Wie richting zijn pensioen gaat, kijkt vaak anders naar de hypotheek.
Het inkomen kan in de komende jaren veranderen, terwijl er juist veel vermogen in de woning zit. Volgens een recente analyse van Van Bruggen hebben huishoudens met een hoofdkostwinner van 55 jaar of ouder gezamenlijk bijna €900 miljard aan overwaarde opgebouwd.
Dat woningvermogen kan mogelijkheden bieden. Denk aan een verbouwing, een verhuizing naar een levensloopbestendige woning of het vrijmaken van een deel van de overwaarde. Tegelijkertijd is overwaarde geen vrij beschikbaar spaargeld: bij een extra hypotheek stijgen ook de schuld en meestal de maandlasten. Welke mogelijkheden zijn er dan nog wél voor je hypotheek, wanneer je richting je pensioen gaat?
Bereken jouw maximale hypotheek
Kluswoning op het oog? Bereken je maximale hypotheek en ontdek welke financiële ruimte je hebt voor jouw plannen.
Inhoudsopgave
55-plussers hebben steeds meer vermogen in hun woning
De overwaarde van oudere huiseigenaren is de afgelopen jaren sterk toegenomen. Huishoudens met een hoofdkostwinner van 55 jaar of ouder hadden, en dit was al in 2024, samen ongeveer €883 miljard aan overwaarde. In 2006 was dat nog €308 miljard. Dat komt vooral door een combinatie van stijgende huizenprijzen en het feit dat veel huiseigenaren hun hypotheek in de loop der jaren gedeeltelijk of volledig hebben afgelost. (Bron)
Ook per huishouden gaat het om aanzienlijke bedragen. Volgens een overzicht op basis van CBS-cijfers hadden huishoudens met een hoofdkostwinner van 55 tot 65 jaar, al in 2024, gemiddeld ongeveer €302.200 overwaarde. Bij 65- tot 75-jarigen liep dat op tot gemiddeld ruim €330.000.
Let wel: het gaat hierbij alleen om huishoudens met een eigen woning; bovendien zijn dit gemiddelden en kan de situatie per huishouden sterk verschillen.
Die opgebouwde overwaarde maakt de levensfase rond het pensioen financieel interessant, maar roept ook nieuwe vragen op. Hoeveel vermogen wil je in je woning laten zitten? Wil je het huis aanpassen, kleiner gaan wonen, extra geld opnemen of vermogen doorgeven aan je kinderen? En hoe verhouden die keuzes zich tot een inkomen dat na pensionering vaak verandert?
Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar hoeveel je woning waard is, maar vooral naar wat je de komende jaren met je woning en hypotheek wilt doen.
Waarom verandert je hypotheek rond je pensioen?
Geldverstrekkers kijken bij een hypotheekaanvraag niet alleen naar je huidige salaris. Vanaf ongeveer tien jaar voor de AOW-leeftijd, dus vanaf je 57e, wordt meestal ook rekening gehouden met het toekomstige inkomen uit AOW en pensioen.
Dat inkomen kan lager zijn dan het salaris dat je nu ontvangt. Daardoor kan de maximale hypotheek lager uitvallen, ook wanneer je woning aanzienlijk meer waard is geworden. De waarde van de woning is namelijk maar één onderdeel van de beoordeling. Ook het toekomstige inkomen, de bestaande hypotheekschuld en de maandlasten spelen een belangrijke rol.
Toch betekent pensionering niet automatisch dat er niets meer kan. Juist de combinatie van een lager inkomen en veel woningvermogen vraagt om een andere berekening.
Welke hypotheekmogelijkheden heb je met overwaarde?
1. Je woning aanpassen aan de toekomst
Je kunt je overwaarde gebruiken om je woning comfortabeler, duurzamer of levensloopbestendig te maken. Denk bijvoorbeeld aan een slaapkamer en badkamer op de begane grond, een aanbouw of energiebesparende maatregelen.
2. Verhuizen naar een woning die beter past
Misschien wil je kleiner, gelijkvloers of dichter bij familie wonen. De overwaarde uit je huidige woning kan helpen om de nieuwe woning te financieren en de hypotheeklasten laag te houden.
3. Een deel van je overwaarde opnemen
Wie in de huidige woning wil blijven, kan soms een deel van de overwaarde vrijmaken via een aanvullende hypotheek of verzilverconstructie. Daarmee creëer je bijvoorbeeld extra financiële ruimte, maar je hypotheekschuld en maandlasten kunnen hierdoor wel stijgen.
4. Je bestaande hypotheek opnieuw bekijken
Richting je pensioen is het verstandig om opnieuw naar je hypotheekvorm, rentevaste periode en resterende schuld te kijken. Vooral bij een aflossingsvrije hypotheek is het belangrijk om op tijd te bepalen hoe en wanneer je de schuld wilt aflossen.
5. Vermogen doorgeven aan kinderen of kleinkinderen
Je kunt je kinderen of kleinkinderen in sommige situaties financieel helpen met een schenking of lening. Houd daarbij wel voldoende vermogen achter de hand voor je eigen woon-, zorg- en leefkosten in de toekomst.
Wat past bij jouw situatie?
De mogelijkheden met je woning en overwaarde zijn dus breder dan alleen verhuizen of extra geld opnemen. Maar vanaf je 57e telt ook je toekomstige pensioeninkomen mee bij een hypotheekaanvraag. Daardoor kan het verstandig zijn om op tijd inzicht te krijgen in je financiële ruimte en woonplannen.
Benieuwd wat er na je 57e nog (meer) mogelijk is met je hypotheek? In het artikel Hypotheek en pensioen: dit zijn je opties na je 57e lees je meer over de gevolgen van de 57-regel, de mogelijkheden met overwaarde en speciale regelingen voor senioren.
Bereken jouw maximale hypotheek
Kluswoning op het oog? Bereken je maximale hypotheek en ontdek welke financiële ruimte je hebt voor jouw plannen.
Als eerste het laatste nieuws in je mailbox
Dit artikel verscheen eerder in onze nieuwsbrief. Ook als eerste op de hoogte blijven? Sluit je aan bij 60.000+ lezers en schrijf je in!
Geef een reactie