Wat kost €10.000 overwaarde opnemen?

Je bent benieuwd wat het kost om €10.000 overwaarde op te nemen. Bijvoorbeeld omdat je plannen hebt voor een kleinere verbouwing, het verduurzamen van je woning of omdat je wat extra financiële ruimte nodig hebt. Dan vraag je je vooral af: wat ga ik hiervoor per maand betalen en welke extra kosten komen erbij?

Heel kort samengevat: naast extra maandlasten, betaal je meestal ook eenmalige kosten. Zeker bij een bedrag van €10.000 kunnen deze bijkomende kosten relatief zwaar wegen. Hoeveel je precies betaalt, hangt onder andere af van de manier waarop je de overwaarde opneemt en de hypotheek die je kiest.

In dit artikel lees je wat €10.000 overwaarde opnemen ongeveer kost, welke maandlasten je hierbij kunt verwachten, met welke eenmalige kosten je rekening moet houden en wanneer een andere financieringsvorm mogelijk voordeliger is.

Wat kost €10.000 overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen je huidige woningwaarde en je openstaande hypotheekschuld. Is je woning bijvoorbeeld €400.000 waard en staat er nog €300.000 aan hypotheek open? Dan heb je €100.000 overwaarde.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

De totale kosten voor het opnemen van overwaarde bestaan uit eenmalige kosten én extra maandlasten. Hoeveel je betaalt, hangt onder meer af van de manier waarop je de overwaarde opneemt, de hypotheekrente, de looptijd en de gekozen hypotheekvorm.

Een exact bedrag is daarom vooraf niet te noemen, maar bij €10.000 overwaarde opnemen via een hypotheek kun je ongeveer rekening houden met:

De eenmalige kosten vallen bij €10.000 direct op. Een groot deel daarvan bestaat namelijk uit vaste kosten die niet evenredig dalen als je minder leent. Daardoor kan het relatief duur zijn om slechts €10.000 via je hypotheek vrij te maken.

De maandlasten verschillen afhankelijk van de rente – bij een rente van 3,5% betaal je uiteraard minder dan bij 5,0%. Al merk je dit verschil bij een opname van €10.000 nauwelijks, omdat het om maar een klein maandbedrag gaat. Maar vergeet niet: niet alleen de rente, maar ook andere factoren zijn belangrijk bij het kiezen van een hypotheek, zoals hypotheekvorm en looptijd.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €40 (0,4% van €10.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

Bij een opname van €10.000 zijn deze eenmalige kosten relatief hoog ten opzichte van het bedrag dat je leent. Hypotheekadvies, een taxatie en eventueel een notaris kosten immers niet ineens veel minder omdat je een kleiner bedrag opneemt.

Daarom is het bij €10.000 extra belangrijk om te bekijken hoe je de overwaarde kunt opnemen. Kun je de hypotheek onderhands verhogen, dan ben je vaak goedkoper uit dan met een tweede hypotheek doordat een nieuwe hypotheekakte meestal niet nodig is.

Daarnaast is het bij dit leenbedrag verstandig om de totale kosten te vergelijken met die van bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Daar komen we verderop in het artikel op terug.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €10.000 overwaarde opnemen hangt vooral af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm – en de daarbij horende voorwaarden. Omdat het om een relatief klein leenbedrag gaat, blijven de maandelijkse kosten beperkt.

Onderstaande bedragen geven een indicatie van de bruto maandlasten op basis van een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast*
Annuïtair	€45 – €55
Lineair (eerste maand)	€55 – €70
Aflossingsvrij	€30 – €42

Een aflossingsvrije hypotheek zorgt doorgaans voor de laagste maandlasten, omdat je alleen rente betaalt en niet aflost. De schuld van €10.000 blijft daardoor wel bestaan. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je iedere maand rente én aflossing, waardoor de schuld gedurende de looptijd afneemt.

Gebruik je de €10.000 voor je eigen woning en voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan kan de netto maandlast lager uitvallen door de hypotheekrenteaftrek.

Hoewel de maandlast bij €10.000 relatief laag is, zegt dit nog niet alles over de werkelijke kosten. Vooral de eenmalige kosten kunnen bij zo’n klein hypotheekbedrag zwaar meewegen.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

Naast de maandlast is het belangrijk om te kijken hoeveel je uiteindelijk terugbetaalt. Ook over een opname van €10.000 betaal je gedurende de looptijd rente, waardoor de totale terugbetaling hoger uitkomt dan het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend.

Wat betekent dat concreet? Dat zie je in onderstaand rekenvoorbeeld:

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€10.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €17.200
Waarvan rente	Ongeveer €7.200

*Indicatie op basis van een annuïtaire hypotheek met een hypotheekrente van 4,0% en een looptijd van 30 jaar. Bij een lagere rente betaal je minder rente over de looptijd, terwijl een hogere rente de totale kosten verhoogt. De bedragen zijn afgerond.

Je betaalt in dit voorbeeld dus over dertig jaar ongeveer €7.200 aan rente boven op de geleende €10.000. De eventuele eenmalige kosten voor het afsluiten of verhogen van de hypotheek zijn daar nog niet bij inbegrepen.

Juist bij €10.000 is dat laatste belangrijk. Als je bijvoorbeeld enkele duizenden euro’s aan advies-, taxatie- en notariskosten moet maken, kunnen die kosten relatief groot zijn ten opzichte van het bedrag dat je wilt opnemen. Alleen naar de lage maandlast kijken geeft daarom geen volledig beeld van wat €10.000 overwaarde opnemen werkelijk kost.

Welke hypotheekvorm is geschikt?

De hypotheekvorm die je kiest, heeft invloed op je maandlasten en op hoeveel je uiteindelijk terugbetaalt. Bij het opnemen van €10.000 overwaarde kun je onder andere te maken krijgen met de volgende hypotheekvormen:

Bij het opnemen van overwaarde kun je meestal kiezen uit de volgende hypotheekvormen:

• Annuïtair: je betaalt iedere maand rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost.
• Lineair: je lost maandelijks een vast bedrag af. Je schuld daalt daardoor sneller en ook je rentelasten nemen gedurende de looptijd af.
• Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente, waardoor je maandlast lager is. De schuld van €10.000 blijft tijdens de looptijd wel bestaan.

In sommige situaties zijn ook andere oplossingen mogelijk, zoals een verzilverhypotheek voor oudere huiseigenaren of een financieringsmogelijkheid die specifiek gericht is op het verduurzamen van de woning.

Welke hypotheekvorm de beste keuze is, hangt onder andere af van je financiële mogelijkheden en het doel van de lening. Wil je de verschillende opties uitgebreider bekijken? Lees dan onze pagina over hypotheekvormen vergelijken.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Of de kosten voor het opnemen van €10.000 overwaarde fiscaal aftrekbaar zijn, hangt vooral af van waar je het geleende geld voor gebruikt en of je aan de fiscale voorwaarden voldoet.

Gebruik je het bedrag voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning? Dan kunnen de hypotheekrente en bepaalde bijkomende financieringskosten aftrekbaar zijn. Besteed je de €10.000 bijvoorbeeld aan een auto, vakantie of schenking, dan is dat doorgaans niet het geval.

Twijfel je of je recht hebt op hypotheekrenteaftrek? Controleer dan vooraf welke fiscale regels voor jouw lening gelden of bespreek dit met een hypotheek- of belastingadviseur.

Wanneer is €10.000 overwaarde opnemen verstandig?

Bij een bedrag van €10.000 is het belangrijk om niet alleen te kijken naar de lage maandlast. De eenmalige kosten voor het verhogen van je hypotheek kunnen namelijk een aanzienlijk deel vormen van het bedrag dat je wilt opnemen.

Kun je de hypotheek relatief goedkoop onderhands verhogen, dan ziet de rekensom er bijvoorbeeld anders uit dan wanneer je hypotheekadvies, een volledige taxatie én een nieuwe hypotheekakte nodig hebt.

Combineer de hypotheekwijziging als dat logisch is

Moet je relatief hoge kosten maken om €10.000 overwaarde op te nemen? Dan kan het slim zijn om te kijken of je de hypotheekwijziging kunt combineren met andere plannen die je toch al had. Denk bijvoorbeeld aan:

• een geplande verbouwing;
• zonnepanelen, isolatie of andere verduurzaming;
• noodzakelijk onderhoud aan de woning;
• het aanpassen van andere leningdelen binnen je hypotheek.

Zo maak je de kosten voor advies, taxatie en eventueel de notaris niet uitsluitend voor het vrijmaken van €10.000.

Goed om te onthouden is dat méér lenen niet automatisch voordeliger is. Over een hoger leenbedrag betaal je immers ook meer rente en mogelijk aflossing. Combineer werkzaamheden daarom alleen als ze daadwerkelijk nodig of al gepland zijn.

Hoe haal je meer uit die €10.000?

Denk vooraf goed na over het bestedingsdoel. Dit bepaalt hoeveel profijt je van de opgenomen overwaarde hebt. Gebruik je €10.000 voor woningonderhoud of een verbetering waar je jarenlang plezier van hebt, dan levert het bedrag meer langdurig nut op dan bij een kortdurende consumptieve uitgave.

Overweeg je bijvoorbeeld isolatie, energiezuiniger glas of ander woningonderhoud? Dit soort verbeteringen kunnen het wooncomfort verhogen bijdragen aan de woningwaarde of de energierekening verlagen. Vooral van dat laatste heb je bijna direct profijt.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Juist bij €10.000 is het verstandig om ook een persoonlijke lening te vergelijken. De rente daarvan ligt doorgaans hoger dan de hypotheekrente, maar daar staat tegenover dat je meestal geen hypotheekadvies, taxatie of notaris nodig hebt.

Daardoor kan een persoonlijke lening bij een relatief klein bedrag onderaan de streep goedkoper zijn, ondanks de hogere rente. Bovendien wordt een persoonlijke lening doorgaans in een veel kortere periode afgelost dan een hypotheek van 30 jaar.

Vergelijk daarom niet alleen de rentepercentages, maar vooral de totale kosten van beide financieringsvormen. Bij €10.000 kunnen de eenmalige hypotheekkosten een doorslaggevende rol spelen.

Conclusie

€10.000 overwaarde opnemen zorgt bij een lange looptijd voor relatief weinig extra maandlasten. Daar staan echter eenmalige kosten tegenover die, afgezet tegen het geleende bedrag, behoorlijk kunnen oplopen.

Kijk daarom verder dan alleen de hypotheekrente en maandlast. Vooral de kosten voor advies, taxatie en eventueel de notaris bepalen of €10.000 via je hypotheek financieren financieel aantrekkelijk is. Vergelijk bij dit bedrag ook een persoonlijke lening, zodat je kunt beoordelen welke financieringsvorm onderaan de streep het voordeligst uitpakt.

Ook interessant: