Heb je spaargeld en vraag je je of de hypotheek aflossen slim is? In dit artikel lees je 5 zaken waar je rekening mee moet houden als je extra wilt aflossen.
Waarom aflossen op de hypotheek?
De hypotheek aflossen met spaargeld heeft als voordeel dat je over een kleinere hypotheeksom rente betaalt. Hierdoor dalen je maandlasten.
Daarnaast is een extra besparing mogelijk, als je door een kleinere hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde in een lagere risicoklasse komt. Je krijgt dan mogelijk korting op de hypotheekrente.
Stel je hebt een annuïteitenhypotheek van €350.000 met een rente van 3% dan is je brutomaandlast €1.476,-. Los je €20.000 euro af, dan betaal je nog maar €1.391,- per maand. Je bespaart dan €1.020,- per jaar. Kom je daarnaast in een lagere risicoklasse en krijg je daardoor 0,20% rentekorting, dan bespaar je zelfs €1.440 per jaar.
Je mag in de regel jaarlijks 10% of 20% boetevrij aflossen, maar er zijn ook geldverstrekkers die onbeperkt aflossen uit eigen middelen toestaan .
Voor elke situatie een passende hypotheek
Is het slim om je hypotheek af te lossen met spaargeld?
Het aflossen van je hypotheek met spaargeld kan in sommige gevallen slim zijn, maar het hangt af van jouw specifieke situatie. Hier zijn enkele factoren waarmee je rekening moet houden:
1. De rente
Als de rente op je hypotheek hoger is dan de rente op je spaarrekening, kan het financieel voordeliger zijn om de hypotheek af te lossen. Je bespaart dan op je rentekosten.
Aflossen met spaargeld is vaak voordelig, bijvoorbeeld als je spaart bij een grootbank. Maar let op de spaarrente is gestegen:
- Zo krijg je nu 2,46% rente op de vrij opneembare spaarrekening van Bunq uit Nederland.
- Bij de Zweedse Nordax Bank, kun je flexibel sparen voor 3,10%. Je betaalt dan bovendien geen bronbelasting, waardoor dit niet druk op het rendement.
- Of zet je spaargeld tijdelijk vast in een Europees spaardeposito, bijvoorbeeld 3 jaar vast met een rente van 4,30% bij Banca Progetto. Ook Italië heft geen bronbelasting
2. Je financiële buffer
Zorg dat je altijd voldoende spaargeld overhoudt voor noodgevallen. Bedenk ook of je misschien in de toekomst een grote uitgave gaat doen. Het geld dat je gebruikt om af te lossen zit namelijk vast in stenen en komt in principe pas vrij bij verkoop van de woning. Of je moet je overwaarde eerder opnemen, maar hier zijn extra kosten aan verbonden.
3. De fiscale gevolgen
De hypotheek aflossen met spaargeld kan voordelig zijn als je met je vermogen boven de heffingsvrije grens komt. In 2023 is het heffingsvrij vermogen € 57.000,- per persoon. Daarboven betaal je vermogensbelasting.
Aan de andere kant vermindert je hypotheekrenteaftrek als je aflost. Ook verdwijnt stap voor stap het belastingvoordeel voor een grotendeels of volledig afgeloste hypotheek (Wet Hillen).
Daarnaast moet je rekening houden met de bijleenregeling. Wanneer je jouw woning verkoopt met overwaarde, dan moet je dit bedrag gebruiken voor jouw nieuwe woning. Doe je dit niet, dan is de rente over dit deel niet fiscaal aftrekbaar.
4. Je hypotheekvorm
Een aflossingsvrije hypotheek heeft, net als de meeste hypotheken, een looptijd van 30 jaar. Na die periode moet de hypotheek worden afgelost of opnieuw worden gefinancierd. Dat laatste kan een risico zijn. De rente kan bijvoorbeeld hoger liggen of banken worden strenger. Door de hypotheek af te lossen bouw je extra zekerheid in.
Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is het vaak niet voordelig om af te lossen. Wel kun je extra storten in de polis of op de bankspaarrekening. Let op dat het eindkapitaal hoger wordt en de looptijd mag niet worden verlengd. Daarnaast is het tegenwoordig toegestaan om het gespaarde bedrag vervroegd belastingvrij te laten uitkeren, om de hypotheek mee af te lossen
5. Alternatieve investeringen
Je hypotheek aflossen kan een besparing opleveren, maar mogelijk leveren andere investeringen meer op.
- Door de hoge energieprijzen loont het om je woning (verder) te verduurzamen. Je bespaart niet alleen op je maandelijkse energierekening, je woning wordt ook direct meer waard.
- Wie wat meer risico wil en kan nemen met spaargeld, kan overwegen om te gaan beleggen.
Wat is voor mij de beste keuze?
Als je extra wilt aflossen, regel je dit rechtstreeks bij de geldverstrekker. Controleer van tevoren even hoe dit in zijn werk gaat. Wel is het belangrijk om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen. Ben je niet helemaal zeker of extra aflossen een goed idee is, bespreek dit dan vrijblijvend met een hypotheekadviseur.
Mis eigenlijk nog wel een noot in dit stuk over de plannen van Klaas Knot (DNB) om huizen naar box 3 te schuiven in het belastingstelsel. Het is gelukkig nog niet zover, maar ik vrees dat dat plan uiteindelijk wel overgenomen gaat worden door de politiek.
Beste Steven, bedankt voor je toevoeging. Ik heb getwijfeld om dit mee te nemen in het artikel. Het klopt dat De Nederlandsche Bank (DNB) adviseert om de eigen woning te verhuizen van Box 1 naar Box 3. Ook staat deze hervorming bij diverse partijen in het verkiezingsprogramma en lag het zelfs bij de vorige kabinetsformatie op de onderhandelingstafel. Uiteindelijk heeft dit het regeerakkoord niet gehaald en de vraag is of er in de toekomst voldoende (politieke) draagvlak voor is. Mocht de eigen woning inderdaad verhuizen van Box 1 naar box 3, dan neemt te belastingdruk naar verwachting toe. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven)
Sorry hoor , maar als ik 20000 aflos tegen 3% is dat voor mij ( in het eerste jaar) een besparing van Euro 600,==
Waar er hier aan voorbij gegaan wordt is het feit dat er mensen zijn die twee jaar geleden een hypotheek hebben afgesloten voor 10 jaar vast a 1,35%. Je zou in dat geval wel gek zijn om af te gaan lossen. Dan heb je namelijk ook nog inflatie en die helpt je ( mits je salaris met de inflatie mee omhoog gaat) schuld – relatief – te verlagen.
Beste Hans, bedankt voor je bericht. Dit is inderdaad ook iets om rekening mee te houden. Daar komt bij dat je met verhuisregeling, je huidige hypotheek kunt meenemen als je gaat verhuizen. Ook dit kan een reden zijn om niet af te lossen. Met vriendelijke groet, Roel (Hypotheek-Rentetarieven).
Het huis heb ik af betaald in 2017.
Dat deed ik in stapjes boetevrij gedurende een paar jaar.
Mijn wens was altijd om met 65 jaar hypotheek vrij te zijn.
Nu heb ik aow en pensioen.
En woon vrij.
Dat is een enorme post vrij wonen wat dus die extra financiële ruimte geeft nu die we nodig hebben.
Zeker nu in deze dure tijd.
We hebben niet veel nodig dus komen nu goed rond.
We blijven dus ook mooi zitten in ons huis en verhuizen zeker niet naar een dure bejaarden woning…..
We hebben ons huis het laatste jaar helemaal duurzaam gemaakt en het is mogelijk om hier gewoon te blijven tot de laatste snik.
Mijn advies leen nooit bij,,,,,,,,en verhuis niet,,,,,,blijf zitten als je een leuk huisje hebt.