Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk?

Door de gestegen huizenprijzen hebben veel mensen overwaarde. Lees wat mogelijk is voor overwaarde opnemen o.a. met de verzilverhypotheek.

Overwaarde huis opnemen

Door de stijging van de huizenprijs en/of aflossing van de hypotheek hebben veel huizenbezitters overwaarde. Het huis is dan meer waard dan de hypotheek. Dit vermogen ‘zit in stenen’ en wordt pas contant als de woning wordt verkocht.

De meest voor de hand liggende manier om overwaarde op te nemen is verhuizen naar een goedkopere woning of gaan huren. In de praktijk is dit vaak niet wenselijk of mogelijk.

Ook als u niet gaat verhuizen kunt u de overwaarde opnemen. U neemt dan als het ware een voorschot op de verkoopprijs van de woning. De mogelijkheden om de overwaarde op te nemen zijn de laatste jaren groter geworden. We noemen 6 manieren voor overwaarde huis opnemen:

  1. Hypotheek verhogen
  2. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)
  3. De verzilverlening van Svn
  4. Een krediethypotheek afsluiten
  5. Grond verkopen (erfpacht)
  6. Huis verkopen en terughuren

1. Hypotheek verhogen

Bij overwaarde is het mogelijk om de hypotheek te verhogen. Daarbij kunt u kiezen voor een heropname van uw bestaande hypotheek. De huidige hypotheek moet dan lager zijn dan de aanvankelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster. Biedt uw huidige hypotheek geen extra ruimte, dan kunt u een tweede hypotheek afsluiten.

Gebruikt u de verhoging voor een verbouwing of verbetering van de woning, dan is de hypotheekrente onder voorwaarde aftrekbaar.

U kunt de hypotheek ook verhogen voor een consumptieve besteding, zoals een grote aankoop of pensioenaanvulling. Omdat het geld vrij besteedbaar is, valt dit leningdeel voor de belastingdienst in Box 3. U heeft hierover geen recht op hypotheekrenteaftrek Dit wordt daarom ook wel een box 3-hypotheek genoemd.

De nieuwe hypotheeksom (na verhoging) wordt getoetst aan de nu geldende hypotheeknormen. Op latere leeftijd kan dit een probleem geven. 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt bij de inkomenstoets namelijk al rekening gehouden met het (lagere) inkomen na pensioen. Een hogere hypotheeksom mogelijk niet passend, ondanks dat u overwaarde heeft. We raden dan ook aan om tijdig na te denken over een verhoging en zo te anticiperen op een naderend pensioen.

Lees meer over de hypotheek verhogen of bereken vrijblijvend uw mogelijkheden.

2. Overwaarde opnemen voor senioren (verzilver- of opeethypotheek)

Zoals hierboven aangegeven kan de hypotheek verhogen op latere leeftijd lastig zijn. Juist bij deze groep bestaat de behoefte om de overwaarde te verzilveren, bijvoorbeeld voor een aanvulling op het pensioen of voor aanpassingen om langer thuis te kunnen blijven wonen.

Een verzilverhypotheek of opeethypotheek bieden hiervoor een oplossing. Deze hypotheekproducten worden namelijk niet getoetst op het pensioeninkomen, maar op de werkelijke hypotheeklast. En omdat de rente wordt opgeteld bij de hypotheeksom heeft u geen extra maandlasten.

We noemen de huidige verzilver-/ opeethypotheken plus enkele kenmerken:

ABN AMRO Overwaarde hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal AOW-leeftijd
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Rentevaste periode 5, 10 of 15 jaar
  • Uitkering: eenmalig of periodiek

ASR Levensrente Hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal AOW-leeftijd
  • Aflossingsvrij
  • Overwaarde opnemen tot 50% van de woningwaarde
  • Rentevastperiode levenslang
  • Eenmalige uitkering

Florius Verzilver hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 60 jaar
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Rentevastperiode gelijk aan looptijd
  • Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden

Onderlinge ’s-Gravenhage Zilverhuis hypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 60 jaar
  • Aflossingsvrij en rente wordt opgeteld bij hypotheeksom
  • Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
  • Rentevastperiode gelijk aan looptijd
  • Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden

Sociohypotheek

  • Jongste aanvrager minimaal 65 jaar en maximaal 85 jaar
  • Overwaarde opnemen tot 60% van de woningwaarde
  • Rentevaste periode 5, 10 of 15 jaar
  • Uitkering: eenmalig, periodiek of combinatie van beiden

Lees meer over de verzilver hypotheek of bereken vrijblijvend uw mogelijkheden.

3. De verzilverlening van Svn

Met de Verzilverlening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn), biedt de overheid een soortgelijk product als bovenstaande verzilverhypotheek. Het belangrijkste verschil is dat de opgenomen overwaarde moet worden gebruikt voor een investering in ‘comfortabel en veilig wonen’. Daar staan een aantal interessante voorwaarden tegenover:

  • Geen toetsing op inkomen
  • Beschikbaar vanaf 10 jaar voor de AOW-leeftijd
  • Lenen tot maximaal 80% van de woningwaarde

4. Een krediethypotheek afsluiten

Met een krediethypotheek kunt u geld opnemen (en aflossen) als het u uitkomt. U betaalt rente vanaf het moment dat u geld opneemt en enkel over het openstaande leenbedrag. Door de lagere leenrente is dit een interessant alternatief voor consumptief geld lenen.

Nadelen van een krediethypotheek zijn een strengere toetsing op inkomen. Ook wordt dit product maar beperkt aangeboden. Momenteel hebben alleen Rabobank (Overwaardeplan), Woonfonds en SNS een propositie voor senioren. Voor krediethypotheken geldt geen renteaftrek en ook de afsluitkosten zijn niet fiscaal aftrekbaar.

5. Grond verkopen (erfpacht)

Door de grond te verkopen in ruil voor erfpacht kunt u een deel van de overwaarde opnemen. Als erfpachter bent u maandelijks canon verschuldigd. Deze erfpachtcanon wordt jaarlijks geïndexeerd en is niet fiscaal aftrekbaar.

De verkoper ontvangt de waarde van de grond (30% – 40% van de woningwaarde) en moet hiermee eerst de bestaande hypotheek aflossen. Het resterende bedrag is vrij beschikbaar.

6. Huis verkopen en terughuren

Er zijn momenteel veel commerciële partijen in de markt die een zogenoemde sale en lease back aanbieden voor koophuizen. Zoals de naam al zegt, verkoopt u de woning en huurt u deze weer terug. Met de verkoopprijs moet eerst de hypotheek worden afgelost, het overige bedrag is vrij beschikbaar.

Een sale en leaseback constructie is een dure manier om overwaarde op te nemen. De verkoopwaarde zit rond 80% van de marktwaarde en de huur wordt veelal gesteld op 6% van de verkoopwaarde en wordt jaarlijks geïndexeerd.

Toch kan de woning verkopen en terughuren interessant zijn als er een gezamenlijk belang is, bijvoorbeeld tussen ouders en kind. Dit kan ook gepaard gaan met een gedeeltelijke schenking. Ook hier is een huur van minimaal 6% aan te raden om latere erfbelasting te voorkomen.

Mogelijkheden en beste keuze

Kortom er zijn diverse mogelijkheden om de overwaarde van uw huis op te nemen. Allemaal hebben ze voor- en nadelen, andere voorwaarden en specifieke kosten. Bereken vrijblijvend wat uw mogelijkheden zijn en wat de beste keuze voor u is.

Dit artikel is geschreven door Roel van Oirschot

Oversluiten

Bereken of oversluiten voor u voordelig is.

Overwaarde

Uw mogelijkheden met overwaarde?

Woning kopen?

Huis kopen? Bereken uw laagste hypotheekrente.

5 gedachten over “Overwaarde huis opnemen: wat is mogelijk?”

  1. Er is nog een mogelijkheid. Gewoon verkopen en met overwaarde goedkoop huis terugkopen en wat dan nog over is lekker 10 jaar eerder met pensioen. Leven van je geld wat nog over is

    Beantwoorden
  2. Tja, veel senioren zouden maar wat graag hun huis verkopen en er wat goedkopers voor terugkopen. Maar alles wat je terugkoopt (zelfs een kleine woning) is al snel stukken duurder dan blijven zitten.

    Beantwoorden

Plaats een reactie

Vliegensvlug de laagste hypotheekrente?

Maak de juiste keuzes met een hypotheekvergelijking op maat.

8.2
8.2 uit 2592 reviews. 90% beveelt ons aan!
  • Uitstekend overzicht

    Uitstekend overzicht van de actuele rentestanden.

    08/08/2022 Willem's , Brabant
  • Handig

    Handige site met alle tarieven op een rijtje.
    16/07/2022 Steffie, Tilburg
  • Snelle reactie

    Mijn vraag werd op zeer korte termijn opgenomen en heb direct een afspraak in kunnen plannen om de situatie en mogelijkheden door te kunnen spreken.

    31/07/2022 Petra Uijtenhaak, Hoofddorp

Mis geen enkele rente-update!

Wekelijks: de laagste rentes, slimme hypotheeektips en handige rekentools. Aangevuld met leuke weetjes. Benieuwd? Meld u gratis aan!
  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

+128.000 abonnees | Wekelijks rente-overzicht + hypotheektips
Extra: ontvang exclusief de renteverwachting 2022