Senioren hebben vaak een flinke overwaarde opgebouwd. Dit kun je bewaren voor de erfenis of zelf benutten. Dit zijn vijf vragen over overwaarde huis benutten op latere leeftijd.
- 1. Hoeveel overwaarde heb ik?
- 2. Overwaarde zelf benutten of bewaren voor erfenis?
- 3. Waar kan ik mijn overwaarde huis voor benutten?
- 4. Ben ik niet te oud om mijn overwaarde te benutten?
- 5. Welke kosten zijn verbonden aan het benutten van mijn overwaarde-huis?
1. Hoeveel overwaarde heb ik?
Juist senioren hebben vaak een flinke overwaarde opgebouwd. Zij hebben hun woning vaak een tijd geleden gekocht en sindsdien zijn de huizenprijzen enorm gestegen. Bovendien is de hypotheek inmiddels veelal grotendeels afgelost.
Overwaarde is het verschil tussen de verkoopwaarde en de openstaande hypotheeksom. Dit vermogen komt gewoonlijk pas vrij als de woning wordt verkocht. Maar je kunt er ook voor kiezen om je overwaarde huis eerder te benutten.
Jouw overwaarde huis benutten?
2. Overwaarde zelf benutten of bewaren voor erfenis?
Als je op leeftijd bent is het goed om na te denken wat je met de overwaarde wilt doen. Je hebt dan twee opties:
- Het geld (deels) uit stenen halen en er iets mee doen.
- De overwaarde laten staan voor jouw erfenis.
Als je ervoor kiest om de overwaarde huis te benutten, dan betekent dat overigens niet dat er geen erfenis meer over blijft. De mogelijkheden om overwaarde op te nemen zijn namelijk begrensd. Daarnaast kun je de overwaarde gebruiken om al bij leven schenkingen te doen aan (klein)kinderen. Dit wordt ook wel schenken met de warme hand genoemd.
3. Waar kan ik mijn overwaarde huis voor benutten?
In principe kun je elke wens die geld kost mogelijk maken met overwaarde. Je bent dus niet verplicht om de overwaarde in de woning te steken, al kan dat wel een interessante optie zijn.
Hieronder vind je een lijst van veel gekozen bestedingsdoelen:
- Verbouwen/ verduurzamen
- De woning levensloopbestendig maken
- (Pensioen)inkomen aanvullen/ ruimer leven
- Een grote aankoop doen
- De (klein)kinderen ondersteunen
- Een tweede huis of vakantiehuis kopen
- Zorg inkopen
4. Ben ik niet te oud om mijn overwaarde te benutten?
Om maar meteen een misverstand uit de wereld te helpen: er is geen maximale leeftijd waarop je nog iets met je hypotheek kunt doen. Sterker nog, diverse geldverstrekkers hebben een speciaal hypotheekproduct voor senioren.
Hoeveel geld je kunt vrijmaken hangt af van factoren zoals je leeftijd, de waarde van je woning en of je nog een (kleine) bestaande hypotheek hebt. Daarnaast wordt ook getoetst of de hogere hypotheek passend is op het inkomen, dan wel de overwaarde.
Meer mogelijk met de seniorenregeling
Vanaf 10 jaar voor de AOW-leeftijd kun je gebruikmaken van de seniorenregeling. Geldverstrekkers leggen dan minder nadruk op het inkomen, maar in plaats daarvan kijkt men naar de overwaarde van de woning en het vermogen om de maandlasten te betalen.
5. Welke kosten zijn verbonden aan het benutten van mijn overwaarde huis?
Voor het opnemen van overwaarde ga je een nieuwe hypotheek aan. Daar zitten kosten aan verbonden, onder andere voor hypotheekadvies, taxatie en notaris. Deze afsluitkosten zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar en kunnen vaak worden meegefinancierd in de hypotheek.
Om de maandlasten laag te houden, kun je kiezen voor een aflossingsvrij leningdeel. Je betaalt dan alleen rente.
Bij een opeetconstructie wordt de rente toegevoegd aan de hypotheeksom, waardoor er geen extra maandlasten zijn. Dat laatste is door de gestegen rente niet altijd meer verantwoord. Als de hypotheek nog lang loopt, ontstaat door het rente op rente effect een fors hogere schuld. Om deze reden hebben diverse geldverstrekkers de minimum leeftijd van hun verzilverhypotheek verhoogd.
- Bij ABN AMRO kun je nog een verzilverhypotheek krijgen vanaf 62 jaar. Een nadeel is dat de huidige hypotheek ook bij de bank moet lopen, wat voor een hogere rente kan zorgen als je gaat oversluiten.
- SocioHypotheek hanteert een minimum leeftijd van 65 jaar met als extra voorwaarde dat de overwaarde wordt gebruikt voor inkomensaanvulling. De verzilverhypotheek van Socio kun je naast je huidige hypotheek bij een andere bank afsluiten.
- Bij de overige aanbieders van verzilverhypotheken geldt als minimumleeftijd veelal de AOW-leeftijd.
Laat je overwaarde niet onbenut!
Op latere leeftijd is het tijd om te genieten van het leven. Met het benutten van je overwaarde kun je jouw inkomen aanvullen, je huis verbeteren of een langgekoesterde droom verwezenlijken. Benut je overwaarde huis zoals jij dat wilt.
Ik zie op de meeste sites een maximum bedrag van 250.000
Zelf wil ik mijn huis (waarde meer dan 1 miljoen en hypotheekvrij) opeten vanaf 67 jr.
Ook wil ik ca 50.000 opnemen voor een woning van mijn zoon.
Zijn er instanties die nog tot ca 50% van de marktwaarde gaan?
Beste Anneke, op basis van een opeetconstructie gaan geldverstrekkers inderdaad niet verder dan maximaal 250.000 euro aan overwaarde. Het zou eventueel wel kunnen in combinatie kunnen in combinatie met een reguliere ophoging van de hypotheek. Dit moet dan wel passen op het inkomen. Als u dat wenst, kunnen we u vrijblijvend een hypotheekvoorstel doen. Hier kunt u de benodigde gegevens doorgeven. Dan hoort u snel van ons.