Wat wijzigt in 2016 voor uw hypotheek? We hebben de belangrijkste ontwikkelingen in de hypotheek- en woningmarkt voor u op een rijtje gezet.
Hypotheeknormen en economische ontwikkelingen
In 2016 wijzigen een aantal zaken rondom de hypotheek. De overheid zet het huidige beleid door en hieruit volgen veranderingen in de hypotheeknormen. Ook spelen een aantal economische ontwikkelingen een rol op de hypotheek- en woningmarkt.
Blijft de hypotheekrente laag?
De hypotheekrente is in 2015 verder gedaald naar een historisch dieptepunt. Hoe de hypotheekrente in 2016 ontwikkelt bespreken we maandelijks in de hypotheekrente verwachting.
De belangrijkste oorzaak van de lage hypotheekrente zijn de crisismaatregelen van de ECB. De centrale bank heeft begin december aangekondigd deze maatregelen te verlengen tot 2017. Dit zal ook in 2016 een drukkend effect op de hypotheekrente hebben.
Wijzigingen in de maximale hypotheek
De maximale hypotheek wijzigt in 2016 op een aantal punten:
- De maximale hypotheek in verhouding tot de woningwaarde daalt in 2016 van 103% naar 102%.
- Op basis van het inkomen kunnen de hoge inkomens in 2016 meer lenen. De lage inkomens kunnen volgend jaar minder hypotheek krijgen.
- Bij een studieschuld of een energiezuinige woning worden de hypotheeknormen in 2016 soepeler. Ook is er volgend jaar meer ruimte om van de normen af te wijken.
Bereken uw maximale hypotheek bij de huidige normen.
Herstel woningmarkt zet door
In 2015 heeft het herstel van de woningmarkt een vaste vorm aangenomen. De verwachting is dan ook dat het herstel ook in 2016 doorzet. De lage hypotheekrente gecombineerd met economische groei zijn hier de belangrijkste oorzaken voor. Zowel de verkopen als de huizenprijs stijgen.
Omdat in 2016 het woningaanbod afneemt, verwachten we dat de huizenprijs volgend jaar harder stijgt. Wel bestaan er regionaal grote verschillen. Niet iedereen profiteert dus in even grote mate van de herstellende woningmarkt.
Oversluiten vaker voordelig
In 2016 is oversluiten voor een grotere groep huizenbezitters interessant. We noemen een aantal situaties:
- Voor een nieuwe groep loopt de rentevaste periode af. Op de piek van de woningmarkt (in 2006) hebben veel kopers de hypotheekrente voor 10 jaar vastgezet.
- Het aantal onderwaterhypotheken daalt, dus oversluiten is vaker mogelijk.
- Op latere leeftijd is oversluiten vaak (extra) interessant.
- Hypotheekrente blijft voorlopig laag, waardoor de besparing groot is en eerder opweegt tegen de kosten.
Meer concurrentie op de hypotheekmarkt
Eind 2015 werd nog maar de helft van alle hypotheken via een grootbank gesloten. Met name pensioenfondsen en verzekeraars hebben hun marktaandeel vergroot. De grote winnaar in 2015 was Munt Hypotheken. Deze samenwerking van pensioenfondsen heeft binnen een jaar de vijfde plek in de top 10 van hypotheekverstrekkers veroverd.
In 2016 verwachten we dat de concurrentie op de hypotheekmarkt toeneemt. De consument profiteert hiervan. Deze nieuwe geldverstrekkers bieden vaak een lage hypotheekrente of aantrekkelijke voorwaarden voor een specifieke groep consumenten.
Beperking hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek wordt de komende jaren langzaam beperkt. In 2016 merken alleen de inkomens in de hoogste belastingschijf hier iets van. Het percentage inkomstenbelasting dat geldt voor de hypotheekrenteaftrek wordt verlaagd van 51% naar 50,5%. Voor de hogere inkomens is dit een lastenverzwaring van enkele tientjes. Tot 2042 gaat het maximale tarief van de hypotheekrenteaftrek met stapjes van 0,5% omlaag naar 38 procent.
Hypotheek zonder vast contract
Nederland telt meer ZZP-ers en werknemers met een flexibel contract. Ook zij moeten een woning kunnen kopen. Dit vraagt om een omslag bij geldverstrekkers. Steeds meer banken bieden de mogelijkheid om zonder vast contract een woning te kopen.
Een zzp-er die drie jaarrekeningen kan overleggen of een starter met een intentieverklaring? Bij een aantal geldverstrekkers biedt dit perspectief op een hypotheek. Een hypotheekadviseur kent de markt en kan helpen om de financiering rond te krijgen.
Schenkingsvrijstelling ruimer
Nadat de schenkingsvrijstelling vorig jaar is verkleind, wordt deze in 2016 weer verruimd. Ouders mogen in 2016 een bedrag van € 53.016,- belastingvrij schenken voor de eigen woning. Deze vrijstelling geldt voor kinderen in de leeftijd van 18 tot 40 jaar. De schenkingsvrijstelling kan, naast aankoop, ook gebruikt worden bij een kwaliteitsverbetering van de bestaande woning of aflossing van de hypotheek.
Wijzigingen NHG-hypotheek
De voorwaarden en normen voor de Nationale Hypotheek Garantie wijzigen beperkt. De NHG neemt de wijzigingen in de maximale hypotheek over. Daarnaast wordt vanaf 1 juli de bovengrens voor een woning met een NHG-hypotheek verlaagd naar € 225.000,-. Daarbij moet rekening gehouden worden met 6% bijkomende kosten. Ook wijzigen de regels bij renteverlies bij een nieuwbouwwoning en de restschuld in een situatie van tijdelijk twee woningen.
Wat veranderd er dan precies met renteverlies bij een nieuw bouw woning?
eindelijk met hulp ouders kan een gezin een huis kopen ,maar komen dus niet in aanmerking voor de eenmalige gift van ongeveer 50000,euro i.v. met de 40 te zijn gepasseerd.Altijd pech door fout medisch handelen vrouw tijdens bevalling ,wilde heel graag werken ,kreeg geen kans .Helaas beide kinderen ,oudste ,gaatheel goed, wel autisch en een audiologische gehugenstoornis ,dochter werd geboren met een deletie van het 9de chromsoom ,zeer zeldzaam ongeveer 100 wereld wijd .
Beste Pepijn, per 1 januari 2016 maakt een eventueel renteverlies deel uit van de woningwaarde. Het wordt hierdoor makkelijker om deze kosten mee te financieren in de hypotheek. Met vriendelijke groet, Roel van Oirschot (Hypotheek-Rentetarieven.nl)