Door de gestegen huizenprijzen hebben veel mensen overwaarde. Lees wat mogelijk is voor overwaarde opnemen o.a. met de verzilverhypotheek.
Overwaarde huis opnemen
Door de stijging van de huizenprijs en/of aflossing van de hypotheek hebben veel huizenbezitters overwaarde. Het huis is dan meer waard dan de hypotheek. Dit vermogen ‘zit in stenen’ en wordt pas contant als de woning wordt verkocht.
De meest voor de hand liggende manier om overwaarde op te nemen is verhuizen naar een goedkopere woning of gaan huren. In de praktijk is dit vaak niet wenselijk of mogelijk.
Ook als je niet gaat verhuizen kan je de overwaarde opnemen. Je neemt dan als het ware een voorschot op de verkoopprijs van de woning. De mogelijkheden om de overwaarde op te nemen zijn de laatste jaren groter geworden. We noemen 6 manieren voor overwaarde huis opnemen:
- Hypotheek verhogen
- Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)
- De verzilverlening van Svn
- Een krediethypotheek afsluiten
- Grond verkopen (erfpacht)
- Huis verkopen en terughuren
1. Hypotheek verhogen
Bij overwaarde is het mogelijk om de hypotheek te verhogen. Daarbij kan je kiezen voor een heropname van jouw bestaande hypotheek. De huidige hypotheek moet dan lager zijn dan de aanvankelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster. Biedt jouw huidige hypotheek geen extra ruimte, dan kan je een tweede hypotheek afsluiten.
Gebruik je de verhoging voor een verbouwing of verbetering van de woning, dan is de hypotheekrente onder voorwaarde aftrekbaar.
Je kunt de hypotheek ook verhogen voor een consumptieve besteding, zoals een grote aankoop of pensioenaanvulling. Omdat het geld vrij besteedbaar is, valt dit leningdeel voor de belastingdienst in Box 3. Je hebt hierover geen recht op hypotheekrenteaftrek Dit wordt daarom ook wel een box 3-hypotheek genoemd.
De nieuwe hypotheeksom (na verhoging) wordt getoetst aan de nu geldende hypotheeknormen. Op latere leeftijd kan dit een probleem geven. 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt bij de inkomenstoets namelijk al rekening gehouden met het (lagere) inkomen na pensioen. Een hogere hypotheeksom mogelijk niet passend, ondanks dat je overwaarde heeft. We raden dan ook aan om tijdig na te denken over een verhoging en zo te anticiperen op een naderend pensioen.
Lees meer over de hypotheek verhogen of bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden.
2. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)
Zoals hierboven aangegeven kan de hypotheek verhogen op latere leeftijd lastig zijn. Juist bij deze groep bestaat de behoefte om de overwaarde te verzilveren, bijvoorbeeld voor een aanvulling op het pensioen of voor aanpassingen om langer thuis te kunnen blijven wonen.
Een verzilverhypotheek of opeethypotheek bieden hiervoor een oplossing. Deze hypotheekproducten worden namelijk niet getoetst op het pensioeninkomen, maar op de werkelijke hypotheeklast. En omdat de rente wordt opgeteld bij de hypotheeksom heb je geen extra maandlasten.
We noemen de huidige verzilver-/ opeethypotheken plus enkele kenmerken:
ABN AMRO Overwaarde hypotheek
- Jongste aanvrager minimaal AOW-leeftijd
- Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
- Rentevaste periode 5, 10 of 15 jaar
- Uitkering: eenmalig of periodiek
ASR Levensrente Hypotheek
- Jongste aanvrager minimaal AOW-leeftijd
- Aflossingsvrij
- Overwaarde opnemen tot 50% van de woningwaarde
- Rentevastperiode levenslang
- Eenmalige uitkering
Florius Verzilver hypotheek
- Jongste aanvrager minimaal 60 jaar
- Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
- Rentevastperiode gelijk aan looptijd
- Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden
Onderlinge ’s-Gravenhage Zilverhuis hypotheek
- Jongste aanvrager minimaal de AOW-leeftijd
- Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
- Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
- Rentevastperiode gelijk aan looptijd
- Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden
Sociohypotheek
- Jongste aanvrager minimaal 65 jaar en maximaal 85 jaar
- Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
- Rentevaste periode 5, 10 of 15 jaar
- Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden
Lees meer over de verzilver hypotheek of bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden.
3. De verzilverlening van Svn
Met de Verzilverlening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn), biedt de overheid een soortgelijk product als bovenstaande verzilverhypotheek. Het belangrijkste verschil is dat de opgenomen overwaarde moet worden gebruikt voor een investering in ‘comfortabel en veilig wonen’. Daar staan een aantal interessante voorwaarden tegenover: 
- Geen toetsing op inkomen
- Beschikbaar vanaf 10 jaar voor de AOW-leeftijd
- Lenen tot maximaal 80% van de woningwaarde
4. Een krediethypotheek afsluiten
Met een krediethypotheek kan je geld opnemen (en aflossen) als het jou uitkomt. Je betaalt rente vanaf het moment dat je geld opneemt en enkel over het openstaande leenbedrag. Door de lagere leenrente is dit een interessant alternatief voor consumptief geld lenen.
Nadelen van een krediethypotheek zijn een strengere toetsing op inkomen. Ook wordt dit product maar beperkt aangeboden. Momenteel hebben alleen Rabobank (Overwaardeplan), Woonfonds en SNS een propositie voor senioren. Voor krediethypotheken geldt geen renteaftrek en ook de afsluitkosten zijn niet fiscaal aftrekbaar.
5. Grond verkopen (erfpacht)
Door de grond te verkopen in ruil voor erfpacht kan je een deel van de overwaarde opnemen. Als erfpachter ben je maandelijks canon verschuldigd. Deze erfpachtcanon wordt jaarlijks geïndexeerd en is niet fiscaal aftrekbaar.
De verkoper ontvangt de waarde van de grond (30% – 40% van de woningwaarde) en moet hiermee eerst de bestaande hypotheek aflossen. Het resterende bedrag is vrij beschikbaar.
6. Huis verkopen en terughuren
Er zijn momenteel veel commerciële partijen in de markt die een zogenoemde sale en lease back aanbieden voor koophuizen. Zoals de naam al zegt, verkoop je de woning en huur je deze weer terug. Met de verkoopprijs moet eerst de hypotheek worden afgelost, het overige bedrag is vrij beschikbaar.
Een sale en leaseback constructie is een dure manier om overwaarde op te nemen. De verkoopwaarde zit rond 80% van de marktwaarde en de huur wordt veelal gesteld op 6% van de verkoopwaarde en wordt jaarlijks geïndexeerd.
Toch kan de woning verkopen en terughuren interessant zijn als er een gezamenlijk belang is, bijvoorbeeld tussen ouders en kind. Dit kan ook gepaard gaan met een gedeeltelijke schenking. Ook hier is een huur van minimaal 6% aan te raden om latere erfbelasting te voorkomen.
Mogelijkheden en beste keuze
Kortom er zijn diverse mogelijkheden om de overwaarde van jouw huis op te nemen. Allemaal hebben ze voor- en nadelen, andere voorwaarden en specifieke kosten. Bereken vrijblijvend wat jouw mogelijkheden zijn en wat de beste keuze voor jou is.
Niet terug huren maar maandelijks aflossingen ontvang.
Er is nog een mogelijkheid. Gewoon verkopen en met overwaarde goedkoop huis terugkopen en wat dan nog over is lekker 10 jaar eerder met pensioen. Leven van je geld wat nog over is
Ja zie maar wat te vinden
Of gewoon lekker verkopen gaan huren en dan volop gaan genieten . Zolang je gezond ben.
Is mooi gezegd maar 10 jaar is zo om en dan sta je op straat met een rugzak schuld beter even contact met notaris voor eerlijk rekenvoorbeeld ,in geval van problemen na tien jaar voor wie is dan de zorgplicht,lijkt veel op een koektrommel, en hoe is het als je eerder van je contact afwilt?
goed idee
Tja, veel senioren zouden maar wat graag hun huis verkopen en er wat goedkopers voor terugkopen. Maar alles wat je terugkoopt (zelfs een kleine woning) is al snel stukken duurder dan blijven zitten.
Maar voor onze kinderen, we willen ze wel eens goeie start geven en als we een extra hypotheek op ons huis nemen, hebben zij straks niet zoveel meer….
je moet wel genoeg inkomen hebben of in de bijstand zitten anders krijg je niks al heb je meercdan 2ton overwaarde raar land en regels