Wat kost €50.000 overwaarde opnemen?

Heb jij plannen voor een verbouwing, verduurzaming of grote aankoop en wil je daarom weten wat het kost om €50.000 overwaarde op te nemen? In dit artikel krijg je een uitgebreide indicatie. Wat betaal je voor deze opname per maand, en welke aanvullende kosten komen erbij?

Kort gezegd krijg je bij een opname van je overwaarde te maken met hogere maandlasten. Daarnaast betaal je meestal ook eenmalige kosten. Hoe hoog dit bedrag precies is, ligt aan de manier waarop je de overwaarde opneemt en voor welke hypotheekvorm je kiest.

In dit artikel gaan we uitgebreid in op wat je voor €50.000 overwaarde opnemen betaalt en welke maandelijkse kosten je hierbij kunt verwachten. Ook ontdek je of er kosten fiscaal aftrekbaar zijn – en zo ja, welke – én of overwaarde opnemen voor jou een verstandige keuze is.

Wat kost €50.000 overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen je huidige woningwaarde en hoeveel hypotheekschuld je nog hebt. Stel: je huis is nu €450.000 waard en je hebt nog een hypotheek van €350.000 openstaan. Dan heb je €100.000 overwaarde.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

Overwaarde opnemen? Daarvoor betaal je eenmalige kosten én worden je maandlasten hoger. Hoe hoog deze bedragen precies zijn, verschilt per situatie. De manier waarop je de overwaarde opneemt, de hypotheekvorm die je kiest en de bijbehorende hypotheekrente hebben allemaal invloed op de totale en maandelijkse kosten.

Wel kunnen we hiervoor een globale indicatie geven.

Neem je €50.000 overwaarde op via een hypotheek, houd dan ongeveer rekening met de volgende kosten:

Misschien heb je al meerdere bronnen geraadpleegd en gezien dat de maandelijkse kosten nogal verschillen. Niet zo vreemd, want hier speelt de hypotheekrente een rol. De ene berekening gaat uit van een rente van 3,5%, terwijl een andere rekent met 5%.

Jouw maandlasten zijn dus afhankelijk van de actuele hypotheekrente. Ook het type hypotheek – een annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije hypotheek – en de looptijd spelen een rol. Het is daarom verstandig om niet alleen naar de maandelijkse kosten, maar naar het totaalplaatje te kijken.

In de volgende onderdelen vind je concretere specificatie van de eenmalige kosten, rekenvoorbeelden van de maandelijkse kosten én lees je wanneer een deel van deze kosten fiscaal aftrekbaar kan zijn.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €200 (0,4% van €50.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

Hoewel je bij een opname van €50.000 dezelfde soorten bijkomende kosten betaalt als bij lagere leenbedragen, vallen deze relatief minder zwaar uit. Een hypotheekadviseur, taxateur en notaris voeren immers grotendeels dezelfde werkzaamheden uit, ongeacht of je €30.000 of €50.000 overwaarde opneemt.

Tip: Het is verstandig om ook te kijken naar de manier waarop je de overwaarde opneemt. Kies je bijvoorbeeld voor een onderhandse hypotheekverhoging in plaats van een tweede hypotheek? Dan kun je honderden euro’s aan bijkomende kosten besparen. Laat een hypotheekadviseur meekijken, hij of zij weet precies op welke manier je in jouw persoonlijke situatie het voordeligst uit bent.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €50.000 overwaarde opnemen hangt vooral af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Hetzelfde leenbedrag kan daarom voor de ene persoon per maand duurder of goedkoper uitvallen dan bij de andere.

In het onderstaande schema vind je een indicatie van de bruto maandlasten bij een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast*
Annuïtair	€225 – €270
Lineair (eerste maand)	€280 – €300
Aflossingsvrij	€145 – €210

Het is slim om alvast een doel of toekomstplan voor ogen te hebben wanneer je overwaarde wilt opnemen. Dit bepaalt namelijk voor een groot deel welke hypotheekvorm voor jou het voordeligst is.

In het schema zie je dat de aflossingsvrije hypotheek de laagste maandlasten biedt, maar goed om te weten is dat je deze lening nooit aflost. Daarnaast worden de voorwaarde voor deze hypotheekvorm bij veel banken steeds strenger.

Bij een annuïtaire hypotheek (de meest gekozen hypotheekvorm!) of lineaire hypotheek betaal je iedere maand wél aflossing. Zo neemt de schuld gedurende de looptijd geleidelijk af – en kun je uiteindelijk zelfs helemaal schuldenvrij zijn.

Gebruik je de €50.000 voor je eigen woning (een verbouwing, onderhoud of verduurzaming) en voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan kan de netto maandlast lager uitvallen door hypotheekrenteaftrek.

De maandlasten geven een goede eerste indruk van de kosten, maar vertellen niet het hele verhaal. Daarom is het ook verstandig om te kijken hoeveel je over de volledige looptijd uiteindelijk terugbetaalt.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

Je hebt nu gezien wat je per maand gaat betalen als je €50.000 overwaarde wil opnemen. Maar omdat je een lening afsluit, betaal je gedurende de looptijd ook rente. Daardoor ligt het totaalbedrag dat je uiteindelijk terugbetaalt hoger dan het bedrag dat je hebt geleend.

Hoe hoog precies uitvalt, hangt wederom af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm.

Wel kunnen we een indicatie geven.

Een voorbeeld bij een annuïtaire hypotheek:

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€50.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €86.500
Waarvan rente	Ongeveer €36.000

*Indicatie op basis van een annuïtaire hypotheek met een hypotheekrente van 4,0% en een looptijd van 30 jaar. Heb je een lager rentetarief, dan zullen deze kosten lager uitvallen dan in het rekenvoorbeeld. Een hoger rentetarief verhoogt deze kosten juist.

Het totale bedrag lijkt misschien fors, maar houd er rekening mee dat de lening over dertig jaar wordt terugbetaald. Daardoor blijven de maandlasten relatief overzichtelijk, terwijl je de rentekosten over een lange periode spreidt.

Feit blijft dat geld lenen geld kost, ook wanneer het gaat om overwaarde. Je hebt nu dan ook een realistisch beeld van wat het opnemen van 50.000 euro overwaarde daadwerkelijk kost.

Welke hypotheekvorm is geschikt?

De hypotheekvorm die je kiest, bepaalt niet alleen hoeveel je iedere maand betaalt, maar ook hoeveel rente je over de hele looptijd kwijt bent. Welke hypotheekvorm het beste bij je past, hangt af van je persoonlijke situatie en het doel waarvoor je de €50.000 overwaarde wilt gebruiken.

Bij het opnemen van overwaarde kun je meestal kiezen uit de volgende hypotheekvormen:

• Annuïtair: je betaalt iedere maand een combinatie van rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost.
• Lineair: je lost maandelijks een vast bedrag af, waardoor je schuld sneller afneemt en je over de hele looptijd minder rente betaalt.
• Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente over het geleende bedrag. Hierdoor blijven de maandlasten lager, maar de schuld blijft bestaan.

Daarnaast zijn er situaties waarin een verzilverhypotheek (voor 65-plussers) of een verduurzamingshypotheek (als je de overwaarde wilt gebruiken om je woning energiezuiniger te maken) een geschikte oplossing kan zijn.

Welke hypotheekvorm uiteindelijk het slimst is, verschilt per situatie. Wil je de verschillen, voordelen en aandachtspunten uitgebreid vergelijken? Lees dan ook onze pagina over hypotheekvormen vergelijken.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Niet alle kosten voor het opnemen van €50.000 overwaarde zijn fiscaal aftrekbaar. Of je gebruik kunt maken van hypotheekrenteaftrek en bepaalde bijkomende kosten mag aftrekken, hangt vooral af van het doel waarvoor je de lening gebruikt.

Gebruik je de overwaarde voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning én voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan zijn de hypotheekrente en bepaalde bijkomende kosten vaak aftrekbaar. Gebruik je het geld voor een auto, een schenking of een andere consumptieve uitgave, dan is dat doorgaans niet het geval.

Twijfel je of jouw situatie aan de voorwaarden voldoet? Bespreek dit dan vooraf met een hypotheekadviseur of belastingadviseur. Zo weet je precies waar je aan toe bent en voorkom je verrassingen bij je belastingaangifte.

Wanneer is €50.000 overwaarde opnemen verstandig?

Of €50.000 overwaarde opnemen verstandig is, hangt af van je plannen én van de vraag of je de hogere maandlasten kunt dragen. Het is vooral belangrijk dat je vooraf een duidelijk doel hebt voor het geld, en dat de extra hypotheeklasten ook op de langere termijn binnen je budget passen.

Gebruik je de overwaarde bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming? Dan kan dat niet alleen zorgen voor meer wooncomfort, maar ook bijdragen aan de waarde van je woning. Gebruik je het geld voor een uitgave die snel in waarde daalt, zoals een auto, dan levert dat financieel vaak minder op.

Dat betekent overigens niet dat een auto, camper of andere consumptieve uitgave per definitie een verkeerde keuze is. Als je de maandlasten kunt dragen en je financiële situatie ook in de toekomst gezond blijft, bepaal je natuurlijk zelf waar je de overwaarde aan besteedt.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Overwaarde opnemen is niet altijd de enige manier om extra financiële ruimte te creëren. Afhankelijk van het bedrag dat je nodig hebt, kan een persoonlijke lening ook een alternatief zijn.

Een persoonlijke lening is vooral interessant bij kleinere bedragen, tot ongeveer €20.000. Bij een bedrag van €50.000 is een hypotheek op basis van de overwaarde in veel gevallen voordeliger. Hypotheekrentes liggen doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening, waardoor de totale financieringskosten vaak gunstiger uitvallen.

Welke oplossing uiteindelijk het beste is, hangt af van je persoonlijke situatie en waarvoor je het geld wilt gebruiken.

Conclusie

€50.000 overwaarde opnemen kan een goede manier zijn om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming of een andere grote uitgave. Houd daarbij niet alleen rekening met de maandlasten, maar ook met de eenmalige kosten en het bedrag dat je over de volledige looptijd terugbetaalt.

Door vooraf goed inzicht te krijgen in de kosten, weet je beter wat je kunt verwachten en voorkom je verrassingen achteraf. Wil je weten wat €50.000 overwaarde opnemen in jouw geval kost? Laat dan een hypotheekadviseur een persoonlijke berekening maken.

Ook interessant: