Wat kost €100.000 overwaarde opnemen?

Benieuwd wat het kost om €100.000 overwaarde op te nemen? Misschien wil je het geld gebruiken voor een grote verbouwing, het verduurzamen van je huis, om je (klein)kinderen financieel te helpen of voor een andere grote aankoop. Dan wil je vooral één ding weten: wat betaal je hiervoor per maand en welke extra kosten komen erbij?

Het korte antwoord: je krijgt hogere maandlasten en betaalt meestal ook eenmalige kosten. Hoe hoog die kosten precies zijn, hangt af van de manier waarop je de overwaarde opneemt en de hypotheekvorm die je kiest.

In dit artikel krijg je direct een indicatie van wat €100.000 overwaarde opnemen kost en welke maandlasten je kunt verwachten. Ook ontdek je welke kosten fiscaal aftrekbaar zijn én of overwaarde opnemen in jouw situatie de beste keuze is.

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen je huidige woningwaarde en hoeveel hypotheekschuld je nog hebt. Stel: je huis is nu €500.000 waard en je hebt nog €350.000 hypotheek openstaan. Dan heb je €150.000 overwaarde.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

Neem je overwaarde op, dan betaal je eenmalige kosten én krijg je extra maandlasten. De exacte prijs en kosten hangen af van de manier waarop je de overwaarde opneemt, de hypotheekvorm die je kiest en de bijbehorende hypotheekrente.

Daarom kunnen we hier geen exact antwoord, maar slechts een indicatie voor geven.

Neem je €100.000 overwaarde op via een hypotheek, dan kun je ongeveer rekening houden met het volgende:

Wellicht heb je al verschillende bedragen voorbij zien komen voor de maandelijkse kosten. Dat is niet zo gek, want dit ligt aan de hypotheekrente. De ene berekening gaat uit van een rente van 3,5%, terwijl een andere rekent met 5%.

De exacte maandlast is dus afhankelijk van de actuele hypotheekrente. Ook de hypotheekvorm – annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije hypotheek – en de looptijd spelen natuurlijk een rol. Het is daarom dus altijd slim om naar het totaalplaatje te kijken.

In de volgende onderdelen vind je concretere specificatie van de eenmalige kosten, rekenvoorbeelden van de maandelijkse kosten én lees je wanneer een deel van deze kosten fiscaal aftrekbaar kan zijn.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €400 (0,4% van €100.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

In tegenstelling tot de maandlasten, stijgen de eenmalige kosten nauwelijks wanneer je een hoger bedrag opneemt. Of je nu €30.000 of €100.000 overwaarde opneemt, een hypotheekadviseur, taxateur en notaris voeren grotendeels dezelfde werkzaamheden uit – en kosten dus ongeveer hetzelfde als bij een kleiner bedrag.

Daardoor wegen de vaste kosten bij een opname van €100.000 relatief minder zwaar. Toch is het verstandig om vooraf niet alleen naar het leenbedrag te kijken, maar ook naar de manier waarop je de overwaarde opneemt. Dat kan je honderden euro’s aan bijkomende kosten schelen.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €100.000 overwaarde opnemen hangt vooral af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Daarom kan hetzelfde leenbedrag bij de ene situatie tientallen euro’s per maand duurder uitvallen dan bij de andere.

Onderstaande bedragen geven een indicatie van de bruto maandlasten bij een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast*
Annuïtair	€450 – €540
Lineair (eerste maand)	€565 – €600
Aflossingsvrij	€300 – €335

Welke hypotheekvorm het voordeligst is, hangt af van je doel. Een aflossingsvrije hypotheek geeft vaak de laagste maandlasten, maar je lost de lening niet af. Ook stappen steeds meer banken af van deze hypotheekvorm, waardoor de mogelijkheden tegenwoordig beperkt zijn. Bij een annuïtaire hypotheek (de meest gekozen hypotheekvorm!) of lineaire hypotheek betaal je iedere maand wél aflossing, waardoor de schuld gedurende de looptijd kleiner wordt.

Gebruik je de €100.000 voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning? Dan kan de netto maandlast lager uitvallen, omdat je onder voorwaarden recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

De maandlast is natuurlijk belangrijk, maar vertelt niet het hele verhaal. In het volgende onderdeel zie je hoeveel je over de volledige looptijd uiteindelijk terugbetaalt.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

De maandlast laat zien wat €100.000 overwaarde opnemen nú en maandelijks kost. Minstens zo belangrijk om te weten, is wat je over de hele looptijd terugbetaalt. Omdat je opgenomen overwaarde in feite een lening is, betaal je hier rente over. Hierdoor betaal je uiteindelijk meer terug dan het bedrag dat je leent.

Hoeveel dat precies is, hangt af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm.

Een voorbeeld bij een annuïtaire hypotheek:

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€100.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €172.000
Waarvan rente	Ongeveer €72.000

*Indicatie op basis van een annuïtaire hypotheek met een hypotheekrente van 4,0% en een looptijd van 30 jaar. Bij een lagere rente betaal je minder rente over de looptijd, terwijl een hogere rente de totale kosten juist verhoogt.

Het totale bedrag kan op het eerste gezicht hoog lijken. Bedenk wel dat je de lening over een periode van dertig jaar terugbetaalt. Daardoor blijven de maandlasten relatief overzichtelijk, maar betaal je over de volledige looptijd wel een aanzienlijk bedrag aan rente.

Bij een opname van grote bedragen zoals €100.000 is het daarom extra belangrijk om niet alleen naar de maandlasten te kijken, maar ook naar de totale kosten over de hele looptijd. Zo krijg je een completer beeld van de financiële gevolgen van het opnemen van je overwaarde.

Welke hypotheekvorm is slim?

De hypotheekvorm die je kiest, heeft dus invloed op de hoogte van je maandlasten én op hoeveel je uiteindelijk aan rente betaalt.

Maar er is meer om rekening mee te houden bij het kiezen. Welke vorm het beste bij je past, hangt namelijk óók af van je financiële situatie en het doel waarvoor je de €100.000 overwaarde wilt gebruiken.

De volgende hypotheekvormen worden vaak gekozen:

• Annuïtair: je betaalt iedere maand een vast brutobedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost.
• Lineair: je lost elke maand een vast bedrag af. Daardoor neemt je schuld sneller af en betaal je over de hele looptijd meestal minder rente.
• Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Hierdoor zijn de maandlasten lager, maar de lening blijft bestaan.

Maar afhankelijk van je situatie kunnen ook een verzilverhypotheek (vooral interessant voor 65-plussers) of een verduurzamingshypotheek een mogelijkheid zijn. Die laatste is bedoeld voor huiseigenaren die de overwaarde willen gebruiken om energiebesparende maatregelen aan de woning te financieren.

Welke hypotheekvorm uiteindelijk het meest geschikt is, verschilt per situatie. Wil je meer weten over de belangrijkste verschillen zijn? Lees dan ook onze pagina over hypotheekvormen vergelijken.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Wanneer je €100.000 overwaarde opneemt, zijn niet alle kosten automatisch fiscaal aftrekbaar. Of je gebruik kunt maken van hypotheekrenteaftrek en bepaalde bijkomende kosten mag aftrekken, hangt vooral af van het doel waarvoor je de lening gebruikt.

Investeer je het bedrag in een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning en voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan zijn de hypotheekrente en bepaalde bijkomende kosten vaak aftrekbaar. Gebruik je de overwaarde voor een consumptieve uitgave, zoals een auto, een schenking of een wereldreis, dan is dat doorgaans niet het geval.

Weet je niet zeker of jouw situatie aan de voorwaarden voldoet? Laat dit dan vooraf beoordelen door een hypotheekadviseur of belastingadviseur. Zo weet je waar je aan toe bent en kom je achteraf niet voor vervelende verrassingen te staan.

Wanneer is €100.000 overwaarde opnemen verstandig?

Of het verstandig is om €100.000 overwaarde op te nemen, hangt af van je plannen én van de vraag of je de hogere maandlasten – ook op de langere termijn – kunt dragen. Bij een bedrag van €100.000 is die afweging vaak nog belangrijker dan bij kleinere bedragen, omdat de maandelijkse extra kosten fors kunnen zijn.

Gebruik je de overwaarde bijvoorbeeld voor een ingrijpende verbouwing of om je woning te verduurzamen? Dan kan dat niet alleen je wooncomfort vergroten, maar ook de waarde van je woning verhogen. Fijn voor later! Besteed je het bedrag aan een persoonlijke aankoop, zoals een luxe auto of een verre reis? Die dingen zijn natuurlijk hartstikke leuk, maar zul je later niet terugverdienen.

Dat betekent overigens niet dat een consumptieve besteding per definitie onverstandig is. Als je financiële situatie gezond is en je de hogere hypotheeklasten kunt blijven betalen, bepaal je uiteraard zelf waar je de overwaarde aan uitgeeft. Het belangrijkste is dat de keuze aansluit bij jouw financiële doelen, zowel nu als in de toekomst.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Een vaak genoemd alternatief voor een hypotheek is een persoonlijke lening. Echter, bij het opnemen van een groot bedrag als €100.000 is een hypotheek op basis van de overwaarde meestal de voordeligste optie. Hypotheekrentes liggen doorgaans namelijk lager dan de rente op een persoonlijke lening, waardoor de totale kosten vaak gunstiger uitvallen.

Heb je niet het volledige bedrag van €100.000 nodig? Dan raden we aan om ook andere financieringsmogelijkheden te bekijken. Voor kleinere bedragen is een persoonlijke lening soms een interessant alternatief, omdat je geen kosten voor een notaris of taxatie hebt.

Welke oplossing uiteindelijk het beste is, hangt af van je persoonlijke situatie en waarvoor je het geld wilt gebruiken.

Conclusie

Je weet nu wat het ongeveer kost om 100.000 euro overwaarde op te nemen, maar onthoud: iedere situatie is anders. Een hypotheekadviseur kan precies berekenen wat overwaarde opnemen voor jou betekent, en welke optie het beste aansluit bij jouw wensen en financiële situatie.

Ook interessant: