Een lage hypotheekrente, stuntende Duitse hypotheekaanbieders, crisis op de huizenmarkt, strenge hypotheekregels en zelfs discussie over de hypotheekrenteaftrek. Het is een roerig jaar geweest op hypotheekgebied. Hypotheek-rentetarieven.nl hield u in 2011 op de hoogte van de belangrijkste ontwikkelingen, uiteraard blijven we dit in 2012 ook doen.
De hypotheekrente
We begonnen 2011 met een historisch lage hypotheekrente. De eerste maanden steeg de hypotheekrente licht, met name de langlopende rente (2 jaar of meer rentevast). Dit werd veroorzaakt door een stijging van de kapitaalmarktrente. Daarna is de hypotheekrente het hele jaar stabiel gebleven. Ondanks deze lichte stijging is de hypotheekrente nog steeds historisch laag. Hier komt echter verandering in. Voor 2012 wordt een stijging van de hypotheekrente verwacht. Lees onze actuele hypotheekrenteverwachting.
De winnaars
In 2011 viel AEGON in de prijzen. Met de succesformule “de hypotheekrente van bestaande klanten automatisch verlagen” won AEGON de prijs van hypotheekproduct van het jaar. De genomineerden voor het hypotheekproduct van het jaar 2012 zijn alweer bekend.
De andere grote winnaar dit jaar was de bankspaarhypotheek. Ook in 2011 nam de populariteit van dit hypotheekproduct toe. De bekende voordelen van de bankspaarhypotheek zijn:
- Gegarandeerde aflossing.
- Belastingvoordeel.
- Bescherming bij renteschommelingen.
De hypotheekaanbieders hebben de bankspaarhypotheek nog aantrekkelijker gemaakt. De bankspaarhypotheek is in 2011 meer flexibel geworden.
- U kunt zelf de overlijdensrisicoverzekering kiezen.
- U heeft meer flexibiliteit in de vermogensopbouw.
De concurrentie
In 2011 hebben de buitenlandse banken terrein verloren op de Nederlandse hypotheekmarkt waardoor de concurrentie is verminderd.
- Volksbank Emmerich-Rees ging in 2011 de concurrentie aan een hypotheekrentes die gemiddeld 0,45% lager ligt dan de Nederlandse hypotheekaanbieders. De Duitse bank stelt echter hoge eisen en hierdoor zijn de hypotheken van Emmerich-Rees alleen interessant voor het “hogere segment” van de hypotheekmarkt. Ook kreeg het initiatief van Volksbank Emmerich-Rees geen navolging van andere Duitse banken.
- In 2011 gooide BNP Paribas de handdoek in de ring. De Franse bank maakte in december bekend te stoppen met het verstrekken van hypotheken in Nederland. Hiermee valt een bank met scherpe rente tarieven weg. Als reden noemt BNP Paribas de strengere wet- en regelgeving en de verslechterde marktomstandigheden.
De regels
Met de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) hebben de banken in 2011 een aantal beperkende hypotheekmaatregelen genomen. U kunt nu maximaal 106% (incl. overdrachtsbelasting) van de waarde van de woning lenen. Ook mag maximaal 50% hypotheek aflossingsvrij zijn. De banken willen met de strengere gedragscode voorkomen dat hypotheekconsumenten een te groot financieel risico lopen.
Daar tegenover staan een aantal stimuleringsmaatregelen van de overheid die het aantrekkelijk maken om in 2012 een woning te kopen:
- De overdrachtsbelasting is in 2011 verlaagd van 6% naar 2%.
- De grens voor NHG-hypotheken is in 2011 verruimd naar €350.000,-.
- Het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek.
Aflossen
In 2011 is de oproep om de aflossingsvrije tophypotheek af te lossen luider geworden. Huizenbezitters met een hoge hypotheekschuld in verhouding tot het inkomen zonder deze af te lossen lopen een verhoogd risico. Voor deze huizenbezitters dreigt een restschuld als zij niet snel beginnen met aflossen. Wij verwachten dat aflossen de trend van 2012 wordt. Behoort u tot de risicogroep?
- Uw inkomen: € 30.000,- en de € 35.000,-.
- Uw hypotheek: voor het grootste deel aflossingsvrij.
- Uw hypotheekschuld: hoog in verhouding tot het inkomen.
- Uw huis: gekocht op de top van de huizenprijs.
- Uw rentevastperiode: loopt binnenkort af.
Tip: een hypotheekadviseur kan u helpen direct te beginnen met aflossen. Zo voorkomt u betalingsproblemen in de toekomst.
De woningmarkt
Over de woningmarkt in 2011 kunnen we kort zijn:
- De huizenprijs daalt.
- Het aantal verkochte woningen daalt.
- Helaas is de verwachting voor de woningmarkt in 2012 niet veel beter.
Oversluiten
Voor hypotheekbezitters bij wie de rentevastperiode in 2011 afliep was het een goed jaar. Zij konden profiteren van de historisch lage hypotheekrente door hun hypotheek boetevrij over te sluiten naar een lager rentetarief. Hierdoor konden zij hun maandlasten flink verlagen.
Heeft u nog niet van de historisch lage hypotheekrente geprofiteerd? Sluit dan nu uw hypotheek alsnog over naar een lagere hypotheekrente. De verwachting is namelijk dat de hypotheekrente in 2012 gaat stijgen. Ook voor hypotheekbezitters bij wie de rentevastperiode niet afloopt kan oversluiten interessant zijn. Met het geld dat u bespaart kunt u vaak in 1 jaar de boeterente al terugverdienen, daarna gaat u direct profiteren van de lage maandlasten. Wij berekenen graag het voordeel voor u uit.
De hypotheekrenteaftrek
Het populaire belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek staat volop in de belangstelling. Eind 2011 werd openlijk gediscussieerd over de toekomst van de hypotheekrenteaftrek. Wij houden u op de hoogte van de discussie omtrent de hypotheekrenteaftrek.
