Een hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde wordt mogelijk duurder. Door strengere kapitaaleisen kunnen banken een hogere hypotheekrente gaan hanteren.
Groter risico
Een hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde is een groter risico voor de bank. De kans is immers groter dat bij verkoop van de woning, de lening niet wordt terugbetaald. Dit wordt uitgedrukt in de ‘Loan to Value’ (LTV). Een hogere LTV is meer risico, dus een hogere hypotheekrente.
Let op: Dit bericht is 4 jaar geleden gepubliceerd. Mogelijk is de inhoud hiervan verouderd.
Toezicht op banken
Vanuit het hoofdkantoor in het Zwitserse Basel houdt een internationale samenwerking van banken toezicht op de risico’s die banken (mogen) lopen. In de samenwerkingsakkoorden, bekend onder Basel 1 tot en met 3, is onder andere afgesproken hoeveel kapitaal een bank moet aanhouden tegenover de uitstaande leningen.
Hypotheken wegen zwaarder
Het Basel Comité wil de verschillende kredieten anders gaan wegen. Hypotheken gaan hierdoor zwaarder wegen op de bankbalans en dit zorgt voor strengere kapitaaleisen. Banken moeten dus meer kapitaal aanhouden om een hypotheek te verstrekken.
Hypotheekrente hoger
Mogelijk worden, door de strengere kapitaaleisen, de hoge hypotheken in verhouding tot de woningwaarde duurder. Met de hogere hypotheekrente kunnen banken niet alleen hun buffer aanvullen, ook zal dit klanten stimuleren om de hypotheek af te lossen.
Traditionele (groot)banken
De strengere kapitaaleisen van de toezichthouder treffen vooral de traditionele grootbanken, zoals Rabobank en ABN AMRO. Zij hebben in het verleden een grote hypotheekportefeuille opgebouwd. Deze hypotheken met een hoge LTV werden niet zelden grotendeels aflossingsvrij gesloten, de zogenaamde top-hypotheken.
Veranderingen op de hypotheekmarkt
Deze banken hebben al eens tevergeefs protest aangetekend in Basel en ook Minister Dijsselbloem (PDF) vinden ze niet aan hun kunt. De hypotheekmarkt bereidt zich daarom al een tijdje voor op de strengere kapitaaleisen. We zien een aantal ontwikkelingen:
- De maximale hypotheek in verhouding tot de woningwaarde daalt.
- Aflossen wordt gestimuleerd met een lagere hypotheekrente bij een lagere risicoklasse.
- Meer concurrentie van nieuwe geldverstrekkers met minder strenge kapitaal eisen, onder andere institutionele beleggers. Bekijk ook ons overzicht van deze nieuwe geldverstrekkers.
Geef een reactie