Wat kost €40.000 overwaarde opnemen?

Je wilt weten wat de kosten zijn om €40.000 overwaarde op te nemen. Misschien omdat je met dit geld je woning wil verduurzamen of verbouwen. Of wellicht ga je het geld nodig voor een andere grote uitgave. Wat je plannen ook zijn: het is handig om vooraf te weten hoeveel je per maand gaat betalen en met welke bijkomende kosten je rekening moet houden wanneer je overwaarde opneemt.

Kort gezegd krijg je bij het opnemen van overwaarde dus te maken met extra maandlasten én meestal met eenmalige kosten. De exacte bedragen zijn hiervoor zijn echter uiteenlopend, want deze worden onder andere bepaald door de hypotheekrente, de hypotheekvorm en de manier waarop je de overwaarde opneemt.

In dit artikel lees je wat €40.000 overwaarde opnemen ongeveer kost, welke maandlasten daarbij horen, welke eenmalige kosten je kunt verwachten en wanneer bepaalde kosten fiscaal aftrekbaar kunnen zijn.

Wat kost €40.000 overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen de actuele waarde van je woning en de hypotheekschuld die nog openstaat. Is je woning bijvoorbeeld €450.000 waard en bedraagt je resterende hypotheek €350.000? Dan heb je €100.000 overwaarde.

Dat betekent niet automatisch dat je die volledige overwaarde kunt opnemen. De geldverstrekker beoordeelt onder andere je inkomen, woningwaarde en bestaande hypotheek om te bepalen hoeveel extra hypotheek mogelijk is.

De kosten voor het opnemen van overwaarde

Bij het opnemen van €40.000 overwaarde bestaan de kosten uit eenmalige kosten én extra maandlasten. Hoe hoog die zijn, hangt onder meer af van de rente, looptijd, hypotheekvorm en de manier waarop je de hypotheek verhoogt.

Als globale indicatie kun je bij €40.000 overwaarde opnemen via een hypotheek rekening houden met:

*Dit bedrag kan hoger of lager uitvallen, afhankelijk van de hypotheekvorm en rente. Verderop in dit artikel vergelijken we verschillende scenario’s.

Welke eenmalige kosten betaal je?

Kostenpost	Indicatie
Hypotheekadvies	€2.000 – €3.500
Taxatie	€400 – €850
Notariskosten*	€500 – €850*
NHG-borgtochtprovisie**	Ongeveer €160 (0,4% van €40.000)

*Notariskosten zijn meestal alleen nodig als je een tweede hypotheek afsluit. Bij een onderhandse hypotheekverhoging is een nieuwe hypotheekakte vaak niet nodig, waardoor je deze kosten kunt besparen.

**Indien van toepassing

De eenmalige kosten staan grotendeels vast. Een adviseur, taxateur of notaris doet namelijk in principe hetzelfde werk, of jij nu enkele duizenden euro’s of een ton wil opnemen. Relatief bekeken wegen de vaste kosten bij een opname van €40.000 minder zwaar dan bij een kleiner bedrag.

Toch zijn de eenmalige kosten nog steeds een aanzienlijk onderdeel van de totale financiering. Daarom is het slim om te kijken naar de manier waarop je de overwaarde opneemt. Heb je binnen je bestaande hypotheekinschrijving voldoende ruimte om de hypotheek onderhands te verhogen? Dan ben je vaak goedkoper uit dan wanneer je een tweede hypotheek moet afsluiten. Een nieuwe hypotheekakte en de bijbehorende notariskosten zijn dan meestal niet nodig.

Laat vooraf controleren welke mogelijkheden je huidige hypotheek biedt. Zo weet je niet alleen hoeveel je kunt opnemen, maar ook welke kosten daarvoor daadwerkelijk nodig zijn.

Welke maandelijkse kosten betaal je?

De extra maandlast voor €40.000 overwaarde opnemen hangt vooral af van de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Daardoor kan hetzelfde leenbedrag bij verschillende hypotheken een andere maandlast opleveren.

De onderstaande tabel geeft een indicatie van de maandlasten, gebaseerd op een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente tussen de 3,5% en 5,0%. De bedragen zijn afgerond op hele euro’s.

Hypotheekvorm	Indicatieve maandlast*
Annuïtair	€180 – €215
Lineair (eerste maand)	€225 – €280
Aflossingsvrij	€115 – €170

Je ziet dat een aflossingsvrije hypotheek doorgaans de laagste maandlast heeft, omdat je alleen rente betaalt. Je lost de €40.000 tijdens de looptijd echter niet af – iets om rekening mee te houden. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je naast rente wél aflossing, waardoor je openstaande schuld steeds kleiner wordt.

Ook handig om in het achterhoofd te houden: gebruik je de €40.000 voor je eigen woning en voldoe je aan de fiscale voorwaarden? Dan heb je waarschijnlijk recht op hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel betaal je uiteindelijk terug?

De maandlast vertelt echter niet hoeveel de lening je over dertig jaar in totaal heeft gekost.

Omdat je over de opgenomen €40.000 rente betaalt, ligt de totale terugbetaling uiteindelijk hoger dan het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend. Hoe groot dat verschil wordt, wordt vooral bepaald door de rente, looptijd en hypotheekvorm.

Voor een concreet voorbeeld gebruiken we een annuïtaire hypotheek met 4,0% rente en een looptijd van 30 jaar:

Onderdeel	Voorbeeld*
Geleend bedrag	€40.000
Hypotheekvorm	Annuïtair
Hypotheekrente	4.0%
Looptijd	30 jaar
Totale terugbetaling	Ongeveer €68.700
Waarvan rente	Ongeveer €28.700

In dit voorbeeld betaal je over dertig jaar dus ongeveer €28.700 aan rente boven op de geleende €40.000. De eenmalige kosten voor hypotheekadvies, taxatie en eventueel de notaris zijn hierin nog niet meegenomen.

De looptijd heeft hierbij veel invloed. Een looptijd van 30 jaar houdt de maandlast relatief laag, maar betekent ook dat je lange tijd rente betaalt. Kijk daarom naast de maandlast ook naar de totale terugbetaling wanneer je verschillende mogelijkheden vergelijkt.

Welke hypotheekvorm is geschikt?

Welke hypotheekvorm je kiest, heeft invloed op zowel je maandlast als de manier waarop je de €40.000 terugbetaalt. Bij het opnemen van overwaarde kun je onder andere te maken krijgen met deze hypotheekvormen:

• Annuïtair: je betaalt iedere maand rente en aflossing. Aan het einde van de looptijd is het geleende bedrag volledig terugbetaald.
• Lineair: je lost iedere maand een vast deel van de lening af. Hierdoor daalt de schuld relatief snel en betaal je gedurende de looptijd steeds minder rente.
• Aflossingsvrij: je betaalt tijdens de looptijd alleen rente. Hierdoor is je maandlast lager, maar blijft de schuld van €40.000 in principe bestaan.

Afhankelijk van je plannen kunnen ook andere mogelijkheden relevant zijn, zoals een verzilverhypotheek voor oudere huiseigenaren of een financieringsvorm gericht op het verduurzamen van de woning.

Wil je weten welke vorm aansluit bij jouw financiële doelen? Op onze pagina over hypotheekvormen vergelijken vind je de verschillen, voordelen en aandachtspunten uitgebreider uitgelegd.

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Of de rente en bijkomende kosten voor €40.000 overwaarde opnemen fiscaal aftrekbaar zijn, wordt vooral bepaald door het bestedingsdoel en de fiscale voorwaarden waaraan de lening voldoet.

Gebruik je de €40.000 voor een verbouwing, onderhoud of verduurzaming van je eigen woning en voldoe je aan de voorwaarden? Dan kunnen de hypotheekrente en bepaalde financieringskosten aftrekbaar zijn. Gebruik je het geld bijvoorbeeld voor een auto, vakantie of schenking, dan is dat doorgaans niet het geval.

Het belastingvoordeel is dus niet automatisch gekoppeld aan het feit dat je overwaarde opneemt. Controleer daarom vooraf of het nieuwe leningdeel aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek voldoet.

Wanneer is €40.000 overwaarde opnemen verstandig?

Bij €40.000 gaat het om een bedrag waarbij de eenmalige hypotheekkosten relatief minder zwaar wegen dan bij kleinere opnames. Tegelijkertijd ga je wel een grotere financiële verplichting aan. Het is daarom belangrijk om verder te kijken dan alleen de maandlast.

Het doel waarvoor je de overwaarde gebruikt speelt daarbij een belangrijke rol.

Gebruik je het bedrag voor consumptieve uitgaven, bijvoorbeeld voor het maken van een (verre) reis of de aanschaf van een auto of camper? Dat mag, maar levert op lange termijn geen extra geld op. Gebruik je de €40.000 echter voor het verbouwen, verbeteren of verduurzamen van je woning? Dan kan dat ook op langere termijn voordelen opleveren in wooncomfort, energieverbruik of woningwaarde.

Dat maakt een consumptieve besteding niet automatisch onverstandig, maar onthoud dat het wel een lening is waar je rente over betaalt. Het is vooral belangrijk of je het deze kosten waard vind én of je ze kunt (blijven) dragen.

Tip: hypotheekwijziging combineren

Stel dat je nu overwaarde opneemt voor een verbouwing, maar over drie jaar opnieuw je hypotheek wilt verhogen om zonnepanelen te financieren. Dan kun je opnieuw te maken krijgen met eenmalige kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies, een taxatie en eventueel de notaris. Als je nu al weet dat je meerdere doelen hebt, kan het slim zijn om te bekijken of je deze binnen één hypotheekwijziging kunt financieren.

Door meerdere geplande uitgaven in één hypotheekwijziging mee te nemen, spreid je de vaste kosten voor advies, taxatie en eventueel de notaris over een groter financieringsbedrag.

Belangrijk: meer lenen alleen om die vaste kosten relatief lager te maken, levert uiteraard geen financieel voordeel op. Over het extra geleende bedrag betaal je immers ook rente en mogelijk aflossing.

Alternatief voor overwaarde opnemen

Je kunt €40.000 ook op andere manieren financieren, bijvoorbeeld met een persoonlijke lening. Daarbij heb je doorgaans geen hypotheekadvies, taxatie of nieuwe hypotheekakte nodig.

Dat scheelt natuurlijk behoorlijk wat kosten. Echter ligt de rente van een persoonlijke lening meestal hoger dan bij een hypotheek. Daardoor kunnen de totale kosten, gerekend over de gehele looptijd, bij een hypotheekverhoging alsnog voordeliger zijn dan bij een persoonlijke lening.

Vergelijk beide mogelijkheden dus altijd op basis van de totale kosten en looptijd, en niet uitsluitend op basis van het rentepercentage of de maandlast.

Conclusie

Bij €40.000 overwaarde opnemen bestaat het kostenplaatje uit meer dan alleen de extra maandlast. Ook de eenmalige kosten, hypotheekvorm, rente en looptijd bepalen hoeveel je uiteindelijk betaalt.

Een lange looptijd kan de maandlast beperken, maar zorgt er tegelijkertijd voor dat je langer rente betaalt. Door vooraf zowel de maandelijkse als de totale kosten naast elkaar te zetten, krijg je een duidelijker beeld van wat €40.000 uit je woning vrijmaken financieel betekent.

Wil je weten welke kosten en maandlasten bij jouw hypotheek horen? Dan kan een hypotheekadviseur berekenen welke mogelijkheden je hebt en wat de verschillende opties kosten.

Ook interessant: