Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk?

Door de gestegen huizenprijzen hebben veel mensen overwaarde. Lees wat mogelijk is voor overwaarde opnemen in 2021, o.a. met de verzilverhypotheek.

Overwaarde huis opnemen

Door de stijging van de huizenprijs en/of aflossing van de hypotheek hebben veel huizenbezitters overwaarde. Het huis is dan meer waard dan de hypotheek. Dit vermogen ‘zit in stenen’ en wordt pas contant als de woning wordt verkocht.

De meest voor de hand liggende manier om overwaarde op te nemen is verhuizen naar een goedkopere woning of gaan huren. In de praktijk is dit vaak niet wenselijk of mogelijk.

Ook als u niet gaat verhuizen kunt u de overwaarde opnemen. U neemt dan als het ware een voorschot op de verkoopprijs van de woning. De mogelijkheden om de overwaarde op te nemen zijn de laatste jaren groter geworden. We noemen 6 manieren voor overwaarde huis opnemen:

  1. Hypotheek verhogen
  2. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)
  3. De verzilverlening van Svn
  4. Een krediethypotheek afsluiten
  5. Grond verkopen (erfpacht)
  6. Huis verkopen en terughuren

Overwaarde van uw huis opnemen? Bereken vrijblijvend uw mogelijkheden

1. Hypotheek verhogen

Bij overwaarde is het mogelijk om de hypotheek te verhogen. Daarbij kunt u kiezen voor een heropname van uw bestaande hypotheek. De huidige hypotheek moet dan lager zijn dan de aanvankelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster. Biedt uw huidige hypotheek geen extra ruimte, dan kunt u een tweede hypotheek afsluiten.

Gebruikt u de verhoging voor een verbouwing of verbetering van de woning, dan is de hypotheekrente onder voorwaarde aftrekbaar.

De nieuwe hypotheeksom (na verhoging) wordt getoetst aan de nu geldende hypotheeknormen. Op latere leeftijd kan dit een probleem geven. 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt bij de inkomenstoets namelijk al rekening gehouden met het (lagere) inkomen na pensioen. Een hogere hypotheeksom mogelijk niet passend, ondanks dat u overwaarde heeft. We raden dan ook aan om tijdig na te denken over een verhoging en zo te anticiperen op een naderend pensioen.

Lees meer over de hypotheek verhogen of bereken vrijblijvend uw mogelijkheden.

2. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)

Zoals hierboven aangegeven kan de hypotheek verhogen op latere leeftijd lastig zijn. Juist bij deze groep bestaat de behoefte om de overwaarde te verzilveren, bijvoorbeeld voor een aanvulling op het pensioen of voor aanpassingen om langer thuis te kunnen blijven wonen.

Een verzilverhypotheek of opeethypotheek bieden hiervoor een oplossing. Deze hypotheekproducten worden namelijk niet getoetst op het pensioeninkomen. Steeds meer geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om de overwaarde op latere leeftijd te verzilveren. We noemen de huidige verzilverproducten plus enkele kenmerken:

  • Florius Verzilver Hypotheek: vanaf 60 jaar. Opgenomen bedrag ineens, per maand of allebei. Hypotheekrente wordt opgeteld bij de hypotheekschuld.
  • ABN AMRO Overwaarde Hypotheek: vanaf de AOW-leeftijd. Hypotheekrente opgeteld bij hypotheekschuld. Af te sluiten naast de bestaande hypotheek, eerste hypotheek dient wel bij de ABN AMRO te lopen.
  • Stekkie van Vivat en Reaal: vanaf 60 jaar. Tot 50% van de marktwaarde van de woning lenen als extra maandelijks inkomen. Hypotheekrente opgeteld bij hypotheekschuld.

Lees meer over de verzilver hypotheek of bereken vrijblijvend uw mogelijkheden.

3. De verzilverlening van Svn

Met de Verzilverlening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn), biedt de overheid een soortgelijk product als bovenstaande verzilverhypotheek. Het belangrijkste verschil is dat de opgenomen overwaarde moet worden gebruikt voor een investering in ‘comfortabel en veilig wonen’. Daar staan een aantal interessante voorwaarden tegenover:

  • Geen toetsing op inkomen
  • Beschikbaar vanaf 10 jaar voor de AOW-leeftijd
  • Lenen tot maximaal 80% van de woningwaarde

4. Een krediethypotheek afsluiten

Met een krediethypotheek kunt u geld opnemen (en aflossen) als het u uitkomt. U betaalt rente vanaf het moment dat u geld opneemt en enkel over het openstaande leenbedrag. Door de lagere leenrente is dit een interessant alternatief voor consumptief geld lenen.

Nadelen van een krediethypotheek zijn een strengere toetsing op inkomen. Ook wordt dit product maar beperkt aangeboden. Momenteel hebben alleen Rabobank (Overwaardeplan), Woonfonds en SNS een propositie voor senioren. Voor krediethypotheken geldt geen renteaftrek en ook de afsluitkosten zijn niet fiscaal aftrekbaar.

5. Grond verkopen (erfpacht)

Door de grond te verkopen in ruil voor erfpacht kunt u een deel van de overwaarde opnemen. Als erfpachter bent u maandelijks canon verschuldigd. Deze erfpachtcanon wordt jaarlijks geïndexeerd en is niet fiscaal aftrekbaar.

De verkoper ontvangt de waarde van de grond (30% – 40% van de woningwaarde) en moet hiermee eerst de bestaande hypotheek aflossen. Het resterende bedrag is vrij beschikbaar.

6. Huis verkopen en terughuren

Er zijn momenteel veel commerciële partijen in de markt die een zogenoemde sale en lease back aanbieden voor koophuizen. Zoals de naam al zegt, verkoopt u de woning en huurt u deze weer terug. Met de verkoopprijs moet eerst de hypotheek worden afgelost, het overige bedrag is vrij beschikbaar.

Een sale en leaseback constructie is een dure manier om overwaarde op te nemen. De verkoopwaarde zit rond 80% van de marktwaarde en de huur wordt veelal gesteld op 6% van de verkoopwaarde en wordt jaarlijks geïndexeerd.

Toch kan de woning verkopen en terughuren interessant zijn als er een gezamenlijk belang is, bijvoorbeeld tussen ouders en kind. Dit kan ook gepaard gaan met een gedeeltelijke schenking. Ook hier is een huur van minimaal 6% aan te raden om latere erfbelasting te voorkomen.

Mogelijkheden en beste keuze

Kortom er zijn diverse mogelijkheden om de overwaarde van uw huis op te nemen. Allemaal hebben ze voor- en nadelen, andere voorwaarden en specifieke kosten. Bereken vrijblijvend wat uw mogelijkheden zijn en wat de beste keuze voor u is.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Ontdek uw mogelijkheden met overwaarde.

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

2 gedachten over “Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk?”

  1. Er is nog een mogelijkheid. Gewoon verkopen en met overwaarde goedkoop huis terugkopen en wat dan nog over is lekker 10 jaar eerder met pensioen. Leven van je geld wat nog over is

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.1
8.1 uit 2342 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • 100% onafhankelijk

    Op deze website vond ik snel wat ik zocht: overwaarde verzilveren. Na een eerste indicatie kom je vrijblijvend in contact met een getallendeskundige, die alle mogelijkheden van alle banken met je onderzoekt en jij beslist.

    07/11/2021 Peter, Rucphen
  • Informatie waar ik wat mee kan!

    Wil ik meer weten neem ik contact op! Ik wordt direct teruggebeld. Fantastische ervaring in dit digitale tijdperk! Chapeau!

    24/11/2021 Gerda, Heerde
  • Duidelijk en up to date

    Ik zocht de verschillende tarieven van de banken en dat was op deze site makkelijk en overzichtelijk terug te vinden.

    11/11/2021 Joni, Zaandam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022