Wat kost €20.000 overwaarde opnemen?

Je hebt (minimaal) €20.000 overwaarde en wil dit opnemen. Je ziet namelijk al helemaal voor je wat je met dat geld gaat doen; de badkamer renoveren, eindelijk zonnepanelen op het dak, of misschien wil je gewoon wat extra financiële ruimte. Maar het is wel goed om te beseffen dat overwaarde opnemen niet gratis is.

Want ook al zit deze 20.000 euro in jouw huis, normaal gesproken komt dit bedrag pas ‘vrij’ wanneer je je huis verkoopt. Opnemen zonder te verhuizen kan, maar dan is het in feite een lening, bijvoorbeeld door middel van een hypotheekverhoging. Dan rest natuurlijk de vraag: wat gaat het opnemen van die €20.000 overwaarde kosten?

Kort samengevat bestaat het kostenplaatje uit eenmalige kosten én hogere maandlasten.

Hoe hoog deze bedragen precies zijn, hangt af van de situatie. In dit artikel leggen we uit welke maandlasten je ongeveer kunt verwachten, met welke eenmalige kosten je rekening moet houden en in welke situaties een andere financieringsvorm voordeliger is.

Wat kost €20.000 overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je woning en de hypotheekschuld die nog openstaat. Is je woning nu bijvoorbeeld €400.000 waard en heb je nog €300.000 hypotheek? Dan bedraagt je overwaarde €100.000.

Voordat je jezelf al ziet zwemmen in het geld, het hébben van overwaarde betekent niet automatisch dat je het (volledige) bedrag kunt opnemen. Een geldverstrekker kijkt onder andere naar je inkomen, bestaande hypotheek en woningwaarde om te bepalen hoeveel extra hypotheek mogelijk is.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

In dit scenario heb je besloten dat je €20.000 overwaarde gaat opnemen. Hierbij krijg je te maken met eenmalige kosten en extra maandlasten. De exacte hoogte daarvan wordt onder andere bepaald door de hypotheekrente, looptijd, hypotheekvorm en de manier waarop de hypotheek wordt verhoogd.

Een exact bedrag is daarom vooraf niet te noemen, maar als globale indicatie kun je bij een opname van €20.000 ongeveer rekening houden met:

*De exacte bedragen kunnen hoger of lager uitvallen. Verderop vergelijken we daarom verschillende hypotheekvormen en rentepercentages.

Bij het opnemen van €20.000 verdienen vooral de eenmalige kosten aandacht. Want in tegenstelling tot de maandlasten, worden de advies- taxatie- en eventuele notariskosten niet ineens minder wanneer je een kleiner bedrag leent. Deze kosten vormen daardoor een aanzienlijk deel van een opname van €20.000.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €80 (0,4% van €20.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

Bij een opname van €20.000 kunnen deze vaste kosten relatief zwaar wegen. Het maakt daarom financieel verschil of je bijvoorbeeld een nieuwe hypotheekakte nodig hebt of gebruik kunt maken van de ruimte die al in je bestaande hypotheekinschrijving zit.

Kun je je hypotheek onderhands verhogen? Dan ben je vaak goedkoper uit dan wanneer je een tweede hypotheek moet afsluiten, omdat je in dat geval meestal niet opnieuw naar de notaris hoeft.

Juist bij een bedrag van €20.000 is het dus verstandig om vooraf te bekijken welke kosten jij daadwerkelijk moet maken om het geld beschikbaar te krijgen.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €20.000 overwaarde opnemen wordt vooral bepaald door de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Vooral de keuze tussen aflossen of aflossingsvrij lenen maakt verschil in wat je iedere maand betaalt.

Onderstaande berekening geeft een beeld van de maandlasten op basis van een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%, afgerond op hele euro’s.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast*
Annuïtair	€90 – €110
Lineair (eerste maand)	€115 – €140
Aflossingsvrij	€60 – €85

Een aflossingsvrije hypotheek heeft doorgaans de laagste maandlasten, omdat je alleen rente betaalt. Daar staat tegenover dat je de schuld van €20.000 tijdens de looptijd niet aflost. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je naast rente ook iedere maand een deel van de lening terug.

Gebruik je de €20.000 voor je eigen woning en voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan kan de netto maandlast lager uitvallen door de hypotheekrenteaftrek.

De maandlast is echter maar één onderdeel van de kosten. Om een beter beeld te krijgen van wat €20.000 lenen werkelijk kost, is het ook nuttig om naar de volledige looptijd te kijken.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

Over de €20.000 die je opneemt, betaal je gedurende de looptijd rente. Daardoor betaal je uiteindelijk meer terug dan het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend.

Voor dit rekenvoorbeeld gaan we uit van een annuïtaire hypotheek met 4,0% rente en een looptijd van 30 jaar.

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€20.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €34.400
Waarvan rente	Ongeveer €14.400

In dit voorbeeld betaal je dus over dertig jaar ongeveer €14.400 aan rente boven op de geleende €20.000. De eenmalige kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies, taxatie en eventueel de notaris zijn hierin nog niet meegenomen.

Bij €20.000 is dat onderscheid belangrijk. Een maandlast van ongeveer €95 lijkt beperkt, maar enkele duizenden euro’s aan eenmalige kosten kunnen de totale financiering relatief duur maken. Kijk daarom niet alleen naar wat je maandelijks betaalt, maar ook naar de totale kosten om de €20.000 overwaarde beschikbaar te krijgen.

Welke hypotheekvorm is geschikt?

De hypotheekvorm die je kiest, bepaalt hoeveel je maandelijks betaalt en hoe de schuld zich gedurende de looptijd ontwikkelt. Voor het opnemen van €20.000 overwaarde zijn onder andere deze hypotheekvormen mogelijk:

• Annuïtair: je maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost.
• Lineair: je lost maandelijks een vast bedrag af. Hierdoor daalt je schuld sneller en nemen ook je rentelasten geleidelijk af.
• Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente en lost tijdens de looptijd niet af. Je maandlast is daardoor lager, maar de schuld van €20.000 blijft bestaan.

Daarnaast zijn er situaties waarin bijvoorbeeld een verzilverhypotheek (voor oudere huiseigenaren) of een financieringsmogelijkheid voor verduurzaming een optie kan zijn.

Wil je uitgebreider bekijken hoe deze hypotheekvormen van elkaar verschillen en wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan onze pagina over hypotheekvormen vergelijken.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Niet alle kosten die je maakt om €20.000 overwaarde op te nemen zijn automatisch fiscaal aftrekbaar. Het bestedingsdoel van het geld en de fiscale voorwaarden van de lening spelen hierbij een belangrijke rol.

Gebruik je de €20.000 voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning en voldoe je aan de voorwaarden? Dan kunnen de hypotheekrente en bepaalde bijkomende financieringskosten aftrekbaar zijn. Gebruik je het geld bijvoorbeeld voor een auto, vakantie of schenking, dan is dat doorgaans niet het geval.

Controleer daarom vooraf welke fiscale regels voor je lening gelden. Een hypotheekadviseur of belastingadviseur kan je hierbij helpen.

Wanneer is €20.000 overwaarde opnemen verstandig?

Bij €20.000 is het verstandig om zowel naar de maandlasten als naar de kosten voor het regelen van de hypotheek te kijken. De vaste kosten voor advies, taxatie en eventueel een notaris kunnen nog een behoorlijk deel van het opnamebedrag vormen.

Het maakt daarbij verschil hoe je de €20.000 kunt vrijmaken. Kun je gebruikmaken van een onderhandse verhoging, dan heb je doorgaans minder bijkomende kosten dan wanneer er een tweede hypotheek met een nieuwe hypotheekakte nodig is.

Ook het doel waarvoor je het geld gebruikt speelt mee. Met €20.000 kun je bijvoorbeeld een deel van je woning verbouwen, achterstallig onderhoud uitvoeren of verschillende verduurzamingsmaatregelen combineren. Zulke uitgaven kunnen langdurig wooncomfort opleveren en in sommige gevallen bijdragen aan een lagere energierekening en/of hogere woningwaarde. Vaak een prima investering!

Hypotheekwijziging combineren

Vind je de kosten om €20.000 overwaarde op te nemen (te) hoog? Dan kan het slim zijn om te kijken of je de hypotheekwijziging kunt combineren met andere plannen die je toch al wilde uitvoeren. Denk aan:

• een geplande verbouwing;
• zonnepanelen, isolatie of energiezuiniger glas;
• onderhoud aan de woning;
• het aanpassen van andere leningdelen binnen je hypotheek.

Door meerdere geplande uitgaven in één hypotheekwijziging mee te nemen, spreid je de vaste kosten voor advies, taxatie en eventueel de notaris over een groter financieringsbedrag.

Meer lenen alleen om de vaste kosten relatief lager te maken is uiteraard geen financieel voordeel op zichzelf. Over het extra bedrag betaal je immers ook rente en mogelijk aflossing. Combineren is vooral logisch wanneer de andere plannen al nodig of gepland waren.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Een hypotheekverhoging is niet de enige manier om €20.000 te financieren. Bij dit bedrag is het ook interessant om de kosten van een persoonlijke lening te vergelijken.

De rente op een persoonlijke lening is doorgaans hoger dan de hypotheekrente. Dat klinkt ongunstig, maar daar staat tegenover dat je hiervoor meestal geen hypotheekadvies, taxatie of notaris nodig hebt. Daardoor kan een persoonlijke lening bij €20.000 onderaan de streep goedkoper uitvallen, ondanks het hogere rentepercentage.

Vergelijk daarom niet alleen de rente of maandlast, maar kijk naar de totale kosten gedurende de volledige looptijd. Neem daarbij ook mee dat een persoonlijke lening doorgaans een kortere looptijd heeft dan een hypotheek.

Conclusie

€20.000 overwaarde opnemen levert relatief beperkte extra maandlasten op, maar de eenmalige kosten kunnen bij dit bedrag nog behoorlijk meewegen. Vooral de manier waarop je de hypotheek kunt verhogen bepaalt hoeveel kosten je vooraf moet maken.

Kijk daarom naar het volledige kostenplaatje: de maandlast, rente over de looptijd én de kosten om de financiering te regelen. Vergelijk bij €20.000 ook een persoonlijke lening en kijk, wanneer je toch je hypotheek aanpast, of je dit logisch kunt combineren met werkzaamheden of plannen die al op de agenda stonden. Een hypotheekadviseur kan hierin meedenken.

Ook interessant: