Er is veel aandacht voor de aflossingsvrije hypotheek. De adviezen gaan van ‘tikkende tijdbom’ tot ‘geen reden voor paniek’. Wat is waarheid?
Wat is waarheid bij de aflossingsvrije hypotheek?
Over de aflossingsvrije hypotheek is al veel gezegd en geschreven. Op nieuwssites, in consumentenprogramma’s en het is zelfs onderwerp van een grootschalige voorlichtingscampagne ‘aflossingsblij’.
Wel of niet aflossen, is daarbij vaak de vraag. De adviezen gaan van ‘tikkende tijdbom’ tot ‘geen reden voor paniek’. Wat is waarheid bij de aflossingsvrije hypotheek?
Is uw hypotheek toekomstbestendig? Controleer uw aflossingsvrije hypotheek
Is uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig?
Laten we voorop stellen dat bewustwording over de aflossingsvrije hypotheek goed en nodig is. Voor de ‘aflossingsblij-campagne’ wist bijvoorbeeld 1 op de vijf Nederlanders niet dat hun aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar moet worden afgelost. Juist dit kan een risico zijn als u in de woning wilt blijven wonen en de restschuld dus opnieuw moet financieren.
Aflossingsvrije hypotheek een risico
Mogelijk kan na de looptijd niet de volledige hypotheeksom gefinancierd worden en/of kunnen de maandlasten van de nieuwe hypotheek hoger uitvallen. Na 30 jaar vervalt namelijk het recht op hypotheekrenteaftrek. Daarbij kan de bank u verplichten om de nieuwe hypotheek (deels) annuïtair af te lossen.
Als het verlengen van de hypotheek samenvalt met een lager inkomen (na pensioen) en u heeft niet gespaard of afgelost, dan mag u best een beetje ‘in paniek raken’. Uw aflossingsvrije hypotheek kan dan een risico zijn.
Geen reden voor paniek
Aan de andere kant; wie heeft gespaard of afgelost, of u bent nog in de leeftijd dat u hier nog mee kunt starten, dan is ‘tikkende tijdbom’ zwaar overdreven. Voor hen biedt de aflossingsvrije hypotheek juist flexibiliteit en een lage maandlast. Ook zijn er hypotheken die geen vaste einddatum hebben en dus ook niet opgeeist kunnen worden. Dit kunt u controleren in de hypotheekakte of even navragen aan de bank.
Al uw vermogen in ‘stenen’ stoppen is daarnaast onverstandig, omdat u ook spaargeld achter de hand moet houden. Dit raden we daarom zeker niet aan.
Uw aflossingsvrije hypotheek controleren
Advies over ‘wel of niet aflossen’ is lastig omdat dit samenhangt met uw persoonlijke situatie en toekomstplannen. Twijfelt u? Controleer dan hier of uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig is.
Meer zekerheid inbouwen
Als een aanpassing nodig is kunt u een stappenplan maken om meer zekerheid in te bouwen. Hoe eerder u hiermee begint, hoe kleiner de impact op uw maandlast. U heeft grofweg 3 opties.
- Starten met aflossen. Dit is bij de meeste banken boetevrij tot 10% of 20% van de hypotheeksom en interessant bij de huidige lage spaarrente.
- Uw hypotheekvorm (deels) omzetten: dit is ook boetevrij en door structureel af te lossen vervalt mogelijk een renteopslag die banken rekenen bij aflossingsvrij.
- De volledige hypotheek oversluiten: u kunt dan de hypotheek helemaal opnieuw samenstellen, inclusief de laagste rente in de markt vastleggen. Bereken of oversluiten voor u voordelig is.
Het is sowieso goed om regelmatig te kijken of de hypotheken nog passend is, bijvoorbeeld of als de hypotheekrente is gedaald of uw WOZ-waarde is gestegen.
Uw opmerking dat een aflossingsvrije hypotheek na dertig jaar terugbetaald dient te worden is niet juist.
Aftrekbaar voor de fiscus is ze inderdaad niet meer.
Ik heb zelf een hypotheek die na dertig jaar gewoon doorloopt als ik dat wil.
Met vriendelijke groet. Harry Paques.
Beste heer Paques, naar mijn weten heeft Rabobank, als enige bank in Nederland, geen 30 jarige looptijd voor de hypotheek. Bij andere banken loopt de hypotheek wel degelijk na 30 jaar af. Bij een aflossingsvrije hypotheek heeft u dan de keuze terugbetalen en/ of de restschuld opnieuw financieren. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Beste Gerard, overwaarde vergemakkelijkt inderdaad de financiering van de overgebleven restschuld. De nieuwe hypotheek wordt echter ook getoetst op het inkomen. Door een lager inkomen na pensioen of strengere hypotheeknormen kan mogelijk niet de volledige restschuld gefinancierd worden. Daarbij kan de bank eisen dat u de nieuwe hypotheek (deels) gaat aflossen, wat zorgt voor een hogere maandlast. De hypotheekrenteaftrek wordt inderdaad versneld afgebouwd en zal op termijn een minder grote impact hebben aan het einde van de looptijd.
Met het artikel wil ik aangeven dat de aflossingsvrije hypotheek geen tikkende tijdbom is, maar ook niet altijd zonder risico. En dat genuanceerd en onderbouwd. Niet om u bang te maken, maar wel om u te bewegen te onderzoeken of uw hypotheek toekomstbestendig is. Met vriendelijk groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
In 2002 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten met een looptijd van 75jaar , bij Florius. Inderdaad een hoge overwaarde en in 2032 geen renteaftrek meer. Dus er zijn wel meerdere banken die dit aanboden.
Beste heer of mevrouw Snip, goed om te horen dat dit wordt aangeboden en iets om rekening mee te houden als u een nieuwe aflossingsvrije hypotheek sluit. Huizenbezitters met een bestaande aflossingsvrije hypotheek kunnen de (economische) looptijd van de hypotheek terugvinden in de hypotheekcontract of vraag het na bij uw bank. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Leuk ook, indien er kinderen zijn! Bij een restschuld mogen zij het oplossen…..
Een wat zeldzame situatie gelet op de overwaarde na 30 jaar en waarschijnlijk een maar deels aflossingsvrij deel. In mijn geval gaan de kinderen met minstens twee ton na ons eh verscheiden aan de wandel. Dat stuk aflossingsvrij houd ik er graag in ; de overheid weet mij anders vast straks te vinden vanwege opgebouwd vermogen ( in stenen) nu nog gaan aflossen loont zich nooit meer.