Steeds vaker is de hypotheekrente bij marktwaarde lager dan rentetarief met NHG-korting. Voorheen was de NHG-hypotheek standaard de goedkoopste. Lees alles over deze ontwikkeling.
Risico voor de geldverstrekker
Geldverstrekkers baseren de hoogte van de hypotheekrente deels op het risico dat ze lopen. Wanneer het risico hoger is dat een hypotheek maar gedeeltelijk wordt terugbetaald, dan rekent een geldverstrekker een hogere risico-opslag.
Lees meer over de opbouw van de hypotheekrente.
Zekerheid NHG-hypotheek
Een NHG-hypotheek biedt meer zekerheid door gedwongen verkoop zoveel mogelijk te voorkomen en een eventuele restschuld kwijt te schelden. Vanwege deze zekerheid zijn banken bereid een rentekorting te geven (=minder renteopslag) op de hypotheekrente. De afgelopen jaren is de zekerheid die de Nationale Hypotheek Garantie biedt kleiner geworden:
- Een restschuld wordt minder snel kwijtgescholden, onder anderen bij echtscheidingen.
- Om gedwongen verkoop te voorkomen zijn de leennormen onder de NHG verder opgerekt.
Verhouding hypotheek en woningwaarde
In plaats van aanvullende garanties te bieden, richten de geldverstrekkers en de overheid zich nu meer op het verkleinen van de verhouding tussen de hypotheeksom ten opzichte van de marktwaarde van de woning. Voor nieuwe hypotheken geldt sinds 2013 een aflossingsverplichting en wordt de maximale hypotheek stapsgewijs verlaagd (het doel is maximaal 100% in 2018).
- De overheid wil de burger graag beschermen tegen hoge hypotheken met een risico op een restschuld.
- Geldverstrekkers moeten hun balansen versterken. Met rentekorting kunnen ze aflossen stimuleren.
Risico-opslag lager
Steeds meer geldverstrekkers kiezen er daarom voor om een lagere risico-opslag te rekenen bij een lage verhouding hypotheeksom-woningwaarde. Bij een hypotheek van 65% van de woningwaarde rekenen zij een lagere hypotheekrente bij marktwaarde, dan bij NHG. Bij een hypotheek vanaf 80% van de woningmaarde is een hypotheek met NHG vaak goedkoper.
Wanneer we deze ontwikkeling doortrekken, zullen we in de toekomst vaker zien dat:
- het tarief van een nieuwe 'veilige' hypotheek lager is dan een bestaande hypotheek.
- het laagste tarief bij marktwaarde lager is dan de NHG-korting.
Ook in onze hypotheekrenteverwachting houden we rekening met deze ontwikkeling.
