Meer Nederlanders moeten hun aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen, tenminste als het aan de AFM ligt. Zo willen banken deze huizenbezitters overhalen.
Aflossingsvrije hypotheek meest gesloten
De aflossingsvrije hypotheek was lang de meest gesloten hypotheek van Nederland. Nog altijd hebben 1,1 miljoen huizenbezitters een (geheel of gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Bij nog eens 200.000 hypotheken wordt niet afgelost, maar wordt vermogen opgebouwd middels beleggingen met een onzeker bedrag op einddatum.
De aflossingsvrije hypotheek werd vaak gekozen voor de lage maandlasten. Daarnaast wordt optimaal geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek. Aflossen op het einde van de looptijd is geen probleem, zolang de huizenprijs stijgt.
Hypotheek aflossen stimuleren
Met de kennis van nu is bovenstaande aanprijzing uiteraard achterhaald. De hypotheekrenteaftrek wordt inmiddels stapsgewijs afgebouwd en ook de almaar stijgende huizenprijs bleek geen zekerheid na 2012.
Om het risico op betalingsproblemen of een restschuld te voorkomen, sitmuleren de overheid en banken huizenbezitters om de hypotheek af te lossen:
- Aflossen (annuïtair of lineair) is vanaf 2013 een voorwaarde voor hypotheekrenteaftrek bij nieuwe hypotheken.
- Voor een aflossingsvrije hypotheek en een hoge hypotheek in verhouding tot de woningwaarde rekenen banken een opslag op de hypotheekrente. Bereken het renteverschil tussen de verschillende hypotheekvormen.
- Veel banken hebben de mogelijkheid om de hypotheek boetevrij af te lossen verruimd.
Aantal aflossingsvrije hypotheken daalt al
Het aantal huizenbezitters dat na het einde van de rentevaste periode kiest voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek daalt de komende jaren al omdat:
- alleen huizenbezitters met een bestaande aflossingsvrije hypotheek van voor 2013, deze aflossingsvrij kunnen voortzetten bij hun geldverstrekker.
- bij oversluiten naar een andere geldverstrekker mag de hypotheek nog maar beperkt aflosvrij zijn. Afhankelijk van de geldverstrekker 50% tot 90% van de woningwaarde. Lees meer over de mogelijkheden om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten.
- omdat dit door de renteopslag niet altijd de meest voordelig keuze is.
Lees meer over hypotheek verlengen of oversluiten.
Daarnaast lost inmiddels een recordaantal huizenbezitters de hypotheek gedurende de rentevaste periode uit eigen beweging af. Zij zijn zich bewust van het risico, maar de lage spaarrente speelt ook een rol.
Daling volgens de AFM niet snel genoeg
Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) gaat dit nog niet snel genoeg. In het jaarverslag van de toezichthouder krijgt de aflossingsvrije hypotheek dan ook extra aandacht. De AFM heeft de banken gevraagd om een ‘plan van aanpak om hun kwetsbare klanten actief te benaderen en te helpen bij het vinden van alternatieven’.
Inmiddels is geëxperimenteerd een met een vergoeding voor de advieskosten (Florius) en door consumenten die wel aflossen als voorbeeld te stellen (ING). Gaat dit huizenbezitters overtuigen om te gaan aflossen?
Wat is voor u reden om te starten met aflossen?
Het effect van een dergelijke bewustwordingscampagne is vaak beperkt omdat de mogelijke risico’s ver in de toekomst liggen. Huizenbezitters kunnen de gevolgen van een dalend inkomen na pensioen, een stijgende rente op lange termijn of het verdwijnen van de hypotheekrenteaftrek moeilijk inschatten. Zou een hypotheekadvies u helpen?
En soms is de aflossingsvrije hypotheek aanhouden (financieel) nog altijd aantrekkelijk. Gezien de historie van de hierboven besproken maatregelen, blijken financiële prikkels (zowel positief als negatief) nog altijd het beste te werken. Daarover spreekt de AFM (nog) niet.
Praat mee in een reactie onder het artikel. Wat is voor u een reden om te starten met aflossen van de hypotheek. Update: we hebben de hieronder genoemde redenen voorgelegd aan onze lezers in een enquête. Lees meer: boeterente is drempel bij aflossen aflossingsvrije hypotheek
wanneer de AFM de boeterente betaald , wil ik wel extra aflossen, bovenop mijn maximale toegestane 10% die ik nu jaarlijks mag aflossen, maar geen haar op mijn hoofd die er aan denkt, om boeterente te betalen aan mijn hypotheekverstrekker
Er zou beter gewerkt kunnen worden aan maatwerk. Zodat niet alle mensen die bewust omgaan met geld de dupe zijn van de idioten… Ik zit dankzij starre regels vast aan een 10jaars rente die ik vooraf al niet wilde. Echter om ons toekomst bestendig huis te kopen was maximaal lenen op dat moment nodig. Ik had graag een waiver willen tekenen dat ik niet beschermd hoef te worden. Inmiddels na anderhalf jaar en stijging in loon van ons beiden hadden we makkelijk variabel kunnen afsluiten, wat ik met alle eerdere hypotheken had.
Hoe kan een aflossings vrije hypotheek afgelost worden als er geen spaargeld Is?
Er zijn veel mensen die enkel een buffertje spaargeld hebben voor onvoorziene uitgaven.
Mijn hypotheek is voor 10 jaar vastgezet.
Daarna is de rente toch nog behoorlijk gedaald.
Als de bank mij nu een lagere rente aanbiedt, dan wil ik hetzelfde blijven betalen als nu en daarmee dan ook een deel aan aflossing betalen.
Mijn hypotheek is voor 10 jaar vastgezet.
Daarna is de rente toch nog behoorlijk gedaald.
Als de bank mij nu een lagere rente aanbiedt, dan wil ik hetzelfde blijven betalen als nu en daarmee dan ook een deel aan aflossing betalen.
Inkomen als gepensioneerde staat al meer dan 10 jaar op de nullijn terwijl de lasten zijn toegenomen, zie niet in om extra af te lossen.
Waarom je huis afbetalen Zodat als je dood gaat je een afbetaald huis hebt geloof dat in het hiernamaals je niks met geld kunt doen dus we genieten er nu maar van
Niks afbetalen nu genieten Enjoy
Het AFM is een een betuttelend instituut waar de consumenten niet om gevraagd hebben. Laat de banken zelf bepalen welke hypotheken zij verkopen. De hypotheekrente aftrek is zowiezo voor de meeste mensen niet meer erg interessant bij de huidige rentetarieven en het verhoogde huurwaardersforfait. Dus het AFM wordt al op zijn wenken bediend door de politiek.
Ik heb ook een aflossingsvrije hypotheek,maaar als ik ga aflossen dan kan ik bij de volgende aankoop het afgeloste deel niet meer opnemen en daarom hou ik het hypotheekbedrag zo hoog mogelijk, een rare situatie omdat ik opzich wel zou willen aflossen…..
Ik ben 77 jaar en gehuwd, heb een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000,- tegen 4,6% en van € 23.000,- tegen variabele (al geruime tijd lagere) rente. De OZB-waarde van mijn appartement ligt op € 252.000,-. De verkoopwaarde zal momenteel rond € 300.000,- liggen. Mijn hypotheek moet in 2021 verlengd worden. We hebben € 37.000,- op de bank staan.
Ik zou een redelijk bedrag kunnen aflossen, maar ik doe dat niet omdat ik niet weet wat er met mijn pensioen gaat gebeuren. We staan al 9 jaar op 0 terwijl alles duurder wordt. Als mijn pensioen met de maatschappelijke ontwikkelingen zou meegroeien, zou ik zeker overwegen om tot aflossing van mijn hypotheek over te gaan.
Omdat ik nog een lening heb en daar meer rente over betaal dan bij de hypotheek, heb ik de keuze gemaakt om de lening af te lossen, omdat ik dit jaar kon profiteren van de lagere rente kan ik dus de lening af betalen en kan ik geen geld reserveren om de hypotheek ook af te lossen. Daarna kan ik dan wel de hypotheek aflossen.Mvg
Laat je niet gek maken. Hoe meer je aflost, hoe meer vermogen je hebt waar de immer onbetrouwbare overheid (op termijn) van gaat plukken.
Wat wel stimulerend zou werken is wanneer er van het bruto loon mag worden afgelost.
De belastingdienst harkt dan bij overlijden het geld binnen wat ze nu tijdelijk mislopen. Brussel weer blij en niet te vergeten, wij, o zo in gebreke blijvende huizenbezitters, blij!
Win win!
1000% helemaal mee eens.
Niets is onbetrouwbaarder dan onze overheid !
Jammer dat de bank niet wil meewerken aan een gunstige afkoop van de nog 10 jaar vaststaande rente. Van het rente verschil over de komende 10 jaar had ik heel wat versneld kunnen aflossen
De banken heffen al jaren onterecht een risico-opslag. Ze kijken niet naar risicogroepen, iedereen krijgt een risico-opslag ongeacht hoe zeker je inkomen is. Ik zie het wederom als een actie om nog meer risico-opslag te heffen nu zoveel mensen voor lange tijd hun hypotheekrente vastzetten op een zeer laag niveau. Het risico dat de hypotheek niet afgelost kan worden door dalende huizenprijzen kan de bank ook opvangen door de onterecht geheven risico-opslag hiervoor opzij te leggen.
Tja, dan heb je straks afgelost en dan gaan ze de vermogensrendementsheffing ook toepassen op de papieren overwaarde. Dit soort onzalige ideeën hoor je nu al regelmatig.
zonder spaargeld en een klein pensioen zal dit tot problemen leiden.
1. geld wat in de stenen zit kan je niet eten.
2. hoe gaat het in de toekomst met pensioen en aow ? (totaal onbetrouwbare overheid)
3. zodra het geld in de stenen zit heb je voor je het weet vermogen .. en hoe gaat onze (totaal onbetrouwbare) overheid er dan mee om ? Ben je dan ineens rijk ? Moet je dan ineens meer belasting gaan betalen over je aanvullende pensioen ?.. Wij zijn zeker van plan om de komende 10 jaar een flinke pot geld verder op te bouwen (dan mogelijk pensioenleeftijd gehaald). Met als eerste doel hypotheek te verlagen. Maar we doen dat niet eerder dan dat duidelijk is dat er niet gemorreld gaat worden aan pensioen/belastingen. Als dat niet duidelijk is, dan houden we het maar op de “bank”. Helaas betalen we dan teveel rente over aflossingsvrije hypotheek. Maar het risico van de totaal onbetrouwbare overheid is inmiddels te groot. Je kan de -voorheen logische- keuze voor aflossen niet meer zo makkelijk maken.
De AFM is veel te partijdig. Zie hun belangenverstrengeling. Uit wiens geld worden zij betaald? Als het te laat is moet de hardwerkende burger het weer anders doen met zijn geld. AFM loopt volkomen achter de feiten aan en heeft de banken geholpen. Zogenaamd neutraal terwijl ze niets doen tegen het bestelen van mensen door banken en overheid. Er zijn toch veel te veel overheden in dit kleine landje. Veel te veel ambtenaren die veel te geld uit belastingen krijgen en die waarde absoluut niet leveren voor en aan de burger c.q. samenleving.
Voor rentemiddeling moet ik ook giga boete betalen omdat mijn rente ad 4,4% nog 8 jaar vaststaat. Ooit had ik Nb een annuïteitenhypotheek! Ook de renteopslag wordt pas verlaagd als ik de helft heb afgelost. Voor de volledigheid: ik los jaarlijks fors extra af en voor een woningwaarde van inmiddels 220.000€ heb ik nog een hypotheek van 148.000€. Pas bij 80.000€ hypotheek zijn ze bereid de opslag eraf te halen. Ik vind het asociaal van deze bank (onderdeel abn amro).
Gaarne zou ik graag een ander probleem willen bepraten , sinds een aantal jaren ben ik gezakt van de ww naar de bijstand , ik ben nog steeds in staat mijn huis te betalen maar het zou goedkoper kunnen , echtger die rente krijg ik niet van wege mijn bijstands inkomen , gezien mijn leeftijd hoef ik mijn hus niet op te eten ik zou wel graag in aanmerking komen voor een andere en dus goedkopere hypotheek vorm is dit toch mogelijk ondanks mijn inkomens situatie ?
Ik zit nu op 70 jarige leeftijd met een aflossingsvrije hypotheek voor een energie neutraal huis dat 2 ton meer waard is dan mijn hypotheek. ik sluit ieder jaar een jaarcontract af, dit jaar tegen 1,4 %. Zolang de kapitaalmarktrente nog steeds in een lange termijn dalende trend zit blijf ik steeds een nieuw jaarcontract afsluiten omdat dat de laagste rente geeft. ik loop maar 9 maanden risico op een toekomstige rentestijging omdat de Rabo bank begin oktober al weer een nieuw rente contractvoorstel moet doen. Zodra ik merk dat de kapitaalmarkte weer gaat stijgen overweeg ik pas om weer een langere termijncontract af te sluiten. ik voel mij nu heel prettig bij een hypotheek van 3 ton die mij maandelijks maar 350 euro fiscaal aftrekbaar kost, dus netto rond 200 euro hahaha! Dus aflossen? never de nooit!
Uw enige troost is dat er met u nog honderd duizenden gepensioneerden zijn, bijvoorbeeld bij het ABP, die jaar in jaar uit niet gecompenseerd worden voor de immer voortgaande geldontwaarding en met zoete broodjes (letterlijk) zoet gehouden worden.
Ik ben omgeschakeld naar 1 of 2 jaarlijkse hypotheek termijnen. Heeft ervoor gezorgd dat mijn maandelijkse kosten voor een aflossingsvrije hypotheek zijn gedaald van 240 per maand naar rond 90 per maand.
Een tussentijdse aflossing leverde mij een korting van 15 Euro per maand. Ik ga dus niet meer aflossen.
helemaal mee eens van een nemer kan je geen gever maken
Ik snap niet dat de AFM en dat doen meerdere zogenaamd deskundigen, niet kijken naar verhouding waarde en hypotheek en ongenuanceerd fixeren op de hoogte van de hypotheek. Ik ga toch mijn geld niet in stenen stoppen?. Ik heb net mijn hypotheekrente voor 20 jaar vastgelegd tegen 2,5%. Mijn maandlasten zijn lager dan een huurhuis en de hypotheek is slechts de helft van de waarde. Ik wou dat mensen met invloed weer wat slimmer werden, want hun argumentatie is van een bedroevend niveau.
Helemaal gelijk. Gestel je lost 20000 euro af, wat voor veel mensen heel veel geld is. Dan betaal je bij de huidige rente zeg van 2,5 % 450 euro minder per jaar terwijl je ook nog belastingvoordeel ontvangt over dit bedrag. Ga daar maar weer 20000 euro van bij elkaar sparen om iets leuks te doen of te kopen. Mocht ik dit bedrag ooit over hebben dan ga ik zeker niet aflossen.
Besteed mijn geld liever aan leuke dingen en de oude dag!
Inderdaad, niet iedereen heeft een kapitaal achter de hand om maar even te gaan aflossen.
Ik heb op dit moment (ben 75 j) een overwaarde op en een aflossingsvrije hypotheek van meer dan een ton en wil een deel van de overwaarde opeten. Meenemen naar het hiernamaals gaat niet. Voor een extra hypotheek met de huidige rente voor 10 jaar word ik verplicht om een annuïteiten hypotheek af te sluiten, waarop moet worden afgelost, zodat ik over 10 jaar weer met een grote overwaarde zit. Gaan mijn vrouw en ik eerder hemelen moet ik geld nalaten, waarvoor wij hard hebben gewerkt. Gekker kan ik het niet bedenken.