende oplossing’ van de bank

Gedwongen verkopen en onbetaalbare hypotheken zijn niet in het belang van de bank. Daarbij hebben ze de aflsossingsvrije producten ooit zelf aangeboden en geadviseerd aan klanten. Banken hebben daarom vaak in de voorwaarden opgenomen dat in het uiterste geval ‘samen met de klant naar een passende oplossing wordt gezocht’. Ook daarbij bent u afhankelijk van wat de bank als ‘passende oplossing’ ziet.

Praktijkvoorbeelden van hoe banken omgaan met de aflossingsvrije hypotheek na de looptijd hebben we nog niet. De eerste aflossingsvrije hypotheek is in 1990 geïntroduceerd en loopt dus in 2020 af. De piek lag echter in 2008 toen de helft van alle huizenbezitters een aflossingsvrije hypotheek had.

Neem zelf de regie over uw hypotheek

In plaats van oproepen om te gaan aflossen of sparen, zouden banken meer duidelijkheid moeten geven over hoe zij in de toekomst omgaan met aflossingsvrije hypotheken aan het einde van de looptijd. Dit biedt klanten de mogelijkheid om in te schatten of ze daadwerkelijk een risico lopen. Dit in plaats van afgaan op algemene waarschuwingen en onderzoeken.

De verantwoordelijkheid ligt echter niet alleen bij banken. Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek moeten zich de vraag stellen: wacht ik op duidelijkheid van de bank of neem ik zelf de regie? We helpen u hier graag bij.

Controleer vrijblijvend of uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig is.

Deze zekerheid heeft als bijkomend voordeel dat u de krantenkoppen over de aflossingsvrije hypotheek voortaan kunt overslaan.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Uw mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

5 gedachten over “Aflossingsvrije hypotheek een risico? Neem zelf de regie.”

  1. Ik heb mijn huis verkocht en wil kleiner gaan wonen. Overwaarde gecasht en nieuwe hypotheek gewenst op 1/3 van de oorspronkeleijke waarde. Hypotheek <50% van de WOZ-waarde. Alle deuren op slot omdat ik als 60+ ondernemer te weinig pensioeninkomen heb. Kan alleen huis kopen zonder hypotheek of huren. Huren is ook problematisch omdat ze kijken naar het inkomen, niet naar het vermogen. Sociale huur is een no go, omdat ik te veel vermogen heb ...
    Ik voel me genaaid door het systeem. Dus ondernemers: pas goed op en zoek eerst het e.e.a. uit voordat u uw huis verkoopt.

    Beantwoorden
  2. Mijn hypotheek is minder dan 50% van de waarde van mijn woning. Ik heb een hypotheek afgesloten voor 30 jaar. De overwaarde heb ik niet nodig om goed te kunnen leven. Waarom zou ik aflossen? Voor mijn erfgenamen? Laat mij lekker zitten.

    Beantwoorden
  3. Als de LTV onder de 50% is en de gewenste rentevaste periode langer dan 10 jaar, dan gelden de strakke AFM condities niet, maar de NIBUD norm van maximaal 30% van de bruto inkomsten aan huiskosten, inclusief de te betalen rente en onderhoudskosten etc. In deze categorie vallen duizenden ouderen. Kunt u hier een artikel over schrijven? Er is dan geen enkele reden om af te lossen (als je prettig woont en je woonlasten onder de NIBUD norm valt, en je je (bescheiden) inkomen aan consumptie wilt uitgeven)…

    Beantwoorden
  4. Weer een bangmaaktruc van de banken en overheid. Want het is bewezen dat de prijzen van woningen onder normale condities elke 30 jaar in waarde verdubbelen, net als ons inkomen. Dus … waar zit het probleem?

    Beantwoorden
  5. De afgelopen 15 jaar laten zien dat er na de krediet-crisis een enorme dip in woningwaarde is geweest. Je zult toevallig maar zitten met een tophypotheek en in deze dip je baan/inkomen verliezen en je woning moeten verkopen. Toevallig waren het net even geen normale condities. En toevallig zijn er tijdens de corona-dip qua verdubbeling van inkomens ook net even geen normale condities, want niet iedereen heeft de contacten om met een mondkapjesdeal of een commerciële testlocatie de overheid een zo groot mogelijke poot uit te trekken.
    Maar met de huidige door de centrale banken kunstmatig gecreëerde lage rente (dat is even wat anders dan de 9-12% in de jaren 1980-90) maken banken mede door oversluitingen steeds minder winst op de hypotheekportefeuille. Ze willen dus graag dat je op de één of andere manier aflost, dan kunnen ze dat teruggekregen geld tenminste lucratief wegzetten. Met dat doel willen banken en overheid je graag met ongenuanceerd gebral bang maken en vooral tot aflossen bewegen, want zij willen vooral dat geld blijft rollen en iedere transactie ruim 20% BTW oplevert.
    Maar vergis je niet; ook jijzelf kunt jouw aflospotje/vermogen, of als je veilig wilt een deel daarvan, redelijk lucratief wegzetten en dan gaan de rendementen naar jouw vermogen en niet naar de bankwinst. In Nederland wordt 35% belasting op dividend geheven, kies dus wel een wat ruimere horizon.

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.