Een hypotheek met een polis of rekening kan vanaf 1 april belastingvrij worden afgekocht. Dit biedt nieuwe mogelijkheden, maar is niet altijd voordelig.
550.000 hypotheken met polis of rekening
Bij 550.000 huizenbezitters is de hypotheek gekoppeld aan een polis of rekening. In deze kapitaalverzekering (KEW), spaarrekening (SEW) of met beleggingsrechten (BEW) wordt vermogen opgebouwd om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen.
Op deze manier wordt optimaal gebruik gemaakt van de hypotheekrenteaftrek. Een hypotheek met een polis kent nog een ander fiscaal voordeel. Als minimaal 15 of 20 jaar aaneengesloten premie wordt betaald, dan is de uitkering uit een KEW, SEW of BEW vrijgesteld van belasting.
Huizenbezitters beperkt in mogelijkheden
Deze zogenaamde tijdklemmen van 15 of 20 jaar weerhoudt huizenbezitters ervan hun hypotheek voortijdig af te kopen. Afkopen betekent namelijk dat het rendement wordt belast in Box 1. Redenen om een hypotheek met polis af te kopen kunnen zijn:
- Starten met aflossen.
- De waarde in de polis gebruiken, bijvoorbeeld bij een restschuld
- Het rendement valt tegen.
- Je betaalt meer hypotheekrente door niet af te lossen.
Meer mogelijkheden om polis af te kopen
Vorig jaar is besloten dat de tijdklemmen komen te vervallen in specifieke situaties:
- Bij een verhuizing naar een andere koopwoning.
- Beëindiging van fiscaal partnerschap.
- Financiële problemen en schuldhulpverlening.
Vanaf 1 april 2017 wil Staatssecretaris Wiebes (van Financiën) de tijdklemmen laten vervallen voor alle huizenbezitters met een KEW, SEW of BEW. Vanaf die datum kunnen zij ook de hypotheek wijzigen zonder dat het rendement wordt belast in Box 1.
Afkopen niet altijd voordelig
De Bond voor Verzekeraars vreest voor een groot aantal afkopen vanaf april. De Staatssecretaris gaat hier niet in mee. Na onderzoek ziet Wiebes voldoende redenen waarom afkopen juist niet gunstig is voor huizenbezitters.
Bij polissen zijn de kosten aan het begin van de looptijd hoog en de opbrengst in verhouding laag. Pas tegen het einde van de looptijd draait dit om. Daarnaast wordt niet meer optimaal gebruik gemaakt van de hypotheekrenteaftrek als wordt gekozen voor lineaire of annuitaire aflossen.
Wil je jouw hypotheek met daaraan gekoppeld een kapitaalverzekering, spaarrekening of met beleggingsrechten wijzigen? Vraag dan advies van een hypotheekadviseur. Hij of zij kan de mogelijkheden en financiële gevolgen voor je berekenen.
Dank voor dit verhaal. Maar ik snap hier helemaal niets van. Ik vermoed dat dat komt omdat ik een zeer eenvoudige hypotheek heb en niet een constructie zoals U die beschrijft. Ik heb een heypotheek met een bedrag tegen een vaste rente gudurende een aantal jaren.Na afloop wordt die hypotheek gewoon zonder kosten afgelost. Eenvoudiger kan niet. Een rendement zit er ook niet in, wel een rente betaling.Ik betaal een rente van 2.2 %. Dat lijkt mij zeer redelijk. Zie ik het verkeerd ??????
Beste heer Kobes, zonder uw situatie te kennen, dit is heel goed mogelijk. De hypotheken waar het over gaat zijn aflosvrij en zijn op de markt als (bank)spaarhypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
is dit ook van toepassing op spaarhypotheek?
Als je volgend jaar tegen renteherziening zit hiervan, kan je dan het opgebouwd bedrag als aflossing(belastingvrij) gebruiken, en een lineair hypotheek van maken?
?k heb een aflosvrij hypotheek en betaal 6procent rente mijn rente vaste periode loopt af op 19 feb 2018 en dan moet ik nog 20 jaar is het verstandig om over te sluiten naar een ander hypotheek vorm want ik los niks af en me verzekering behaalt zijn doel niet naar dertig jaar heb begrepen om in een keer af te losen
Wij hebben een belegging hypotheek. Met een gegarandeerd bedrag. Om van deze hypotheek af te komen moeten we over het bedrag dat in de pot zit belasting betalen. Begrijp ik nu goed dat dit vanaf 1 april niet meer Hoeft? Volgend jaar hebben wij deze polis 15 jaar, vandaar wij nog willen wachten tot maart 2018. Wij willen graag van deze hypotheek af, omdat de beleggingen slecht gaan en er teveel blijft staan op het einde van de periode (2026)
Hallo, ik heb een beleggingsverzekering bij NN met als ingangsdatum 01-04-2005 op zich doet deze polis het niet verkeerd , betekend dit nu dat ik per 01-04-2017 de polis mag afkopen zonder dat deze belast word in box 1 , ( de polis is een KEW )
ben je dan wel verplicht om het gehele afkoop bedrag aan te wenden om je hypotheek te verlagen of is het vrij besteedbaar ?
Met vriendelijke groet
Willem
Beste Roel, dank voor dit artikel en uitleg. Kunt u misschien iets meer zeggen over de voor- en nadelen van (deels) aflossen of afkopen van deze production. Ik heb een deel van mijn hypotheek als bankspaarhypotheek (die nu 5 jaar loopt). Afgelopen jaar heb de looptijd van 30 naar 20 jaar ingekort en een extra storting gedaan waardoor de stijging van de inleg beperkt kon blijven. De rente op dit product is echter zeer hoog, deels gecompenseerd door de rente opbrengs over de inleg. Toch zou ik graag beginnen met aflossen op dit hypotheek deel.
Dit lezende vroeg ik mij af in hoeverre het dan ook mogelijk is om een aan een aflossingsvrije hypotheek gekoppelde beleggingsportefeuille te verzilveren en evntueel te gebruiken om extra af te lossen?
Beste heer Veldman, Bedankt voor uw bericht. Vanaf 1 april betaalt u geen belasting over het rendement als u de polis laat uitkeren. Normaal gesproken was dit belastingvrij als u minimaal 15 jaar onafgebroken heeft ingelegd. Dit betekent ook dat u de hypotheek belastingvrij kunt afkopen wanneer u van hypotheekvorm wilt veranderen. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).
Beste heer/mevrouw Hollemans, de nieuwe wetgeving geldt ook voor spaarhypotheken. De Staatssecretaris probeert juist te bewerkstelligen dat belastingplichtigen meer keuzevrijheid krijgen t.a.v. de hypotheekvorm. Het omzetten naar een lineaire aflosvariant, waarbij de opgebouwde waarde wordt gebruikt voor aflossing is dan een mogelijkheid. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen (Hypotheek-Rentetarieven)
Beste heer Ozcetin, of het verstandig is om over te sluiten hangt natuurlijk af van het feit wat uw besparing zal zijn en hoeveel kosten u dient te maken om de hypotheek over te sluiten. Indien u er zeker van bent dat uw verzekering het oorspronkelijke doel niet gaat behalen is het aan te bevelen daar eens kritisch naar te kijken. De hypotheeklasten dienen ook nadat u stopt met werken betaalbaar te blijven (indien u de wens heeft in de woning te blijven wonen). Ik adviseer u dan ook om uw financiële situatie met een financieel adviseur te bespreken. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen (Hypotheek-Rentetarieven).
Beste Willem, het wetsvoorstel betekent inderdaad dat u deze polis mag gaan beëindigen, zonder dat er een fiscale naheffing komt, omdat de polis nog geen 15 jaar heeft gelopen. Deze fiscale “tijdsklem” komt namelijk te vervallen. Indien dit een Box 1 polis betreft dient u de afkoopwaarde wel aan te wenden voor de verlaging van uw hypotheekschuld. Immers, dat was ook het oorspronkelijke doel van de polis. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen (Hypotheek-rentetarieven.nl)
Beste Klaas, qua fiscaal (en wettelijk) oogpunt is dit geen belemmering. Echter u dient ook altijd rekening te houden met de voorwaarden van de geldverstrekker. Indien u aflost op een aflosvrij leningdeel dan is het vaak zo dat geldverstrekkers daarvoor een boeterente rekenen. U lost immers eerder af dan vooraf door de geldverstrekker verwacht. Daar de actuele rentes historisch laag zijn zie je nu vaak dat voortijdig aflossen gepaard gaat met het betalen van een boeterente. Ik adviseer u om vooraf bij uw geldverstrekker te informeren naar de gevolgen. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen (Hypotheek-rentetarieven)
Beste heer Janwillem, wat een nadeel kan zijn is dat u een stukje fiscale aftrek over uw hypotheek zult verliezen. Het is nu immers zo dat er gedurende de looptijd van de hypotheek geen aflossing plaatsvindt. Op die manier geniet u maximaal van uw recht op rente-aftrek. Een voordeel kan zijn dat u in een lagere risicoklasse bij de geldverstrekker terecht komt. Doordat de afkoopwaarde van de rekening gebruikt kan worden voor de verlaging van de hypotheekschuld, kan het zo zijn dat u daardoor in een lagere risicoklasse komt. Steeds meer geldverstrekkers belonen consumenten met een risico-afslag. Daarnaast kunt u kijken of u de hypotheekrente omlaag kunt brengen, wellicht door middeling van de rente? Een lagere rente op een spaarhypotheek heeft vaak een gevolg dat de inleg verhoogd wordt. Zou u de hypotheek omzetten naar een annuïtaire, lineaire of aflosvrije aflosvorm dan is dit nadelige effect er niet. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen
En hoe zit het dan met boeterente met een spaarhypotheek? Stel dat ik het ipgebouwde kapitaal (nu 13jaar) gebruik om af te lossen en het resterende deel omzet in annuitair, moet ik dan boeterente betalen bij mijn bank?
Beste Roy, of je dan boeterente dient te betalen hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker. Dit is namelijk afhankelijk van het boete vrije aflospercentage, de hoogte van je opgebouwde kapitaal, de actuele rente van je geldverstrekker versus de rente die je nu betaalt en de oorspronkelijke hoogte van je hypotheekleningdeel. Het is daarom verstandig om vooraf bij je geldverstrekker je hierover te laten informeren. Met vriendelijke groet, Thijs Berndsen (Hypotheek-rentetarieven)
is de hypotheek nemer verplicht hierin mee te werken ( in dit geval NN )
Bedankt voor uw reactie
Beste Willem Jan, over het algemeen kun je stellen dat een geldverstrekker hiertoe altijd bereid is aan mee te werken. Uiteraard kan het zo zijn dat een geldverstrekker hiervoor wel (administratie)kosten in rekening brengt. Het is verstandig om u vooraf goed hierover te laten informeren door de geldverstrekker.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek met een lage rente, kan ik mijn huidige hypotheek mee verhuizen naar onze nieuw te bouwen woning ?
Beste Albert, Bedankt voor uw bericht. Bestaande aflossingsvrije hypotheken vallen onder de oude regelgeving en mogen onder voorwaarde meeverhuizen. Elke geldverstekker gaat hier anders mee om. Het is daarom aan te bevelen om uw mogelijkheden te laten onderzoeken door een hypotheekadviseur: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/aanvragen/telefonisch-advies
Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot
Goedemiddag, wij hebben een hypotheek bij de rabobank, met een opbouwspaargedeelte in onze hypotheek. Wat zijn dan precies de mogelijkheden binnen onze hypotheek. Wij willen lagere kosten en binnenkort eventueel ons huis verkopen. Maar houden dan wel een restschuld over. Wat zijn dan de beste opties?
Beste heer Leeftink, we onder zoeken graag voor u de mogelijkheden met daarbij de beste optie. Dit kunnen we echter niet op basis van uw bericht. Via dit formulier kunt u een hypotheekberekening aanvragen: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/aanvragen/berekening
Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)
Mijn rentevaste periode loopt pas in 2021 af. Toch blijkt dat ik – ondanks een hoge boeterente – veel kan besparen als ik mijn beleggingshypotheek oversluit. Kan ik het geld uit de beleggingspolis gebruiken om de boeterente te betalen? De ingelegde premie is hoger dan het bedrag in de polis.
Dank voor het antwoord
U kunt het geld uit de polis fiscaal gebruiken om uw eigen woning schuld te verlagen. De boeterente zal hiermee gesaldeerd worden en in feite dus ingezet kunnen worden.
ik heb een vraag betreft de beleggingsverzekering. Wat gebeurd er als ik mijn huis verkoop en daardoor geen schuld overhoud aan de bank? Mag ik mijn beleggingsverzekering dan afkopen en is het geld dan ook daadwerkelijk van mij? Verzekering is in 2005 afgesloten.
Ik lees op sommige sites dat wanneer de uitkering – bij bijvoorbeeld afkopen van de polis – lager is dan het bedrag dat je aan premies hebt betaald je over de uitkering geen belasting bent verschuldigd. Ik vermoed – maar dat weet ik niet zeker – dat je dan de uitkering ook niet hoeft te gebruiken voor verlaging van een (nieuwe) hypotheekschuld.