Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk in 2024?

Doordat de huizenprijzen de afgelopen jaren zijn gestegen hebben veel mensen overwaarde. En nee hoor, dat geldt zit niet per se vast in de stenen. Je hoeft ook niet te verhuizen om er gebruik van te maken. Lees hieronder wat mogelijk is voor overwaarde opnemen in 2024. We gaan o.a. in op de verzilverhypotheek en het verhogen van je bestaande hypotheek.

Overwaarde huis opnemen

Door de stijging van je huizenprijs en/of aflossingen op je hypotheek hebben veel huizenbezitters overwaarde. Het huis is dan meer waard dan de hoogte van de hypotheek. Dit is alleen geen bedrag dat je op je rekening hebt staan. Ze zeggen weleens dat dit vermogen ‘in stenen zit’ en pas contant wordt als je de woning verkoopt. Maar je kunt de overwaarde op je huis ook op andere manieren opnemen.

De meest voor de hand liggende manier om overwaarde op te nemen, is verhuizen naar een goedkopere woning of gaan huren. In de praktijk is dat alleen vaak niet wenselijk of mogelijk.

Ook als je niet gaat verhuizen kun je de overwaarde opnemen. Je neemt dan als het ware een voorschot op de verkoopprijs van de woning. De mogelijkheden om de overwaarde op te nemen zijn de laatste jaren groter geworden. We noemen 6 manieren voor overwaarde op je huis opnemen:

  1. Hypotheek verhogen
  2. Tweede hypotheek afsluiten
  3. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)
  4. De verzilverlening van SVn
  5. Grond verkopen (erfpacht)
  6. Huis verkopen en terughuren

1. Hypotheek verhogen

Bij overwaarde is het wellicht mogelijk om de hypotheek te verhogen. Daarbij kun je een heropname doen uit je bestaande hypotheek. Oftewel: je neemt een bedrag op dat je eerder hebt afgelost of dat je extra kunt opnemen binnen de hypotheekruimte. Voorwaarde is dat je huidige hypotheek lager moet zijn dan je oorspronkelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster. Biedt jouw huidige hypotheek geen extra ruimte, dan kun je een tweede hypotheek afsluiten.

Gebruik je de verhoging voor een verbouwing of verbetering van de woning? Dan is de hypotheekrente onder voorwaarden aftrekbaar.

Je kunt de hypotheek bij sommige hypotheekaanbieders ook verhogen voor een consumptieve besteding, zoals een grote aankoop of pensioenaanvulling. Omdat het geld vrij besteedbaar is, valt dit leningdeel dan voor de Belastingdienst in Box 3. Je hebt over dit leningdeel geen recht op hypotheekrenteaftrek. Het wordt daarom ook wel een box 3-hypotheek genoemd. Biedt jouw geldverstrekker deze optie niet? Dan kun je wellicht een tweede hypotheek bij een andere aanbieder afsluiten.

De nieuwe hypotheeksom (na verhoging) wordt getoetst aan de hypotheeknormen voor 2024. Op latere leeftijd kan dit een probleem geven: 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt bij de inkomenstoets al rekening gehouden met het (lagere) inkomen na pensioen. Een hogere hypotheeksom is dan mogelijk niet passend, ondanks dat je overwaarde hebt. We raden dan ook aan om tijdig na te denken over een verhoging.

Lees meer over de hypotheek verhogen of bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden.

2. Een tweede hypotheek afsluiten

Heb je geen extra ruimte binnen je hypothecaire inschrijving? Dan kun je wellicht een tweede hypotheek afsluiten om de overwaarde op je huis op te nemen. Je neemt dan een extra hypotheek bovenop je huidige hypotheek. Als je inkomen een tweede hypotheek toelaat, kun je op deze manier meer overwaarde opnemen dan wanneer je je hypotheek verhoogt.

Een hypotheekadviseur kan voor je uitrekenen wat jouw mogelijkheden voor een extra hypotheek zijn. Ook kan de adviseur je nieuwe maandlasten met een extra hypotheek voor je uitrekenen.

3. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)

Zoals hierboven aangegeven kan de hypotheek verhogen op latere leeftijd lastig zijn. Tegelijkertijd bestaat juist bij deze groep de behoefte om de overwaarde te verzilveren, bijvoorbeeld voor een aanvulling op het pensioen of voor aanpassingen om langer thuis te kunnen wonen.

Een verzilverhypotheek of opeethypotheek biedt hiervoor een oplossing. Voor deze hypotheekproducten wordt namelijk niet getoetst op je pensioeninkomen. De maximale hypotheek wordt bepaald op basis van je leeftijd en de waarde van je woning. En omdat de rente wordt opgeteld bij de hypotheeksom heb je geen extra maandlasten.

Dit zijn de huidige verzilver-/ opeethypotheken waarmee je in 2024 de overwaarde op je huis kunt opnemen:

ABN AMRO Overwaarde Hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 62 jaar
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Rentevaste periode 10, 15 of 20 jaar*
  • Uitkering: eenmalig of periodiek

*Is de jongste partner jonger dan 67 jaar? Dan is de rentevaste periode minimaal 15 jaar.

WelThuis Levensrente Hypotheek van a.s.r.

  • Jongste aanvrager minimaal AOW-leeftijd
  • Aflossingsvrij
  • Overwaarde opnemen tot 50% van de woningwaarde
  • Rentevastperiode levenslang
  • Eenmalige uitkering

Florius Verzilver hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 67 jaar (in overleg soms mogelijk op lagere leeftijd)
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Rentevaste periode gelijk aan looptijd
  • Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beide
  • Mogelijk voor minimaal € 30.000 en maximaal € 250.000

Onderlinge ’s-Gravenhage ZilverHuis Hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 72 jaar
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
  • Rentevastperiode gelijk aan looptijd
  • Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beide

SocioHypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 65 jaar en maximaal 85 jaar
  • Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
  • Rentevaste periode 15 jaar
  • Uitkering: jaarlijkse stortingen
  • Verhoogde eerste storting mogelijk (daarna steeds een gelijk bedrag)

Bereken vrijblijvend jouw mogelijkheden voor een verzilver-hypotheek.

4. De verzilverlening van SVn

Met de Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) biedt de overheid een soortgelijk product als bovenstaande verzilverhypotheek. Het belangrijkste verschil is dat je de opgenomen overwaarde moet gebruiken voor een investering in “comfortabel en veilig wonen”. Daar staan een aantal interessante voorwaarden tegenover:

  • Geen toetsing op inkomen
  • Beschikbaar vanaf 10 jaar voor de AOW-leeftijd
  • Geen maximumleeftijd
  • Lenen tot maximaal 80% van de woningwaarde
  • Beschikbaar in 95 gemeenten en provincies (bekijk de SVn-website voor meer info)

5. Grond verkopen (erfpacht)

Door de grond te verkopen in ruil voor erfpacht kun je een deel van de overwaarde opnemen. Als erfpachter ben je maandelijks canon verschuldigd. De erfpachtcanon wordt jaarlijks geïndexeerd en is niet fiscaal aftrekbaar.

De verkoper ontvangt de waarde van de grond (30 – 40% van de woningwaarde) en moet hiermee eerst de bestaande hypotheek aflossen. Het resterende bedrag is vrij beschikbaar.

6. Huis verkopen en terughuren

Er zijn momenteel veel commerciële partijen in de markt die een sale and lease back aanbieden voor koophuizen. Zoals de naam al zegt, verkoop je de woning en huur je deze terug. Met de verkoopprijs moet je eerst de hypotheek aflossen, het resterende bedrag is vrij beschikbaar.

Een sale and lease back constructie is een dure manier om overwaarde op te nemen. De verkoopwaarde ligt rond 80% van de marktwaarde; de huur wordt vaak gesteld op 6% van de verkoopwaarde en wordt jaarlijks geïndexeerd.

Toch kan de woning verkopen en terughuren interessant zijn als er een gezamenlijk belang is, bijvoorbeeld tussen ouders en kind. Dit kan ook gepaard gaan met een gedeeltelijke schenking. Ook hier is een huur van minimaal 6% aan te raden om latere erfbelasting te voorkomen.

Wat is jouw beste optie om de overwaarde op te nemen in 2024?

Kortom: er zijn diverse mogelijkheden om de overwaarde op jouw huis op te nemen in 2024. Allemaal hebben ze voor- en nadelen, andere voorwaarden en specifieke kosten. Bereken vrijblijvend wat jouw mogelijkheden zijn en wat de beste keuze voor jou is.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor jou voordelig is.

Overwaarde

Je mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken je laagste hypotheekrente.

10 gedachten over “Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk in 2024?”

  1. Er is nog een mogelijkheid. Gewoon verkopen en met overwaarde goedkoop huis terugkopen en wat dan nog over is lekker 10 jaar eerder met pensioen. Leven van je geld wat nog over is

    Beantwoorden
      • Of gewoon lekker verkopen gaan huren en dan volop gaan genieten . Zolang je gezond ben.

      • Is mooi gezegd maar 10 jaar is zo om en dan sta je op straat met een rugzak schuld beter even contact met notaris voor eerlijk rekenvoorbeeld ,in geval van problemen na tien jaar voor wie is dan de zorgplicht,lijkt veel op een koektrommel, en hoe is het als je eerder van je contact afwilt?

  2. Tja, veel senioren zouden maar wat graag hun huis verkopen en er wat goedkopers voor terugkopen. Maar alles wat je terugkoopt (zelfs een kleine woning) is al snel stukken duurder dan blijven zitten.

    Beantwoorden
  3. Maar voor onze kinderen, we willen ze wel eens goeie start geven en als we een extra hypotheek op ons huis nemen, hebben zij straks niet zoveel meer….

    Beantwoorden
  4. je moet wel genoeg inkomen hebben of in de bijstand zitten anders krijg je niks al heb je meercdan 2ton overwaarde raar land en regels

    Beantwoorden
  5. het is een wassen neus,je hypotheek gaat omhoog,dus ook de maandelijkste kosten aan rente.Met een AOW kun je dat niet betalen.
    Wij hebben een overwaarde van 5 ton,maar daar kun je niets mee

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Ontvang geheel vrijblijvend een hypotheekberekening op basis van jouw situatie en wensen.

8.4
8.4 uit 3136 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Heel duidelijk en compact weergegeven

    Ieder, die plannen heeft voor welke hypotheek dan ook, kan hier zien waar ie aan toe is .

    06/07/2024 Jen, Oosternijkerk
  • Snelle reactie

    Snelle reactie en nog sneller een afspraak. Adviseur aan huis met goede kennis en informatie.

    02/07/2024 Peter, Hoorn
  • Glashelder!

    Alle informatie is glashelder en er wordt ontzettend snel gehandeld. Binnen een werkdag (of zelfs binnen het uur) wordt er al contact met je opgenomen voor een afspraak. Geheel vrijblijvend.

    29/06/2024 Virgil, Amsterdam

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld je gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+140.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2024