Block title
Block content
Uw aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar
  Door: roel 30556 keer gelezen
Ook bij een aflossingsvrije hypotheek vraagt de bank u na 30 jaar het openstaande bedrag af te lossen. Voorkom problemen bij het verlengen van de hypotheek.

Hypotheek na 30 jaar aflossen

Wie een hypotheek afsluit, gaat in veel gevallen een lening aan voor de periode van 30 jaar. Dit is de economische looptijd van de hypotheek en staat los van de gekozen rentevastperiode. Op de einddatum moet de hypotheek volledig worden terugbetaald aan de geldverstrekker.

In Nederland hebben 1,1 miljoen huizenbezitters een hypotheek die niet of slechts gedeeltelijk wordt afgelost. Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek realiseren zich vaak onvoldoende dat ook zij de hypotheek na 30 jaar volledig moeten aflossen.

Risico’s aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar

U kunt er natuurlijk voor kiezen om de woning na 30 jaar te verkopen en zo de hypotheek af te lossen. Wilt u echter in uw eigen woning blijven wonen dan moet u de restschuld opnieuw financieren (hypotheek verlengen). Dit brengt een aantal risico’s met zich mee:

De restschuld kan mogelijk niet volledig worden gefinancierd

  • In 2018 mag nog maar 100% van de woningwaarde gefinancierd worden. Er gaan stemmen op om dit terug te brengen naar 90%.
  • Na 30 jaar gaat de hypotheek van box 1 naar box 3. De hypotheek wordt dan strenger getoetst op basis van het inkomen.
  • Loopt de hypotheek af na uw 56ste dan bepaalt het pensioeninkomen mede wat u kunt lenen. Banken houden 10 jaar voor de pensioendatum al rekening met een (lager) inkomen na het pensioen.

De maandlasten stijgen bij de financiering van de restschuld

  • Na 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat uw netto maandlasten stijgen.
  • Kiest u ervoor om uw hypotheek aflosvrij voort te zetten, dan betaalt u vaak een risico-opslag. Ook kunt u mogelijk de aflossingsvrije hypotheek niet volledig meenemen.
  • Kiest u ervoor om na 30 jaar te starten met aflossen, dan zorgt dit vanzelfsprekend voor hogere maandlasten.

Is uw hypotheek toekomstbestendig? Controleer uw aflossingsvrije hypotheek

50-plussers onderschatten risico’s aflossingsvrije hypotheek

Ouderen hebben vaak een grote overwaarde en verwachten daarom geen problemen bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek. De nieuwe hypotheek wordt echter ook getoetst op het inkomen. Door een lager inkomen (na pensioen) of strengere inkomensnormen is het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek (ondanks de overwaarde) niet altijd mogelijk.

Toezichthouder AFM heeft daarom bepaald dat de nieuwe aflossingsvrije hypotheek, onder voorwaarden, getoetst mag worden aan de werkelijke hypotheeklast. Dit in plaats van de hogere fictieve last bij annuïtair aflossen. Dit biedt ruimere mogelijkheden voor ouderen om de aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Zij blijven echter afhankelijk van hun bank, of deze de richtlijn van de AFM overneemt. Ook voor hen kan de aflossingsvrije hypotheek een risico zijn.

Starten met aflossen?

Onzekerheid over de financiering en een hogere maandlast in combinatie met een lager inkomen kan voor betalingsproblemen zorgen. Dit risico kunt u verlagen door te starten met aflossen. Hoe eerdere u hiermee begint, hoe kleiner is de impact op uw maandlast. U heeft daarbij een aantal opties:

  • U kunt jaarlijks een deel van de hypotheeksom inlossen met uw spaargeld. Dit is interessant bij de lage spaarrente van dit moment. Bij de meeste banken mag u tot 20% van de hypotheeksom, boetevrij inlossen.
  • U kunt de hypotheek omzetten annuïtair of lineair aflossen. Ook dit is boetevrij als u de hypotheek voor de resterende rentevastperiode bij dezelfde bank voortzet. Wel worden hier administratiekosten voor in rekening gebracht.
  • U kunt de aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar annuïtair of lineair aflossen bij een andere geldverstrekker. U kunt dan opnieuw de hypotheek samenstellen, inclusief de laagste rente in de markt. Ondanks de boeterente, kan dit onder aan de streep het voordeligst zijn.

Extra: door te starten met aflossen kunt u uw hypotheekrente verlagen. Banken bieden rentekorting bij een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde. Door te kiezen voor een lineaire of annuïtaire hypotheek voorkomt u een renteopslag.

Controleer vrijblijvend of uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig is.

Ontvang een persoonlijk hypotheekaanbod

Ontvang vrijblijvend een persoonlijk hypotheekaanbod in de volgende situaties:

Reacties

Reactie toevoegen

Plain text

  • Geen HTML toegestaan.
  • Adressen van webpagina's en e-mailadressen worden automatisch naar links omgezet.
  • Regels en paragrafen worden automatisch gesplitst.

Ik mis in uw tekst dat de ingangsdatum hiervan in 2001 ligt, dus de einddatum is 2031

De maandelijkse lasten van een 30 jarige hypotheek zijn stukke lager als de huur die men voor een soortgelijke woning zou moeten betalen.
De overwaarde zit wel in de stenen, maar is altijd beter dan 4% vermogensbelasting betalen, en slechts 0,1% rente op je spaargeld.

Waarom zou ik in godsnaam een avh omzetten in keurslijf format van de bank (lineair of annuïteitenhypotheek)? Als ik wil gaan aflossen kan ik dat toch wel, zelfs meestal tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Geen verplichting maar een recht; vooral als het goed uitkomt. Je kunt ook in december 20% aflossen en in januari weer 20%, als je het geld hebt tenminste. En die korting op de rente na aflossing, krijgen de meeste avh-bezitters niet meer, omdat meestal de overwaarde dat al geregeld heeft!!
Nee, sorry maar een erg tendentieus bericht, waarin ik het dwangmatige karakter van de DNB herken. Wel goed om mensen scherp voor ogen te houden dat de DNB samen met AFM er voor gezorgd heeft dat een hypotheek verlengen geen automatisme meer is.
Maar ik mis in het verhaal de relativering. De werkloze 50+ die niet meer aan de bak komt, maar als 1e wel zijn avh betaalt en daar door de bank ook aan gehouden wordt. Diezelfde werkloze 50+ zou wel eens een hoger pensioen inkomen kunnen hebben, dan zijn huidig inkomen. Bovendien hebben de meeste 50+ nog maar een kleine hypotheek, waardoor voor de belastingaangifte vaak gebruik gemaakt kan worden van de regeling Hallen. Alles bij elkaar goedkoper dan een kleiner huis gaan huren. Maar dat kan ook nog altijd: huis verkopen, cashen en gaan huren (misschien in omgekeerde volgorde). Dan heb je decennia lang een leuke aanvulling op je AOW (of wat je met dat geld ook wilt doen). Kijk, dit is toch een veel positievere kijk op de zaak der dingen!!!

In reactie op uw artikel over problemen bij het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek:
In juli heeft de Minister een "handleiding" aan de banken gestuurd dat ze niet te rigide moeten omgaan met de "inkomenstoets" bij senioren, die hun aflossingsvrije hypotheek willen verlengen. Als er (ruim) voldoende overwaarde in het huis zit, dan loopt de bank geen "rest-schuld" risico en moet er gekeken worden naar de werkelijke hypotheeklasten. Als de rente dan voor 10 of 15 jaar wordt vastgezet (tegen nu 1,5 tot 2.2 %) dan blijven de maandlasten voor een langere periode stabiel en als dan volgens de NIBUD normen, de woonkosten een beperkt onderdeel van de totale maandlasten zijn van senioren, dan mag de bank dit in een motivatie/uitleg in de desbetreffende file vastleggen, die tzt door de AFM opgevraagd kan worden ter verificatie. Deze "handleiding" verandert de door u hierbovengeschetste situatie drastisch en biedt veel ruimte voor senioren om met de bank tot een vergelijk te komen. Zie de website van de AFM:
https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/veelgestelde-vragen/hypotheken-hy...

Beste heer of mevrouw Hebly, bedankt voor uw reactie. Banken mogen inderdaad onder voorwaarden afwijken van de inkomenscriteria door de nieuwe hypotheek te toetsen op werkelijke last (in dit geval aflossingsvrij). Dit in plaats van de hogere fictieve toetslast (passend bij annuïtair aflossen). Hierdoor is het eerder mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Ik ga dit toevoegen aan het artikel.

De nieuwe hypotheek wordt echter nog altijd getoetst op het inkomen. Als dit inkomen lager wordt (na pensioen) of de inkomensnormen strenger, dan is het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek niet altijd mogelijk. Daarnaast is het (slechts) een richtlijn van de AFM. Klanten blijven afhankelijk van in hoeverre de bank met hen meedenkt.

Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven)

Als na 30 jaar de Aflossingsvrije hypotheek afloopt. Dan is er toch een mogelijkheid om deze nog eenmalig te verlengen met 10 jaar????? Dit kan ik niet vinden

Wij hebben een avh afgesloten in 1999, volgens de bank loopt deze oneindig door, zijn deze gegevens correct.
Met vriendelijke groeten,
Hans van Mierlo

Beste Hans, op basis van deze gegeven kunnen we niet zien of dit correct is. Wilt zekerheid over uw aflossingsvrije hypotheek of een second opinion. Laat dat vrijblijvend uw hypotheek controleren door een onafhankelijke adviseur. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven).