Wat kost €30.000 overwaarde opnemen?

Je wilt weten wat het kost om €30.000 overwaarde op te nemen. Misschien voor een verbouwing, om je woning te verduurzamen of omdat je extra financiële ruimte nodig hebt. Dan wil je vooral één ding weten: wat betaal je hiervoor per maand en welke extra kosten komen erbij?

Het korte antwoord: naast hogere maandlasten betaal je meestal ook eenmalige kosten. Hoe hoog die kosten precies zijn, hangt af van de manier waarop je de overwaarde opneemt en de hypotheek die je kiest.

In dit artikel zie je direct wat €30.000 euro overwaarde opnemen ongeveer kost, welke maandlasten je kunt verwachten, welke kosten fiscaal aftrekbaar zijn en wanneer deze keuze financieel verstandig kan zijn.

Wat kost €30.000 overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen je huidige woningwaarde en hoeveel hypotheekschuld je nog hebt. Stel: je huis is nu €400.000 waard en je hebt nog €300.000 hypotheek openstaan. Dan heb je €100.000 overwaarde.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

De totale kosten voor het opnemen van overwaarde bestaan uit eenmalige kosten én extra maandlasten. Hoeveel je precies betaalt, hangt af van de manier waarop je de overwaarde opneemt, de rente die je krijgt en de hypotheekvorm die je kiest.

Iedere situatie is anders en daarom kunnen we hier geen exact antwoord, maar slechts een indicatie voor geven. Neem je €30.000 overwaarde op via een hypotheek, dan kun je ongeveer rekening houden met het volgende:

Misschien heb je online verschillende bedragen gezien voor de maandelijkse kosten. Dat is niet vreemd. De ene berekening gaat uit van een rente van 3,5%, terwijl een andere rekent met 5%. De exacte maandlast hangt onder andere af van de actuele hypotheekrente, en of je kiest voor een annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Ook de looptijd speelt natuurlijk een rol. Het is daarbij slim om niet alleen naar de laagste maandlast te kijken, maar naar de totale kosten over de hele looptijd.

In de volgende onderdelen vind je concretere specificatie van de eenmalige kosten, rekenvoorbeelden van de maandelijkse kosten én lees je wanneer een deel van deze kosten fiscaal aftrekbaar kan zijn.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €120 (0,4% van €30.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

Misschien vraag je je af waarom deze kosten zo hoog zijn als je ‘slechts’ €30.000 wilt opnemen. Dat komt doordat veel kosten vast zijn. Of je nu €30.000 of €50.000 opneemt, een hypotheekadviseur, taxateur en notaris voeren grotendeels dezelfde werkzaamheden uit.

Daarom is het verstandig om vooraf niet alleen naar de hoogte van het bedrag te kijken, maar ook naar de manier waarop je de overwaarde opneemt. Dat kan honderden euro’s schelen aan bijkomende kosten.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €30.000 overwaarde opnemen hangt vooral af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Daarom kan hetzelfde leenbedrag bij de ene situatie tientallen euro’s per maand duurder uitvallen dan bij de andere.

Onderstaande bedragen geven een indicatie van de bruto maandlasten bij een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast
Annuïtair	€135 – €160
Lineair (eerste maand)	€170 – €180
Aflossingsvrij	€90 – €125

Welke hypotheekvorm het voordeligst is, hangt af van je doel. Een aflossingsvrije hypotheek geeft vaak de laagste maandlasten, maar je lost de lening niet af. Ook zijn de voorwaarden voor deze hypotheekvorm tegenwoordig steeds strenger. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je iedere maand wél aflossing, waardoor de schuld gedurende de looptijd kleiner wordt.

Gebruik je de €30.000 voor een verbouwing of verduurzaming van je eigen woning? Dan kan de netto maandlast lager uitvallen als je recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

De maandlast is natuurlijk belangrijk, maar vertelt niet het hele verhaal. In het volgende onderdeel zie je hoeveel je over de volledige looptijd uiteindelijk terugbetaalt.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

De maandlast laat zien wat €30.000 overwaarde opnemen nú kost. Minstens zo belangrijk is wat je over de hele looptijd terugbetaalt. Omdat je opgenomen overwaarde in feite een lening is, betaal je hier rente over. Hierdoor betaal je uiteindelijk namelijk meer terug dan het bedrag dat je leent.

Hoeveel dat precies is, hangt af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm.

Een voorbeeld bij een annuïtaire hypotheek:

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€30.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €51.600
Waarvan rente	Ongeveer €21.600

*Indicatie op basis van een annuïtaire hypotheek met een hypotheekrente van 4,0% en een looptijd van 30 jaar. Bij een lagere rente betaal je minder rente over de looptijd, terwijl een hogere rente de totale kosten juist verhoogt.

Het totale bedrag kan op het eerste gezicht hoog lijken. Bedenk wel dat je de lening over een periode van dertig jaar terugbetaalt. Daardoor blijven de maandlasten relatief laag, maar betaal je over de volledige looptijd wel rente.

Welke hypotheekvorm is slim?

De hypotheekvorm die je kiest, heeft invloed op je maandlasten en op hoeveel je uiteindelijk terugbetaalt. Bij het opnemen van €30.000 overwaarde kun je meestal kiezen uit een annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije hypotheek.

• Annuïtair: een combinatie van rente en aflossing, waarbij de lening aan het einde van de looptijd volledig is afgelost.
• Lineair: je lost iedere maand een vast bedrag af, waardoor je schuld sneller daalt.
• Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente, waardoor de maandlasten lager zijn, maar de schuld blijft bestaan.

In sommige situaties kun je ook kiezen voor een verzilverhypotheek (voor 65-plussers) of een verduurzamingshypotheek (als je de overwaarde wilt gebruiken om je woning energiezuiniger te maken).

Welke hypotheekvorm voor jou het slimst is, hangt af van je financiële situatie en het doel waarvoor je de overwaarde opneemt. Wil je de verschillen, voordelen en nadelen uitgebreid bekijken? Lees dan ook onze pagina over hypotheekvormen vergelijken.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Niet alle kosten voor het opnemen van €30.000 overwaarde zijn fiscaal aftrekbaar. Of je recht hebt op hypotheekrenteaftrek en het aftrekken van bijkomende kosten, hangt vooral af van waar je het geld voor gebruikt.

Gebruik je de overwaarde voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning? Dan zijn de hypotheekrente en bepaalde bijkomende kosten vaak aftrekbaar. Gebruik je het geld bijvoorbeeld voor een auto, een schenking of een verre reis, dan is dat meestal niet het geval.

Twijfel je of jouw situatie in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek? Dan is het verstandig om dit vooraf met een hypotheekadviseur of belastingadviseur te bespreken. Zo voorkom je dat je uitgaat van een belastingvoordeel waar je uiteindelijk geen recht op hebt.

Wanneer is €30.000 overwaarde opnemen verstandig?

Of €30.000 overwaarde opnemen een slimme keuze is, hangt af van wat je met het geld wilt doen én of de extra maandlasten binnen je budget passen. In sommige situaties kan het veel opleveren, terwijl het in andere gevallen juist minder verstandig is. Een investering die het wooncomfort of de waarde van je woning verhoogt, levert jou later meer op dan de aankoop van een auto die snel in waarde daalt.

Dat wil echter niet zeggen dat een auto of camper per definitie een ‘domme’ uitgave is. Als je de maandlasten kunt dragen en ook voor de toekomst geen problemen voorziet, is het helemaal aan jou wat je met de overwaarde doet.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Voor kleinere bedragen kan een persoonlijke lening een goed alternatief zijn, omdat je geen kosten voor een notaris of taxatie hebt. Bij een bedrag van €30.000 is een hypotheek op basis van de overwaarde echter vaak voordeliger door de lagere rente. Welke optie het goedkoopst is, hangt af van je persoonlijke situatie.

Conclusie

Je hebt nu een beeld van hoeveel het ongeveer kost om 30.000 euro overwaarde op te nemen, maar onthoud: iedere situatie is anders. Een hypotheekadviseur kan precies berekenen wat overwaarde opnemen voor jou betekent, en welke optie het beste aansluit bij jouw wensen en financiële situatie.

Ook interessant: