Je eerste huis kopen is een grote stap. Misschien kijk je al uren op Funda, heb je een leuk appartement gezien of vraag je je vooral af of kopen überhaupt haalbaar is. Dan kom je al snel de term startershypotheek tegen.
Opvallend genoeg is een startershypotheek geen aparte hypotheekvorm, maar ‘gewoon’ de hypotheek die wordt afgesloten voor je eerste koopwoning. Wel zit je als starter misschien met een hoop vragen. Zoals: hoeveel kan ik lenen, hoeveel eigen geld heb ik nodig en welke regelingen kunnen mij helpen? Dat laatste is belangrijk.
Want ook als je een studieschuld hebt, een tijdelijk contract hebt of nog niet jarenlang hebt kunnen sparen, zijn er vaak meer mogelijkheden dan je verwacht. Denk aan Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een Starterslening of financiële hulp van familie.
Met deze gids helpen we je door de bomen het bos weer te zien: ontdek wat jij als starter kunt verwachten én hoe je jouw kansen op je eerste koopwoning kunt vergroten.
In het kort
Met startershypotheek bedoelen we de hypotheek die je afsluit voor je eerste koopwoning.
Het is geen aparte hypotheekvorm. Meestal kiezen starters een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
NHG kan zorgen voor extra zekerheid en lagere rente.
Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde financieren.
Een starterslening kan je leenruimte vergroten.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten
Inhoudsopgave
Wat is een startershypotheek?
De naam doet vermoeden dat het om een speciale hypotheek gaat. Toch werkt het net iets anders. Als je begrijpt wat een startershypotheek wel en niet is, wordt het veel makkelijker om de juiste keuzes te maken.
Is een startershypotheek een aparte hypotheekvorm?
Nee, een startershypotheek is geen aparte hypotheekvorm.
Met een startershypotheek wordt simpelweg de hypotheek bedoeld die je afsluit voor je eerste koopwoning. Je kiest daarbij uit dezelfde hypotheekvormen als iemand die al eerder een huis heeft gekocht.
Dat betekent dat je als starter bijvoorbeeld kunt kiezen voor:
- Een annuïteitenhypotheek
- Een lineaire hypotheek
- In sommige situaties een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek
De term zegt dus vooral iets over jouw situatie als koper, niet over het type hypotheek dat je afsluit.
Voor wie is een startershypotheek bedoeld?
De term startershypotheek gebruiken we wanneer iemand voor het eerst een woning koopt.
Dat kan bijvoorbeeld zijn als je nog bij je ouders woont en voor het eerst een woning koopt, of vanuit een huurwoning naar een koopwoning gaat. Je leeftijd speelt daarbij geen rol. Hoewel veel starters tussen de 20 en 35 jaar zijn, kun je ook op latere leeftijd voor het eerst een huis of appartement kopen.
Welke voorwaarden gelden voor starters?
In principe gelden er voor een starter dezelfde voorwaarden als voor een ander. De exacte voorwaarden verschillen per geldverstrekker, maar er zijn een aantal basisregels die vrijwel altijd gelden.
Je inkomen moet voldoende zijn om de hypotheeklasten te dragen. Daarnaast wordt gekeken naar zaken zoals je arbeidscontract, een eventuele studieschuld, andere leningen en financiële verplichtingen en natuurlijk de waarde van de woning.
Bij de meeste banken mag je maximaal 100% van de woonwaarde financieren. De bijkomende kosten betaal je daarom vaak (gedeeltelijk) met eigen geld. Dit wordt ook wel de kosten koper genoemd. Anders dan doorstromers kunnen starters hiervoor geen overwaarde uit een eerdere woning gebruiken. Een extra uitdaging dus!
Gelukkig zijn er voor starters ook diverse regelingen, zoals een starterslening.
Veelgemaakte misverstanden over startershypotheken
| Wat veel mensen denken | Hoe het écht zit |
|---|---|
| “Ik heb een vast contract nodig.” | Dat hoeft niet altijd. Ook met een tijdelijk contract zijn er mogelijkheden, bijvoorbeeld als je werkgever een intentieverklaring afgeeft. |
| “Met een studieschuld krijg ik geen hypotheek.” | Een studieschuld heeft wel invloed op je maximale hypotheek, maar betekent niet automatisch dat je geen woning kunt kopen. 💡Leestip: Hypotheek met studieschuld |
| “Ik kan geen huis kopen zonder veel spaargeld.” | Eigen geld blijft belangrijk, maar regelingen zoals NHG, een Starterslening of hulp van familie kunnen soms extra mogelijkheden bieden. 💡Leestip: Hoe werkt een starterslening? |
Hoeveel kun je lenen als starter?
De maximale hypotheek die je als starter kunt krijgen hangt af van verschillende factoren. Geldverstrekkers kijken niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je financiële verplichtingen en de waarde van de woning die je wilt kopen.
Inkomen
Je inkomen vormt de basis van de hypotheekberekening. Over het algemeen geldt: hoe hoger en stabieler je inkomen, hoe meer je kunt lenen. Werk je in loondienst, dan wordt gekeken naar:
- Je bruto jaarinkomen
- Vakantiegeld
- Vaste toeslagen
- Eventuele dertiende maand
Ben je ondernemer? Dan worden meestal de inkomenscijfers van meerdere jaren beoordeeld.
Contractvorm
Een vast contract biedt zekerheid, maar is niet altijd noodzakelijk.
Ook met een tijdelijk contract kun je vaak een hypotheek krijgen als:
- Je werkgever een intentieverklaring afgeeft;
- Je kunt aantonen dat je structureel inkomen hebt;
- Je werkzaam bent in een sector met goede arbeidsmarktperspectieven.
Studieschuld & andere leningen
Schulden, leningen en financiële verplichtingen hebben invloed op je maximale hypotheek, omdat deze worden meegenomen als financiële verplichting. Denk aan:
- Studieschuld
- Een persoonlijke lening
- Doorlopend krediet
- Private lease
- Creditcardschulden
- Koop op afbetaling
Wat de impact van jouw schulden en leningen precies is, hangt onder andere af van de hoogte van de schuld, het aflossingsstelsel en het maandbedrag dat je moet terugbetalen.
Hoeveel eigen geld heb je nodig bij een startershypotheek?
Je mag maximaal 100% van de woningwaarde financieren. Kosten die buiten de woningwaarde vallen, betaal je daarom helaas zelf. Dit zijn kosten zoals:
- Notariskosten;
- Taxatiekosten;
- Advies- en bemiddelingskosten;
- Eventuele bouwkundige keuring;
- Kosten voor inrichting of verbouwing.
💡Leestip: Huis kopen: dít zijn alle bijkomende kosten
Welke regelingen kunnen starters helpen?
Naast de hypotheek zelf zijn er verschillende regelingen en extra financieringsopties die jou als starter kunnen helpen. Niet iedere starter heeft ze nodig, maar in sommige situaties kunnen ze nét het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen van je eerste woning.
Startershypotheek versus starterslening
Een startershypotheek en een starterslening zijn niet hetzelfde.
- Een startershypotheek is de hypotheek die je afsluit voor je eerste woning.
- Een starterslening is een extra lening bovenop je hypotheek.
Die aanvullende lening kan handig zijn als je maximale hypotheek nét niet genoeg is om de woning te kopen. De starterslening overbrugt dan het verschil tussen de koopsom en het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Kanttekening: niet iedereen komt voor een starterslening in aanmerking. Het verschilt per gemeente of de regeling wordt aangeboden en welke voorwaarden daarbij gelden.
Startershypotheek met NHG
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie.
Bij een hypotheek met NHG krijg je extra zekerheid. Als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, kan NHG in sommige situaties helpen om restschuld te beperken. Daarnaast geeft NHG vaak rentekorting, omdat de geldverstrekker minder risico loopt.
NHG is niet voor elke woning beschikbaar. Er geldt een maximale woningwaarde en die grens wijzigt periodiek. Ook moet de hypotheek binnen de NHG-voorwaarden passen.
Voor starters kan NHG interessant zijn omdat het:
- extra zekerheid biedt;
- vaak zorgt voor een lagere rente;
- de kans op acceptatie kan vergroten.
Familiehypotheek
Sommige starters krijgen hulp van ouders of familie via een familiehypotheek.
Bij een familiehypotheek leen je (een deel van) het geld niet bij de bank, maar binnen de familie. Daarover worden afspraken gemaakt, meestal in een officiële overeenkomst. Dit kan de financiering van een eerste woning makkelijker maken.
Belangrijk is wel dat afspraken duidelijk zijn vastgelegd. De rente, aflossing en fiscale gevolgen moeten goed worden bekeken.
Schenking van ouders
Ouders kunnen ook helpen door geld te schenken.
Een schenking kan gebruikt worden voor bijvoorbeeld:
- de kosten koper;
- een deel van de inbreng;
- het verlagen van het benodigde leenbedrag.
De regels voor schenkingen kunnen veranderen en zijn afhankelijk van de situatie. Daarom is het belangrijk om vooraf goed te controleren welke voorwaarden gelden.
Wanneer is welke optie logisch?
Welke regeling slim is, hangt af van je situatie.
- NHG is logisch als je zekerheid en mogelijk rentekorting zoekt.
- Starterslening is logisch als je net tekortkomt voor de woning.
- Familiehypotheek is logisch als familie financieel wil meehelpen.
- Schenking is logisch als ouders geld willen overdragen zonder lening.
In de praktijk worden regelingen soms ook gecombineerd. Zo kan een startershypotheek met NHG samenlopen met hulp van ouders of een starterslening, zolang de voorwaarden dit toestaan.
Klaar voor je eerste huis?
Ontdek wat jij als starter kunt lenen en hoeveel je eerste woning maximaal mag kosten. Inclusief de invloed van je inkomen, studieschuld en eigen geld.
Welke hypotheekvorm past bij starters?
Als starter kun je uit verschillende hypotheekvormen kiezen. De meeste starters hebben een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Beide hypotheekvormen geven recht op hypotheekrenteaftrek, mits je aan de voorwaarden voldoet.
Welke hypotheekvorm het beste bij je past, hangt af van je financiële situatie, je toekomstplannen en hoeveel maandlasten je prettig vindt.
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm onder starters.
Bij deze hypotheek betaal je gedurende de rentevaste periode iedere maand hetzelfde bruto bedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing.
In het begin betaal je relatief veel rente en los je minder af. Naarmate de hypotheek loopt, verandert die verhouding. Je betaalt dan steeds minder rente, maar lost steeds meer af terwijl de bruto maandlast gelijk blijft. Je weet vooraf precies waar je aan toe bent.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Gelijke bruto maandlasten. | Je lost in het begin relatief langzaam af. |
| Recht op hypotheekrenteaftrek. | Je betaalt over de gehele looptijd vaak meer rente dan bij een lineaire hypotheek. |
| Populaire en veelgekozen hypotheekvorm. |
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af.
Omdat je hypotheekschuld elke maand lager wordt, betaal je ook steeds minder rente. Hierdoor dalen je maandlasten gedurende de looptijd.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Maandlasten dalen gedurende de looptijd. | Hogere maandlasten aan het begin. |
| Snellere afbouw van de hypotheekschuld. | Minder aantrekkelijk als je direct zo laag mogelijke lasten wilt. |
| Recht op hypotheekrenteaftrek. | |
| Je betaalt over de gehele looptijd vaak minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. |
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je lost tussentijds niet af op de hypotheekschuld. Daardoor zijn de maandlasten vaak lager dan bij andere hypotheekvormen. Aan het einde van de looptijd moet de openstaande hypotheek echter nog worden terugbetaald.
Voor starters is een volledig aflossingsvrije hypotheek meestal geen optie. Daarnaast zijn er steeds meer banken die de mogelijkheden voor een aflossingsvrije hypotheek beperken én bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Lagere maandlasten. | Geen automatische aflossing. |
| Meer financiële ruimte op korte termijn. | Geen recht op hypotheekrenteaftrek voor nieuwe hypotheken. |
| Openstaande schuld blijft bestaan. |
Vergelijking van maandlasten
| Hypotheekvorm | Annuïteiten hypotheek | Lineaire hypotheek | Aflossingsvrije hypotheek |
|---|---|---|---|
| Maandlasten | Blijven bruto gelijk | Zijn dalend | Zijn vaak lager |
| Aflossing | Steeds hoger | Vast bedrag | Geen |
| Hypotheekrenteaftrek | Ja | Ja | Nee |
| Totale rentekosten | Gemiddeld | Lager | Afhankelijk van looptijd |
Welke hypotheekvorm kiezen starters het vaakst?
Veel starters kiezen voor een annuïteitenhypotheek. De reden is dat de bruto maandlasten voorspelbaar zijn en vaak lager beginnen dan bij een lineaire hypotheek. Een lineaire hypotheek kan interessant zijn als je voldoende financiële ruimte hebt en je hypotheekschuld sneller wilt afbouwen.
Welke keuze het beste aansluit bij jouw situatie hangt af van factoren zoals:
- Je huidige inkomen;
- Je verwachte inkomensgroei;
- Je woonplannen op lange termijn;
- De gewenste hoogte van je maandlasten.
Een hypotheekadviseur kan inzichtelijk maken wat de verschillen betekenen voor jouw persoonlijke situatie.
Stappenplan eerste huis kopen als starter
Een huis kopen gebeurt niet van de ene op de andere dag. Van het bepalen van je budget tot het tekenen bij de notaris: er zijn verschillende stappen die je doorloopt.
Bereken je maximale hypotheek
Dat kan eenvoudig via onze hypotheek rekentool.
Bepaal je totale budget
Je hebt eigen spaargeld nodig voor de kosten koper, maar ook voor de inrichting of een eventuele verbouwing.
Oriënteer je op de woningmarkt
Nu je weet aan welke prijsklasse je moet denken, kun je gaan zoeken en bezichtigingen gaan plannen.
Doe een bod op een woning
Heb je een woning gevonden die bij je past? Dan kun je een bod uitbrengen.
Regel de hypotheek
Is je bod geaccepteerd? Dan wordt het tijd om de financiering definitief te regelen. Geen zorgen: een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.
Onderteken de hypotheekakte
Wanneer de hypotheek is goedgekeurd, volgt de laatste stap bij de notarisn.
Bekijk ook ons uitgebreide stappenplan voor het kopen van een eerste huis.
Conclusie: hypotheek voor starters
Een startershypotheek is geen aparte hypotheekvorm, maar de hypotheek die je afsluit voor je eerste koopwoning. Hoeveel je kunt lenen hangt af van onder andere je inkomen, financiële verplichtingen en de waarde van de woning.
Daarnaast zijn er verschillende regelingen die starters kunnen helpen, zoals NHG, een Starterslening of financiële ondersteuning van familie. Door je mogelijkheden goed in kaart te brengen, krijg je een realistischer beeld van wat er financieel haalbaar is.
Wil je weten hoeveel jij kunt lenen als starter? Laat dan een persoonlijke hypotheekberekening maken. Zo krijg je inzicht in je maximale hypotheek, maandlasten en de regelingen die in jouw situatie mogelijk zijn.
Maximale hypotheek berekenen?
Vind de laagste rente voor jouw situatie. Of je nu je eerste woning wil kopen, toe bent aan de volgende stap, overwaarde wilt opnemen of oversluiten met de laagste maandlasten