Huizenbezitters willen hun aflossingsvrije hypotheek niet kwijt. We onderzochten de belangrijkste redenen om niet af te lossen. Zijn deze bezwaren terecht?
Veel reactie na oproep voor aflossen
De oproep van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) om de aflossingsvrije hypotheek te gaan aflossen heeft veel stof doen opwaaien. Binnen no time stroomden de reacties onder het artikel binnen. Dit varieerde van korte statements tot uitgebreide casussen (inclusief rekenvoorbeeld).
Let op: Dit bericht is 7 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Over 1 ding waren de lezers het eens: ‘zij gaan hun aflosvrije hypotheek niet aflossen’. Dit was reden voor Hypotheek-Rentetarieven om verder onderzoek te doen naar de bezwaren van deze huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek niet aflossen, omdat…
In een enquête hebben we onze lezers gevraagd naar de belangrijkste drempel om hun aflossingsvrije hypotheek te gaan aflossen. Dit leidde tot de volgende resultaten:
- De belangrijkste drempel om te gaan aflossen is de boeterente.
- Ook willen huizenbezitters graag vrij over hun vermogen beschikken.
- Daarnaast zien ze hun (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek niet als risico.
- Hoewel het financiele voordeel van aflossen groter wordt, is dit voor huizenbezitters niet voldoende om te gaan aflossen.
Bezwaren huizenbezitters niet altijd terecht
De afweging om te gaan aflossen of niet moet iedereen persoonlijk maken. Het is belangrijk dat u alle voors en tegens op een rijtje zet. Tijdens het onderzoek hoorden we ook bezwaren die niet (volledig) terecht zijn:
Ruime mogelijkheden voor boetevrij aflossen
Veel huizenbezitters zijn in de veronderstelling dat aflossen gepaard gaat met een hoge boete. De boeterente voor vervroegd aflossen wordt echter enkel gerekend wanneer meer dan 10% of 20% van de hypotheeksom in een jaar wordt afgelost.
Daarbij is het omzetten van de hypotheek, naar bijvoorbeeld annuïtair of lineair aflossen, is boetevrij. Let op: enkel bij voortzetting van de hypotheek voor de resterende rentevaste periode bij dezelfde bank. Dit kan interessant zijn vanwege een mogelijke rentekorting.
Wie de aflossingsvrije hypotheek wil oversluiten betaalt wel een boeterente. Deze kosten moeten natuurlijk opwegen tegen het rentevoordeel en een lager risico. Lees meer over het oversluiten van de aflossingsvrije hypotheek.
Aflossen als alternatief voor sparen
Vrij over vermogen kunnen beschikken is een prettig idee. Echter, door de combinatie van de lage spaarrente, inflatie en mogelijk rendementsheffing, wordt dit vermogen jaarlijks minder waard. Voor wie de komende 3 tot 5 jaar geen grote uitgave verwacht, kan het interessant zijn om een deel van het vermogen te gebruiken om de maandlast te verlagen. Zeker nu de spaarrente voorlopig laag blijft.
Risico hoge hypotheek op lange termijn
Het risico van een blijvend hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde wordt pas duidelijk op lange termijn. Huizenbezitters kunnen hierdoor moeilijk inschatten wat de gevolgen van een daling van het inkomen (na pensioen) of een hogere hypotheekrente (bij verlenging) zijn.
Voorlichting over aflossen gewenst
Meer voorlichting over aflossen is dus gewenst. De AFM experimenteert hier al mee. De toezichthouder richt zich echter uitsluitend op de risico’s van de aflossingsvrije hypotheek. De vraag is of dit effectief is. Huizenbezitter zien hun aflossingsvrije hypotheek vaak niet als risico.
Huizenbezitters zijn meer gebaat bij een brede blik op hun financiële situatie en toekomstplannen. Naast de risico’s zijn ook de vermogensopbouw en gevolgen van aflossen voor de maandlast belangrijk in de afweging. Enkel op basis van persoonlijk advies kunnen klanten besluiten of aflossen interessant of nodig is.
Aan dit hypotheekadvies hangt een prijskaartje. Een korting voor klanten met een aflossingsvrije hypotheek (een ander idee van de AFM) kan een zetje in de rug zijn, om opnieuw naar de situatie te kijken.
We horen graag uw reactie op ons onderzoek via het reactieformulier.
Geef een reactie