Steeds meer Nederlanders overwegen de aankoop van een vakantiewoning.
Maar hoe kun je een recreatiewoning financieren?
Lees hier hoe een recreatiewoninghypotheek werkt, welke voorwaarden gelden en waar je op moet letten.
In het kort
Voor een recreatiewoning kun je meestal maximaal 70% van de waarde in verhuurde staat lenen; de rest moet je zelf financieren.
De voorwaarden zijn strenger dan bij een reguliere hypotheek: geen NHG, vaak verplichte annuïtaire of lineaire aflossing en geen permanente bewoning.
Hypotheekrente voor een recreatiewoning is niet aftrekbaar, en de overdrachtsbelasting is 10,4% in plaats van 2%.
Niet alle banken bieden deze hypotheek aan; soms mag je de woning niet verhuren of gelden er beperkingen voor verhuur.
Een alternatief is je overwaarde benutten via een tweede hypotheek op je huidige woning.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
Wat is een recreatiewoninghypotheek?
Een recreatiewoninghypotheek is een hypotheek die je specifiek afsluit voor een vakantiehuis. Dat is dus een woning waarin je niet zelf woont, maar waarin je regelmatig vakantie viert en/of die je aan andere vakantiegangers verhuurt.
Een hypotheek voor een recreatiewoning verschilt van een hypotheek voor je eigen woonhuis. De voorwaarden zijn strenger, omdat hypotheekaanbieders meer risico lopen bij een hypotheek voor een recreatiewoning. Door huurders kan het huis bijvoorbeeld minder waard worden en het kan ook zijn dat je het huis niet altijd kunt verhuren. Daardoor kun je voor een vakantiewoning minder lenen.
Hoeveel kun je lenen voor een recreatiewoning?
Voor een recreatiewoning kun je bij de meeste banken tot zo’n 70% van de woningwaarde in verhuurde staat lenen, mits je inkomen dat ook toelaten. Dat is een stuk minder dan voor een normale woning, waarvoor je vaak tot 100% van de woningwaarde kunt lenen. Bovendien valt de waarde in verhuurde staat lager uit dan de normale taxatiewaarde.
Verder wordt je maximale hypotheek voor een recreatiewoning natuurlijk getoetst aan je inkomen. Houd er rekening mee dat je altijd iets van eigen geld moet inleggen voor een vakantiehuis. Doordat je niet de volledige woningwaarde met hypotheek kunt financieren, moet je altijd zelf geld bijleggen.
Voorwaarden voor een hypotheek voor een recreatiewoning
Bij een hypotheek voor een recreatiewoning zijn de voorwaarden strenger dan als je een hypotheek voor je eigen huis afsluit. De precieze voorwaarden verschillen per hypotheekaanbieder. Maar ga over het algemeen uit van minimaal deze voorwaarden:
- Je kunt een lagere maximale hypotheek krijgen dan als je een hypotheek afsluit voor een huis waarin je zelf gaat wonen. Het is niet mogelijk om 100% van de woningwaarde te financieren met een hypotheek. Je hebt dus eigen geld nodig.
- De hypotheek moet meestal annuïtair of lineair zijn.
- Je kunt niet bij alle hypotheekaanbieders terecht. Alleen sommige hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek voor een recreatiewoning aan.
- Je kunt niet kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie bij een hypotheek voor een recreatiewoning. Wel betaal je renteopslag.
- Bij deze hypotheek is meestal geen permanente bewoning toegestaan.
- Vaak moet het een recreatiewoning in Nederland zijn.
- Sommige hypotheekaanbieders leggen extra beperkingen op. Zo mag je bij sommige hypotheekaanbieders je huis niet verhuren. Ook gelden vaak specifieke voorwaarden, zoals dat de woning van steen moet zijn en moet zijn aangesloten op water en elektriciteit.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Belasting bij een recreatiewoninghypotheek
Goed om te weten: de hypotheekrente is niet aftrekbaar als je een hypotheek voor een recreatiewoning afsluit. Een recreatiewoning valt voor de Belastingdienst namelijk in box 3. Daardoor ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.
Verder betaal je meer overdrachtsbelasting dan als je een woning koopt om zelf in te wonen. De overdrachtsbelasting bedraagt in dit geval namelijk 10,4% in plaats van 2%. Houd daarnaast rekening met andere kosten koper, zoals notariskosten en kosten voor de verplichte taxatie. Die kosten zijn bij een recreatiewoning ook niet aftrekbaar, zoals bij een hypotheek voor een eigen woning wel het geval is.
Alternatieve financiering: overwaarde gebruiken
Een alternatief voor een recreatiewoninghypotheek is dat je een tweede hypotheek afsluit op de woning waarin je zelf woont. Je huidige woning telt dan als onderpand voor de hypotheek. Met deze hypotheek kun je vervolgens een tweede woning kopen, zoals een vakantiehuis.
Hiervoor moet je alleen wel een flinke overwaarde hebben. De overwaarde moet voldoende zijn om de waarde van de recreatiewoning mee af te dekken. Bovendien kun je vaak niet 100% van de waarde van het vakantiehuis financieren met overwaarde. Als je je overwaarde consumptief gebruikt, is de hypotheekaanbieder meestal wat strenger.
Het voordeel van je overwaarde gebruiken om een vakantiehuis te kopen, is dat je meer zekerheid hebt. De totale hypotheek is dan immers nooit hoger dan de waarde van je eigen woning. Daardoor krijg je minder snel betaalproblemen.
Veelgestelde vragen beantwoord
Ja, bij de meeste hypotheekaanbieders is het toegestaan om de recreatiewoning te verhuren. Houd er wel rekening mee dat de precieze voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekaanbieder. Zo mag je je vakantiehuis bij hypotheekaanbieder BLG Wonen maximaal 60 dagen per jaar verhuren.
Nee, voor een vakantiehuis in het buitenland kun je over het algemeen geen hypotheek in Nederland afsluiten. Dat kan alleen voor een vakantiehuis dat in Nederland staat. Wel kun je soms een buitenlandse hypotheek afsluiten voor je vakantiehuis. Een andere optie kan zijn om de overwaarde op je eigen huis op te nemen en daarmee (onder andere) een recreatiewoning in het buitenland te financieren.
Je kunt bij een aantal banken terecht voor een hypotheek voor een recreatiewoning. Hiervoor kun je onder andere een hypotheek afsluiten bij ING en bij BLG Wonen. Let op dat de voorwaarden per bank kunnen verschillen.
Ja, als je hypotheekaanbieder dat expliciet toelaat in de voorwaarden, dan mag je je recreatiewoning via Airbnb verhuren. Hiervoor moet je dus wel toestemming hebben van de hypotheekaanbieder. Het is bijvoorbeeld niet toegestaan om een woning die bedoeld is voor eigen bewoning te verhuren via een platform als Airbnb.
Nee, de rente die je betaalt voor een recreatiewoninghypotheek is niet aftrekbaar van je inkomen. Een vakantiehuis valt in box 3 van het belastingstelsel. Alleen voor een woning die valt in box 1 (het huis waarin je zelf woont) ontvang je hypotheekrenteaftrek.
Als je je hypotheek niet meer kunt betalen, is het belangrijk om zo snel mogelijk contact op te nemen met je hypotheekaanbieder. Soms is het mogelijk om een betalingsregeling te treffen. Dat geldt vooral als het gaat om een hypotheek voor de woning waarin je zelf woont, zeker als je daarbij hebt gekozen voor Nationale Hypotheek Garantie. Als het gaat om een vakantiewoning, kan de hypotheekaanbieder je ook verplichten om de woning te verkopen. Daarmee betaal je dan de schuld in één keer af.
Conclusie
Als je eigen geld en/of veel overwaarde hebt en altijd al gedroomd hebt van je eigen vakantiehuis, dan kan een recreatiewoning een interessante investering zijn. Bovendien levert het je misschien extra inkomen op als je de woning verhuurt aan anderen.
Houd er wel rekening mee dat een hypotheek voor een recreatiewoning complex is. Zo is het niet altijd toegestaan om de woning te verhuren. Ook betaal je meer overdrachtsbelasting, is de rente voor je hypotheek niet aftrekbaar en moet je aan strengere voorwaarden van de hypotheekaanbieder voldoen.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten