Ja, in sommige situaties kun je overwaarde opnemen voor een auto of camper. Je gebruikt de overwaarde dan meestal door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Het bedrag dat je voor de auto leent, is geen eigenwoningschuld. Daardoor heb je over dit hypotheekdeel geen recht op hypotheekrenteaftrek.
In dit artikel leggen we uit hoe het precies werkt, wat de financiële gevolgen zijn en aan welke voorwaarden je moet voldoen om je overwaarde consumptief te gebruiken.
Inhoudsopgave
- Kan ik overwaarde opnemen voor een auto of camper?
- Hoe werkt een auto kopen met overwaarde?
- Wat kost een auto kopen met overwaarde?
- Is een auto financieren met overwaarde voordelig?
- Waar moet ik op letten bij een auto kopen met mijn overwaarde?
- Wat zijn de risico’s van een auto kopen met overwaarde?
- Wat zijn de alternatieven?
- Conclusie
Kan ik overwaarde opnemen voor een auto of camper?
Ja, soms kan dat.
Als jouw woning overwaarde heeft, dan kun je dit gebruiken voor verschillende doeleinden. Denk aan het verbouwen of verduurzamen van je woning. Maar ook zogeheten consumptieve besteding is mogelijk – dit omvat eigenlijk alles wat niet te maken heeft met het verbeteren of onderhouden van je eigen huis.
Vaak gaat dit om een grote aankoop, zoals een auto of camper.
Je bent niet de enige die hiervan droomt: op moment van schrijven heeft zo’n 11% van onze overwaarde-aanvragers, de wens om dit te gebruiken voor een nieuwe wagen.
Maar: of zo’n opname daadwerkelijk mogelijk is, verschilt per persoon.
Stel dat je woning €500.000 waard is en je nog €300.000 hypotheek hebt. Dan is je overwaarde op papier €200.000.
Dat betekent niet automatisch dat je €200.000 op je rekening kunt krijgen. Of dat je genoeg kunt opnemen om die mooie auto te kopen.
Neem je overwaarde van je huis op zónder te verhuizen, dan is dit in feite een lening. Een hypotheekverstrekker zal dan beoordelen of deze lening bij jouw inkomen past en verantwoord is. De woning dient daarbij als onderpand voor de hypotheek.
Hoe werkt een auto kopen met overwaarde?
In de praktijk zijn er meestal twee manieren om de overwaarde op te nemen (zónder te verhuizen):
- je verhoogt je bestaande hypotheek;
- je sluit een tweede hypotheek af voor het bedrag dat je nodig hebt.
Een geldverstrekker kijkt daarbij niet alleen naar de overwaarde. Ook je inkomen, andere financiële verplichtingen, de hoogte van je huidige hypotheek en je toekomstige maandlasten spelen een rol. Je inkomen wordt opnieuw getoetst aan de geldende hypotheeknormen.
Wil je bijvoorbeeld €30.000 gebruiken voor een auto? Dan wordt dit bedrag onderdeel van je hypotheek. Je krijgt daardoor waarschijnlijk hogere maandlasten en betaalt langer voor de lening. Bij een consumptieve uitgave, zoals een auto, is dat laatste wel belangrijk: een auto wordt meestal in de loop van de tijd minder waard, terwijl je hypotheekschuld niet automatisch in hetzelfde tempo afneemt.
Overwaarde opnemen?
Benieuwd of overwaarde opnemen, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming of consumptieve uitgave, voor jou interessant is?
Wat kost een auto kopen met overwaarde?
Wanneer je een auto koopt met je hypotheek kun je er sowieso rekening mee houden dat je maandlasten hoger zullen worden én dat je vaak eenmalige kosten betaalt.
Hoe hoog deze maandlasten en kosten precies zijn verschilt per situatie, per geldverstrekker en is uiteraard ook afhankelijk van het bedrag dat je wilt opnemen.
Is een auto financieren met overwaarde voordelig?
Soms, maar niet altijd.
Een hypotheekverhoging kan een lagere rente hebben dan een persoonlijke lening of autofinanciering. Dat betekent alleen niet automatisch dat de totale financiering goedkoper is.
De looptijd van een hypotheek is vaak langer dan de gebruiksduur van de auto. Dat betekent dat je uiteindelijk nog rente kunt betalen over een auto die je misschien al eerder verkoopt of inruilt. Daarnaast betaal je mogelijk advies-, taxatie- en notariskosten voor het verhogen van je hypotheek, terwijl je een persoonlijke lening gratis online kunt afsluiten.
Vergelijk daarom niet alleen de rente, maar kijk ook naar:
- het totale bedrag dat je terugbetaalt;
- de looptijd van de lening;
- de maandlasten;
- de bijkomende kosten;
- de waardeontwikkeling van de auto;
- de gevolgen voor je toekomstige hypotheekruimte.
Waar moet ik op letten bij een auto kopen met mijn overwaarde?
Wanneer je jouw overwaarde wilt gebruiken voor het kopen van een auto zitten hier wel een paar haken en ogen aan.
Zoals eerder gezegd wordt, bij het verhogen van je hypotheek, je inkomen opnieuw getoetst op de nu geldende normen. Daarbij is het goed om te weten dat de voorwaarden per geldverstrekker verschillen en dat niet iedere bank ervoor open staat om de hypotheek te verhogen voor consumptief gebruik.
Ga je (bijna) met pensioen? Dan kan het zijn dat de geldverstrekker al rekent met je pensioeninkomen, wanneer je overwaarde wilt verzilveren voor een auto. Ook kan er in sommige situaties maatwerk mogelijk zijn. Lees meer over overwaarde opnemen rond je pensioen.
En waar je tot slot rekening mee moet houden: het hypotheekdeel dat je gebruikt om een auto te kopen, valt niet onder je eigenwoningschuld, maar doorgaans in box 3. Over dit deel kun je daarom geen hypotheekrenteaftrek krijgen.
Wat zijn de risico’s van een auto kopen met overwaarde?
Je overwaarde kan extra ruimte geven voor de aankoop van die blinkende auto of fijne camper waar je al zo lang van droomt.
Tegelijkertijd verhoog je je hypotheek en daarmee meestal ook je maandlasten. Je woning dient daarbij als onderpand. Daarom is het belangrijk om te kijken of de nieuwe lasten ook op langere termijn bij je passen.
Daarnaast gebruik je een deel van de overwaarde die je anders misschien later had willen benutten, bijvoorbeeld voor een verbouwing of verhuizing. Hoeveel ruimte er dan overblijft, hangt onder andere af van je hypotheekschuld en de toekomstige waarde van je woning.
Een hypotheekadviseur kan met je meekijken naar de mogelijkheden en de gevolgen voor jouw situatie.
Wat zijn de alternatieven?
Overwaarde opnemen of een extra hypotheek is niet de enige manier om een auto te betalen. Afhankelijk van je situatie kun je ook kijken naar:
- spaargeld;
- een persoonlijke lening;
- autofinanciering via de dealer;
- een goedkopere auto;
- tijdelijk wachten met de aankoop.
Elke optie heeft andere voorwaarden, rentepercentages en risico’s. Het is daarom verstandig om de totale kosten en maandlasten met elkaar te vergelijken.
Conclusie
Je kunt in sommige situaties overwaarde opnemen voor een camper of auto door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Of deze keuze verstandig is, hangt niet alleen af van de beschikbare overwaarde. Vooral je inkomen, maandlasten, de looptijd van de lening en de waardeontwikkeling van de auto zijn belangrijk.
Benieuwd wat er mogelijk is?
Bereken hoeveel je kunt lenen of blijf via onze nieuwsbrief op de hoogte van de laatste ontwikkelingen rondom hypotheken, hypotheekrente en de woningmarkt.